Sejak akhir-akhir ini, isu SSPN faraid semakin hangat diperkatakan apabila ramai ibu bapa mula tertanya-tanya sama ada simpanan SSPN perlu difaraidkan. Kekeliruan ini timbul kerana walaupun simpanan dibuat untuk anak, ia sebenarnya berkait dengan status pemilikan pendeposit.
Persoalannya, adakah simpanan dalam Skim Simpanan Pendidikan Nasional (SSPN) perlu melalui proses faraid apabila berlaku kematian pendeposit?
Artikel ini akan menghuraikan secara lengkap dengan gabungan penerangan dan poin penting supaya anda benar-benar faham kedudukan sebenar simpanan SSPN dari sudut undang-undang dan syariah.
Apa itu SSPN dan Tujuannya
Skim Simpanan Pendidikan Nasional (SSPN) merupakan satu instrumen simpanan yang diwujudkan oleh Perbadanan Tabung Pendidikan Tinggi Nasional (PTPTN).
Tujuan utama SSPN:
- Menggalakkan ibu bapa menabung untuk pendidikan anak
- Mengurangkan kebergantungan kepada pinjaman pendidikan
- Membantu anak melanjutkan pelajaran ke peringkat lebih tinggi tanpa beban hutang
Ibu bapa digalakkan mula menabung seawal mungkin bagi memastikan anak-anak tidak berdepan masalah kewangan di masa hadapan.
Konsep Asas SSPN: Siapa Pemilik Sebenar?
Untuk memahami isu ini dengan jelas, kita perlu faham terlebih dahulu konsep asas dalam akaun SSPN.
Dalam kebanyakan kes, akaun SSPN dibuka oleh ibu bapa untuk anak-anak. Dalam situasi ini:
- Ibu bapa adalah pendeposit
- Anak pula adalah penerima manfaat
Walaupun simpanan tersebut bertujuan untuk anak, sistem SSPN menetapkan bahawa pemilikan akaun adalah di bawah nama pendeposit, bukan anak. Ini bermaksud segala urusan seperti pengeluaran atau penutupan akaun hanya boleh dilakukan oleh pendeposit, dan wang tersebut akan dimasukkan ke dalam akaun bank pendeposit.
Perkara ini penting kerana ia memberi kesan langsung kepada status simpanan tersebut sekiranya berlaku kematian kepada pendeposit.
Kategori Akaun SSPN
Untuk memahami isu SSPN faraid, penting untuk faham struktur akaun SSPN terlebih dahulu. SSPN menyediakan dua kategori akaun utama:
1. Kategori 1 (Akaun untuk anak)
Kategori ini melibatkan ibu bapa atau penjaga sebagai pendeposit yang membuka akaun untuk anak.
- Umur pendeposit: 16 hingga 65 tahun
- Umur penerima manfaat: 1 hari hingga 29 tahun
Dalam konteks ini, ibu bapa adalah pemilik akaun manakala anak hanyalah penerima manfaat.
2. Kategori 2 (Akaun individu)
Kategori ini pula melibatkan individu membuka akaun untuk diri sendiri.
- Umur pendeposit/penerima manfaat: 16 hingga 65 tahun
Selain anak, penerima manfaat juga boleh terdiri daripada cucu, adik-beradik atau diri sendiri bergantung kepada siapa yang membuka akaun tersebut.
Manfaat Simpanan SSPN
SSPN bukan sekadar simpanan biasa, tetapi menawarkan pelbagai manfaat kepada pendeposit. Antara kelebihan utama termasuk:
- Dividen tahunan kepada penyimpan
- Pelepasan cukai sehingga RM8,000 setahun
- Perlindungan takaful
- SSPN Prime: perlindungan takaful dan khairat kematian
- SSPN Plus: enam manfaat perlindungan mengikut pakej
- Geran sepadan (untuk SSPN Prime sahaja)
Walau bagaimanapun, perlu difahami bahawa manfaat seperti pelepasan cukai hanya dinikmati oleh pendeposit, bukan penerima manfaat.
SSPN Kena Faraid? Ini Penjelasan Perlu Faham
Baru-baru ini timbul persoalan dalam kalangan masyarakat, adakah simpanan SSPN perlu difaraidkan atau tidak? Menjawab persoalan ini, pihak SSPN melalui kenyataan rasmi di Facebook SSPN-i Plus PTPTN telah memberikan penjelasan yang jelas.
Menurut mereka, simpanan SSPN sememangnya perlu melalui proses faraid, walaupun akaun tersebut dibuka oleh ibu bapa untuk anak. Hal ini kerana dalam sistem SSPN, ibu bapa diklasifikasikan sebagai pendeposit (pemilik akaun), manakala anak hanyalah penerima manfaat.
Sistem menetapkan bahawa akaun SSPN adalah atas nama pendeposit. Oleh itu, sekiranya berlaku pengeluaran atau penutupan akaun, wang akan dikreditkan ke akaun bank ibu bapa, bukan akaun anak.
Apabila berlaku kematian kepada ibu bapa (pendeposit), semua simpanan termasuk SSPN akan dikira sebagai harta pusaka dan perlu melalui proses faraid mengikut hukum syarak.
Penjelasan Tambahan SSPN
Pihak SSPN juga mengakui bahawa mereka memahami kebimbangan ibu bapa. Ini kerana ramai yang menyimpan khusus untuk anak-anak, namun apabila berlaku kematian, simpanan tersebut perlu melalui proses faraid yang mungkin mengambil masa.
Namun begitu, SSPN menjelaskan bahawa terdapat beberapa penyelesaian yang boleh diusahakan bagi mengurus isu ini dengan lebih baik.
Bukti Dalam Terma SSPN
Dalam dokumen pengakuan SSPN, terdapat klausa penting yang menyatakan:
“Penama akan membahagikan wang itu mengikut hukum syarak.”
Perkara ini jelas menunjukkan bahawa duit yang dimasukkan oleh. pendeposit tersebut adalah hak milik mereka iaitu ibu ayah. Sekiranya berlaku kematian, maka duit tersebut melalui proses pengurusan pusaka atau dimasukkan ke dalam akaun penama untuk memudahkan pembahagian faraid.
Kekeliruan: Harta Anak Dalam Akaun SSPN
Persoalan penting yang masih menjadi perdebatan ialah bagaimana pula jika duit dalam akaun SSPN itu sebenarnya milik anak, seperti duit raya, hadiah atau simpanan yang diberikan kepada anak?
Dalam situasi ini, timbul persoalan sama ada simpanan tersebut juga perlu difaraidkan sekiranya ibu bapa meninggal dunia.
Perkara ini tidak dijelaskan secara terperinci oleh pihak SSPN dan menjadi salah satu punca kekeliruan dalam kalangan masyarakat.
Penjelasan Dari Sudut Syariah
Menurut Abu Nuha Nuwairah, Peunding Pewarisan Wasiyyah Shoppe Berhad, dari perspektif syariah, pemilikan harta tidak berpindah secara automatik hanya berdasarkan polisi institusi. Ia perlu dinilai berdasarkan hak milik sebenar.
Jika duit tersebut adalah milik anak:
- Ibu bapa hanya bertindak sebagai pemegang amanah
- Harta tersebut bukan milik ibu bapa
Dalam ilmu faraid, harta yang bukan milik si mati seperti:
- Harta amanah
- Harta yang dipinjam
- Harta yang telah dihibahkan
tidak boleh dimasukkan dalam pembahagian pusaka.
Ini bermaksud, jika simpanan dalam SSPN adalah hak anak, maka ia sepatutnya dikembalikan kepada anak dan tidak difaraidkan.
Pandangan Pakar
Menurut pandangan peguam syarie, Tuan Ahmad Termizi Abdullah, istilah “hukum syarak” tidak semestinya merujuk kepada faraid semata-mata. Amanah juga termasuk dalam hukum syarak.
Beliau menjelaskan bahawa:
- Amanah boleh wujud walaupun tanpa akad formal
- Tidak memerlukan penerimaan (qabul) daripada benefisiari
Ini bermaksud, jika ibu bapa menyimpan duit anak dalam SSPN sebagai amanah, maka harta tersebut kekal milik anak.
Cara Mengurus Isu SSPN Faraid
Bagi mengelakkan kekeliruan atau konflik, beberapa langkah boleh diambil:
1. Buka Akaun SSPN Atas Nama Anak
Sekiranya anak telah berumur 16 tahun, ibu bapa boleh membuka akaun SSPN atas nama anak dan memindahkan simpanan ke akaun tersebut. Ini menjadikan anak sebagai pemilik sebenar akaun.
2. Buat Penamaan SSPN
Penamaan tidak menghapuskan faraid tetapi memberi kelebihan seperti:
- Memudahkan urusan pengeluaran
- Membolehkan PTPTN melepaskan simpanan tanpa dokumen seperti:
- Geran Probet
- Surat Kuasa Mentadbir
- Perintah Pembahagian
3. Hibah Amanah
Ibu bapa juga boleh menggunakan perkhidmatan hibah amanah melalui syarikat luar, walaupun ia melibatkan kos tambahan.
4. Perancangan SSPN Akan Datang
SSPN juga sedang berusaha untuk membolehkan simpanan ini dihibahkan terus kepada anak, namun proses ini masih mengambil masa.
Cadangan Penyelesaian
Bagi mengelakkan isu pertindihan hak dan kekeliruan:
- Gunakan SSPN hanya untuk duit ibu bapa
- Simpan duit anak dalam akaun amanah seperti Tabung Haji
- Asingkan simpanan untuk elakkan pertikaian
- Galakkan PTPTN memperkenalkan mekanisme hibah rasmi
Soalan Lazim SSPN Faraid
Ya, simpanan SSPN perlu melalui proses faraid sekiranya pendeposit meninggal dunia. Ini kerana akaun SSPN adalah atas nama pendeposit dan dianggap sebagai harta pusaka.
Walaupun akaun dibuka untuk anak, ibu bapa adalah pendeposit dan pemilik akaun. Anak hanya dikategorikan sebagai penerima manfaat, bukan pemilik sebenar simpanan.
Pemilik akaun SSPN ialah pendeposit (contohnya ibu atau bapa), bukan penerima manfaat walaupun akaun tersebut dibuka untuk anak.
Simpanan tersebut akan menjadi harta pusaka dan perlu diuruskan mengikut hukum syarak melalui proses faraid.
Tidak. Bagi orang Islam, penama hanyalah pentadbir yang bertanggungjawab mengurus dan mengagihkan wang mengikut faraid, bukan pemilik mutlak.
Ia merujuk kepada pengurusan harta berdasarkan prinsip Islam, termasuk faraid, hibah dan amanah. Ia tidak semestinya terhad kepada faraid sahaja.
Jika duit tersebut adalah milik anak (contohnya duit raya atau hadiah), maka ibu bapa hanya bertindak sebagai pemegang amanah. Dalam situasi ini, harta tersebut tidak sepatutnya difaraidkan dan perlu dipulangkan kepada anak.
Setakat ini, penjelasan SSPN lebih tertumpu kepada hak pendeposit. Isu berkaitan hak milik anak masih belum diperincikan secara jelas dan menjadi kekeliruan dalam masyarakat.
Harta pusaka: Harta milik si mati yang perlu difaraidkan
Harta amanah: Harta milik orang lain yang hanya dijaga oleh si mati dan perlu dipulangkan kepada pemilik asal
Antara langkah yang boleh diambil:
Buka akaun SSPN atas nama anak (umur 16 tahun ke atas)
Buat penamaan SSPN
Gunakan hibah amanah
Asingkan duit anak dan duit ibu bapa
Ya, apabila anak mencapai umur 16 tahun, ibu bapa boleh membuka akaun SSPN atas nama anak dan memindahkan simpanan ke akaun tersebut.
Tidak. Manfaat seperti pelepasan cukai hanya dinikmati oleh pendeposit, manakala anak adalah penerima manfaat simpanan.
Gunakan SSPN untuk duit ibu bapa sahaja
Simpan duit anak dalam akaun amanah lain seperti Tabung Haji
Buat perancangan awal seperti hibah atau penamaan
Baca juga:
