JP4030950B2 - 仕向超過額管理装置およびその方法ならびにプログラム - Google Patents

Description

本発明は、送金額と入金額との差額である超過額に制限のある金融機関のための仕向超過額管理装置およびその方法に関する。

情報通信技術の発達などにより、金融機関間における電子資金取引の取扱高が急激に増加する一方、最近における金融の自由化、国際化の進展に伴い、金融機関を取り巻く環境は一層厳しさを増している。これに伴い、決済システムに内在する資金決済面でのリスクは決済システム内部のみならず金融システム全体の安定性の維持という観点からも無視できないほど大きくなってきている。そこで、全国銀行データ通信システム（以下、全銀システムと略す）では、リスクを削減するための制度として、仕向超過額（送金額（＝引落額）−入金額）が加盟銀行毎に設定された限度額を超えないように管理する仕向超過額管理制度を導入している。

送金額と入金額との差額である超過額に制限のある金融機関のための取引システムの一例が特許文献１に記載されている。この特許文献１に記載された取引システムは、図８に示すように、複数の銀行ホスト１００１とネットワーク１００２を通じて接続された仲介センタ１００３を備え、仲介センタ１００３は、銀行ホスト１００１と取引電文を送受信する中継装置１００４と、１台以上の分散サーバ１００５を含んで構成されるサーバ１００６とで構成される。中継装置１００４は、銀行ホスト１００１から取引電文を受信すると、何れかの分散サーバ１００５に取引電文を割り振る。分散サーバ１００５は、中継装置１００４から取引電文を受信すると、受信した順番にその取引電文を処理していく。その過程で、分散サーバ１００５は、取引額（送金額）が現在の超過額と予め定められた限度額との差額である送金可能金額を超えないかどうかをチェックし、超えない場合に限ってその取引を許可する。
特開２０００−３４８１１０号公報

上述したように従来においては、取引電文を受信した順、つまり先入れ先出し方式で処理しているため、現在の超過額と限度額との差額である送金可能金額を超える取引電文を受信した場合、送金可能金額がその取引電文の送金額以上になるまで、後続の取引電文の処理が開始されず、超過額制限によって送金処理が遅延するという課題がある。

本発明はこのような従来の課題を簡易な方法で解決した仕向超過額管理装置およびその方法を提供することにある。

本発明の第１の仕向超過額管理装置は、送金額と入金額との差額である超過額に制限のある金融機関のための仕向超過額管理装置であって、前記超過額を記憶する超過額記憶手段と、それぞれ異なる金額帯に１対１に対応する複数の待ち行列と、送金額を指定した送金データを入力し、入力した送金データを、その送金データで指定された送金額をカバーする金額帯に対応する前記待ち行列に追加する送金データ追加手段と、前記超過額記憶手段に記憶された超過額と予め定められた限度額との差額である送金可能金額を超えない金額帯に対応する前記待ち行列に送金データが存在する場合、該存在した送金データを取り出して送金処理を行うと共に前記超過額を更新する送金制御手段と、入金額を指定した入金データを入力し、入金処理を行うと共に前記超過額を更新する入金制御手段と、を備えることを特徴とする。

本発明の第１の仕向超過額管理方法は、送金額と入金額との差額である超過額に制限のある金融機関のための仕向超過額管理方法であって、ａ）送金データ追加手段が、送金額を指定した送金データを入力して、それぞれ異なる金額帯に１対１に対応する複数の待ち行列のうち、前記入力した送金データで指定された送金額をカバーする金額帯に対応する待ち行列に追加するステップ、ｂ）送金制御手段が、超過額記憶手段に記憶された超過額と予め定められた限度額との差額である送金可能金額を超えない金額帯に対応する前記待ち行列に送金データが存在する場合、該存在した送金データを取り出して送金処理を行うと共に前記超過額を更新するステップ、ｃ）入金制御手段が、入金額を指定した入金データを入力し、入金処理を行うと共に前記超過額を更新するステップ、を含むことを特徴とする。

本発明の第１のプログラムは、送金額と入金額との差額である超過額に制限のある金融機関のための仕向超過額管理装置であって、前記超過額を記憶する超過額記憶手段と、それぞれ異なる金額帯に１対１に対応する複数の待ち行列とを有する仕向超過額管理装置を構成するコンピュータを、送金額を指定した送金データを入力し、入力した送金データを、その送金データで指定された送金額をカバーする金額帯に対応する前記待ち行列に追加する送金データ追加手段と、前記超過額記憶手段に記憶された超過額と予め定められた限度額との差額である送金可能金額を超えない金額帯に対応する前記待ち行列に送金データが存在する場合、該存在した送金データを取り出して送金処理を行うと共に前記超過額を更新する送金制御手段と、入金額を指定した入金データを入力し、入金処理を行うと共に前記超過額を更新する入金制御手段として機能させることを特徴とする。

本発明の仕向超過額管理装置およびその方法ならびにプログラムにあっては、送金可能金額を超える取引電文を受信した場合における送金処理の遅延を防止することができる。その理由は、受信された送金データを保存する待ち行列が複数用意されているため、その何れかの待ち行列の先頭に送金可能金額を超える取引電文が保持される状況に至った場合であっても、その他の待ち行列の先頭に送金可能金額を超えない送金額を指定した送金データが存在すれば、その存在した送金データが取り出されて処理されるからである。

図１を参照すると、本発明の実施の形態にかかる仕向超過額管理装置１００は、送金額と入金額との差額である超過額１０１を記憶する記憶部１０２と、複数の待ち行列１０３−１〜１０３−ｎと、送金額、仕向銀行、被仕向銀行を指定した送金データ１０４を入力し、何れか１つの待ち行列１０３−ｉ（ｉ＝１、…、ｎ）に追加する送金データ追加部１０５と、何れか１つの待ち行列１０３−ｉの先頭に、記憶部１０２に記憶された超過額１０１と予め定められた限度額との差額である送金可能金額を超えない送金額を指定した送金データが存在する場合、この存在した送金データを取り出して送金処理を行うと共に超過額１０１を更新する送金制御部１０６と、入金額、仕向銀行、被仕向銀行を指定した入金データ１０７を入力し、入金処理を行うと共に超過額１０１を更新する入金制御部１０８とを備えている。

このように構成された本実施の形態にかかる仕向超過額管理装置１００は概ね以下のように動作する。

通信回線などを通じて送金データ１０４を受信すると、送金データ追加部１０５は、受信した送金データ１０４を何れか１つの待ち行列１０３−ｉに追加する。送金制御部１０６は、超過額１０１と予め定められた限度額との差額を送金可能金額として計算し、待ち行列１０３−１〜１０３−ｎの先頭に、送金可能金額以下の送金データがあればそれを取り出し、送金処理を行うと共に超過額１０１を今回の送金額だけ加算する。待ち行列１０３−１〜１０３−ｎの先頭にある送金可能金額以上の送金データについては、例えば、入金制御部１０８の入金処理に伴って超過額１０１がその入金額だけ減額され、送金可能金額が当該送金データの送金額以上になるまで待たされる。

図２は本発明を適用する金融システムの一例としての全銀システムの概略ブロック図である。図２において、２００は或る金融機関に属するシステムであり、支店などに設置された複数の端末装置２０１と自行にかかる金融機関センタ（自行センタ）２０２とを含んで構成される。金融システム２００の金融機関センタ２０２は、中継コンピュータ２０３を通じて全銀センタ２０４に接続される。

顧客からの振込みや送金の依頼に基づき、仕向銀行では支店の端末装置２０１から自行の金融機関センタ２０２へ為替電文を送信する。金融機関センタ２０２では、自行宛か他行宛かを識別し、他行宛電文の場合は記録の保持などの関連処理を行った後、中継コンピュータ２０３経由で全銀センタ２０４に送信する。全銀センタ２０４では受信電文に対し各種のチェックを行い、エラーが発見されると仕向銀行に返信する。電文が正常であれば、記録の保持など関連処理を行い、被仕向銀行の金融機関センタ２０２に中継コンピュータ２０３経由で電文を送出する。被仕向銀行の金融機関センタ２０２では、入金処理などの被仕向処理を行い、該当支店宛に電文を送出する。

本実施の形態の仕向超過額管理装置１００は、例えば金融機関センタ２０２に適用することができる。この場合、金融機関センタ２０２は、端末装置２０１から受信した他行宛電文を送金データ追加部１０５によって待ち行列１０３−１〜１０３−ｎに一旦保存し、送金制御部１０６によって超過額チェックを行い、送金可能金額以下であることを確認してから中継コンピュータ２０３経由で全銀センタ２０４に送信する。また、超過額１０１を送金額だけ加算する。他方、全銀センタ２０４から電文を受けると、入金処理などの被仕向処理の一環として超過額１０１を入金額だけ減額する。

本実施の形態の仕向超過額管理装置１００は、全銀センタ２０４に適用することもできる。この場合、全銀センタ２０４は、中継コンピュータ２０３経由で金融機関センタ２０２から電文を受信すると、各種のチェックの一環として、その仕向銀行の超過額１０１とその仕向銀行に定められた限度額とから算出される送金可能額に基づくチェックを行い、送金可能額以下なら許可し、そうでないなら仕向銀行に返信する。電文が正常で許可した場合、記録の保持など関連処理の一環として仕向銀行の超過額１０１の加算を行い、被仕向銀行の超過額１０１の減算を行い、被仕向銀行の金融機関センタ２０２に中継コンピュータ２０３経由で電文を送出する。このように全銀センタ２０４など、いわゆる仲介センタに本実施の形態の仕向超過額管理装置１００を適用する場合、記憶部１０２には金融機関毎の超過額１０１が保持され、入金制御部１０８の機能は送金制御部１０６に融合される。

次に本発明の実施例について図面を参照して詳細に説明する。

図３を参照すると、本発明の実施例１にかかる仕向超過額管理装置３００は、図２の金融機関センタ２０２に設けられるものであり、受信制御部２、送信制御部４および入力制御部１０の各機能手段と、記憶領域３および記憶領域５の各記憶手段とを含んで構成され、通信回線等の出力装置１及び９ならびに通信回線等の入力装置６及び８に接続されている。

記憶領域５は、それぞれ異なる金額帯に１対１に対応する複数の待ち行列(1)〜(n)と、各待ち行列と金額帯との対応関係を示す対応情報５１とを記憶し、記憶領域３は、自行の超過額を記憶している。

入力制御部１０は待ち行列追加手段７を含んで構成され、送信制御部４は待ち行列削除手段４１、超過額計算手段４２および送信手段４３を含んで構成され、受信制御部２は超過額計算手段２１を含んで構成されている。これらの手段はそれぞれ概略次のように動作する。

待ち行列追加手段７は、入力装置６から入力された送金データを、記憶領域５の複数の待ち行列(1)〜(n)のうち、当該送金データで指定される送金額をカバーする金額帯に対応する待ち行列に追加する。例えば、待ち行列(1)は、１億円以上、待ち行列(2)は、100万円以上１億円未満という対応関係が対応情報５１で示されており、入力された送金データが、送金額200万円とすると、待ち行列追加手段７は、送金額200万円をカバーする待ち行列(2)(100万円以上1億円未満)に送金データを追加する。

待ち行列削除手段４１は、記憶域３の超過額を参照し、自行に対して予め定められた限度額とから送金可能な金額を計算し、送金可能な金額以下の送金データが先頭に格納されている待ち行列から送金データを取り出し、取り出した送金データを当該待ち行列から削除する。超過額計算手段４２は、待ち行列削除手段４１で取り出された送金データの金額を記憶域３の超過額に加算して更新し、送信手段４３は、出力装置９により送金データを送信する。

超過額計算手段２１は、入力装置８から受信した入金データの金額を記憶域３の超過額から減算し更新する。その後、出力装置１により入金データを出力する。

次に、図３乃至図６を参照して本実施例の全体の動作について詳細に説明する。

通信装置等の入力装置６を通じて支店端末から他行宛の送金データを入力すると、入力制御部１０は、図４に示す処理を実行する。他行宛の送金データは為替電文であり、電文の送信元の仕向銀行を示す情報、電文の送信先の被仕向銀行を示す情報、為替取引金額（送金額）を示す情報を含んでいる。入力制御部１０は、まず、入力された送金データの送金額と各待ち行列(1)〜(n)の受け持つ金額帯とに基づいて、待ち行列追加手段７により、その送金額に対応する待ち行列を選択する(図４のステップＡ１)。そして、送金データをその選択した待ち行列に追加する(ステップＡ２)。

送信制御部４は、例えば一定周期毎に図５に示す処理を繰り返し実行する。先ず、待ち行列削除手段４１により、記憶領域３から超過額を取得し(ステップＢ１)、これと予め定められた超過制限額（限度額）から送金可能額を計算する(ステップＢ２)。次に、待ち行列(1)から順番に送金可能額以下の送金データが先頭に格納されている待ち行列を検索し(ステップＢ３〜Ｂ５、Ｂ９、Ｂ１０）、検索した待ち行列から送金データを取り出し、取り出した送金データを元の待ち行列から削除する(ステップＢ６)。次に、超過額計算手段４２により、記憶領域３の超過額に前記取り出した送金データで示される送金額を加算することで、超過額を更新する(ステップＢ７)。最後に、送信手段４３により、通信装置等の出力装置９に前記取り出した送金データを中継コンピュータなどを経由して全銀センタへ出力する(ステップＢ８)。

他方、全銀センタから通信装置等の入力装置８を通じて自行への入金データが入力されると、受信制御部２は、図６に示すように、超過額計算手段２１により、記憶領域３の超過額から入金データで示される入金額を減算し、記憶領域３の超過額を更新する(ステップＣ１)。なお、入金データは為替電文であり、電文の送信元の仕向銀行を示す情報、電文の送信先の被仕向銀行を示す情報、為替取引金額（入金額）を示す情報を含んでいる。

次に、具体例を用いて説明する。図７に示すように、各待ち行列(1)〜(4)には図示する如く金額範囲が割り当ててあり、自行の超過制限額は、100,000円とする。ある時点の状態で、超過額が90,000円となっていると、記憶領域３の超過額には、90,000円が格納されている。このような状況で、送金データ(送金額5,000円)が入力されると、対応する待ち行列(2)に追加される(ステップＡ１、Ａ２)。

送信制御部４は、記憶領域３の超過額と超過制限額から送金可能額を10,000円と計算し(ステップＢ１、Ｂ２)、送金可能額以下の待ち行列(2)から送金データ5,000円を取り出し、取り出した送金データを待ち行列(2)から削除する(ステップＢ５、Ｂ６)。次に、記憶領域３の超過額に送金データの金額5,000円を加算し、超過額の値を95,000円に更新する(ステップＢ７)。その後、送金データを出力する。

一方、入金情報(入金額3,000円)が入力されると、受信制御部２は、記憶領域３の超過額から入金情報の金額を減算し、超過額の値を更新する(ステップＣ１)。

以上の具体例は、送金データが単発で入力された場合のものであるが、多くの送金データが連続して或いはファイルなどに格納されて一括して入力された場合も同様の動作となる。つまり、各送金データ毎にその送金額に基づいて待ち行列が選択され、この選択された待ち行列に追加される。

このように本実施例１によれば、送金データの送信に要する時間を短縮できる効果がある。その理由は、送金データを金額範囲別の待ち行列で管理し、超過額制限内の送金データを検索し送信することにより、超過額制限による送信待ち時間を減らせるためである。

以上本発明の実施の形態および実施例について説明したが、本発明は以上の例に限定されず、その他各種の付加変更が可能である。また、本発明の仕向超過額管理装置は、その有する機能をハードウェア的に実現することは勿論、コンピュータとプログラムとで実現することができる。プログラムは、磁気ディスクや半導体メモリ等のコンピュータ可読記録媒体に記録されて提供され、コンピュータの立ち上げ時などにコンピュータに読み取られ、そのコンピュータの動作を制御することにより、そのコンピュータを各実施の形態および実施例における仕向超過額管理装置として機能させる。すなわち、図１の実施の形態にあっては、送金データ追加部１０５、送金制御部１０６および入金制御部１０８として機能させ、図３、図８の実施例にあっては、受信制御部２、送信制御部４および入力制御部１０の各機能手段として機能させる。

以上のように、本発明の仕向超過額管理装置およびその方法は、送金額と入金額との差額である超過額に制限のある金融機関のための仕向超過額管理装置として有用であり、特に全銀システムの各金融機関毎に設けられる自行センタにおける仕向超過額管理に用いるのに適している。

本発明の実施の形態にかかる仕向超過額管理装置のブロック図である。 本発明を適用する金融システムの一例としての全銀システムの概略ブロック図である。 本発明の実施例１にかかる仕向超過額管理装置のブロック図である。 本発明の実施例１にかかる仕向超過額管理装置における入力制御部の処理例を示すフローチャートである。 本発明の実施例１にかかる仕向超過額管理装置における送信制御部の処理例を示すフローチャートである。 本発明の実施例１にかかる仕向超過額管理装置における受信制御部の処理例を示すフローチャートである。 本発明の実施例１にかかる仕向超過額管理装置の具体的な動作説明図である。 送金額と入金額との差額である超過額に制限のある金融機関のための取引システムの従来例のブロック図である。

符号の説明

１００…仕向超過額管理装置
１０１…超過額
１０２…記憶部
１０３−１〜１０３−ｎ…待ち行列
１０４…送金データ
１０５…送金データ追加部
１０６…送金制御部
１０７…入金データ
１０８…入金制御部

Claims (3)

1. 送金額と入金額との差額である超過額に制限のある金融機関のための仕向超過額管理装置であって、
   前記超過額を記憶する超過額記憶手段と、
   それぞれ異なる金額帯に１対１に対応する複数の待ち行列と、
   送金額を指定した送金データを入力し、入力した送金データを、その送金データで指定された送金額をカバーする金額帯に対応する前記待ち行列に追加する送金データ追加手段と、
   前記超過額記憶手段に記憶された超過額と予め定められた限度額との差額である送金可能金額を超えない金額帯に対応する前記待ち行列に送金データが存在する場合、該存在した送金データを取り出して送金処理を行うと共に前記超過額を更新する送金制御手段と、
   入金額を指定した入金データを入力し、入金処理を行うと共に前記超過額を更新する入金制御手段と、
   を備えることを特徴とする仕向超過額管理装置。
2. 送金額と入金額との差額である超過額に制限のある金融機関のための仕向超過額管理方法であって、
   ａ）送金データ追加手段が、送金額を指定した送金データを入力して、それぞれ異なる金額帯に１対１に対応する複数の待ち行列のうち、前記入力した送金データで指定された送金額をカバーする金額帯に対応する待ち行列に追加するステップ、
   ｂ）送金制御手段が、超過額記憶手段に記憶された超過額と予め定められた限度額との差額である送金可能金額を超えない金額帯に対応する前記待ち行列に送金データが存在する場合、該存在した送金データを取り出して送金処理を行うと共に前記超過額を更新するステップ、
   ｃ）入金制御手段が、入金額を指定した入金データを入力し、入金処理を行うと共に前記超過額を更新するステップ、
   を含むことを特徴とする仕向超過額管理方法。
3. 送金額と入金額との差額である超過額に制限のある金融機関のための仕向超過額管理装置であって、前記超過額を記憶する超過額記憶手段と、それぞれ異なる金額帯に１対１に対応する複数の待ち行列とを有する仕向超過額管理装置を構成するコンピュータを、
   送金額を指定した送金データを入力し、入力した送金データを、その送金データで指定された送金額をカバーする金額帯に対応する前記待ち行列に追加する送金データ追加手段と、
   前記超過額記憶手段に記憶された超過額と予め定められた限度額との差額である送金可能金額を超えない金額帯に対応する前記待ち行列に送金データが存在する場合、該存在した送金データを取り出して送金処理を行うと共に前記超過額を更新する送金制御手段と、
   入金額を指定した入金データを入力し、入金処理を行うと共に前記超過額を更新する入金制御手段として機能させることを特徴とするプログラム。

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