JP6586314B2 - 決済システム - Google Patents

Description

本発明は、クレジットカードを用いた支払を決済する技術に関する。

日常的な商品購入代金を決済する手段として、クレジットカードとプリペイドカードが普及している。クレジットカードの発行を受けるためには、あらかじめ与信審査を受ける必要があり、必ずしもすべての希望者がクレジットカードを利用できるとは限らない。これに対しプリペイドカードは、一般的に事前の与信審査が不要である点が便宜である一方で、クレジットカードの決済ネットワークや読取端末とは別にこれらを準備する必要があるので、店舗にとって負担となる可能性がある。

下記特許文献１は、上記課題に関連して、クレジットカードを用いたプリペイド決済サービスを提供することを可能にすることを目的とした技術を記載している（同文献の００１０参照）。

特開２０１１−００３０３７号公報

上記特許文献１に記載されている技術によれば、店舗の顧客は既に保有しているクレジットカードを用いてプリペイド決済することができると考えられる。したがって当該店舗は、既に保有しているクレジット決済のための読取端末などの設備をそのまま流用してプリペイド決済サービスを提供することができるので、店舗と顧客いずれにとっても有用である。

しかし同文献においては、支払額がプリペイド残高の範囲内であればプリペイド決済することが原則であると考えられる（００３５、００６７、図４参照）。これに対し実際の利用場面においては、仮に支払額がプリペイド残高の範囲内であっても、例えばプリペイド残高は別の購買機会のために残しておきたいなど、クレジットカードを用いて決済することを希望する場合もあると考えられる。

本発明は、上記のような課題に鑑みてなされたものであり、単一のクレジットカードを用いて、クレジット決済するかそれともプリペイド決済するかを選択することができる技術を提供することを目的とする。

本発明に係る決済システムは、前払い金残高と支払い手段を指定するフラグを対応付けて格納するデータベースを備え、前記フラグがプリペイド決済を指定する場合は前記前払い金残高を用いて決済し、前記フラグがプリペイド決済を指定していない場合はクレジット与信枠を用いて決済する。

本発明に係る決済システムによれば、クレジットカードの利用者は、同一のクレジットカードを用いて、クレジット決済するかそれともプリペイド決済するかを選択することができる。

決済サーバ１００の構成図である。 データベース２００が格納している支払定義レコード２１０の構成とデータ例を示す図である。 入金処理部１３０の処理を説明するフローチャートである。 プリペイド指定フラグ２１３と残高指定フラグ２１４を指定するリクエストを決済サーバ１００が個人端末４００から受け取ったときの動作を説明するフローチャートである。 決済処理部１４０の処理を説明するフローチャートである。

＜本発明の実施形態＞
図１は、本発明の実施形態に係る決済サーバ１００の構成図である。決済サーバ１００は、店舗３００においてクレジットカードの利用者が支払額を決済する際に、決済端末３１０から決済リクエストを受け取ってこれを処理するシステムである。決済サーバ１００は、プリペイド指定処理部１１０、残高指定処理部１２０、入金処理部１３０、決済処理部１４０を備える。さらに決済サーバ１００は、データベース２００と接続されている。これら機能部の詳細については後述する。

店舗３００は、ネットワーク５００を介して決済サーバ１００と接続されている。クレジットカードの利用者は、店舗３００内の決済端末３１０を通じて、購入支払額を決済するよう要求する決済リクエストを決済サーバ１００に対して送信する。

個人端末４００は、クレジットカードの所有者が例えば自宅内に所有している端末であり、ネットワーク５００を介して決済サーバ１００と接続されている。クレジットカード所有者は、個人端末４００を用いて、後述するプリペイド指定フラグ２１３と残高指定フラグ２１４を指定する。

決済サーバ１００が備える各機能部は、これらの機能を実現する回路デバイスなどのハードウェアによって構成することもできるし、これらの機能を実装したソフトウェアをＣＰＵ（Ｃｅｎｔｒａｌ Ｐｒｏｃｅｓｓｉｎｇ Ｕｎｉｔ）などの演算装置が実行することによって構成することもできる。データベース２００は、支払定義レコード２１０の内容を記述したデータファイルをハードディスク装置などの記憶装置に格納することによって構成することができる。

図２は、データベース２００が格納している支払定義レコード２１０の構成とデータ例を示す図である。支払定義レコード２１０は、クレジットカード番号毎に、プリペイド残高を用いて決済するかそれともクレジットカードの与信枠を用いて決済するかを指定するレコードを保持している。支払定義レコード２１０は、カード番号フィールド２１１、プリペイド残高フィールド２１２、プリペイド指定フラグ２１３、残高指定フラグ２１４を有する。１つのレコードは１つのクレジットカード番号に対応する。支払定義レコード２１０は、複数のレコードを格納することができる。

カード番号フィールド２１１は、クレジットカード番号を保持する。プリペイド残高フィールド２１２は、カード番号フィールド２１１が指定するクレジットカードに対応付けられたプリペイド残高を保持する。プリペイド額を入金する手順については後述する。プリペイド指定フラグ２１３は、決済端末３１０から送信されてきた決済リクエストをプリペイド残高によって決済するかそれともクレジット与信枠によって決済するかを指定するフラグである。残高指定フラグ２１４は、決済端末３１０から送信されてきた決済リクエストの支払額がプリペイド残高フィールド２１２を超える場合にその決済リクエストを処理する手順を指定するフラグである。これらフラグについては後述のフローチャートを用いて改めて説明する。

図３は、入金処理部１３０の処理を説明するフローチャートである。以下図３の各ステップについて説明する。

（図３：ステップＳ３０１）
入金処理部１３０は、プリペイド残高フィールド２１２に対して入金額を反映するよう要求する入金リクエストを受信する。クレジットカードの所有者がプリペイド残高に対して入金する手段として、例えば以下のようなものを用いることができる。

（図３：ステップＳ３０１：入金手段その１：銀行振り込み）
クレジットカード所有者は、決済サーバ１００を提供する事業者などがあらかじめ用意した振込シートなどの所定フォームを用いて、所定の銀行口座に対してプリペイド残高フィールド２１２に対して充当する金額を入金する。このとき例えば振込人の名義を記載する欄にクレジットカード番号を記入する。当該銀行は、入金を受け取ると、決済サーバ１００に対して入金レコードを送信する。決済サーバ１００はこの入金レコードを入金リクエストとして受信する。

（図３：ステップＳ３０１：入金手段その２：クレジットカードによる入金）
クレジットカード所有者は、個人端末４００を用いて決済サーバ１００に対してアクセスする。決済サーバ１００は、プリペイド残高に対して入金するための入金フォームを、例えばＷｅｂフォームなどの形態で個人端末４００に対して提供する。クレジットカード所有者は、自身が所有するクレジットカード番号を指定して、当該フォーム上で所望のプリペイド額を購入する。決済サーバ１００は、そのフォーム入力を入金リクエストとして受信する。例えば親が子の所有するクレジットカードに対してプリペイド額を入金するようなケースにおいて、本形態を用いることができる。

（図３：ステップＳ３０１：入金手段その３：クレジットカウンターにおける支払）
クレジットカード所有者は、百貨店等のクレジットカードカウンターにおいて、プリペイド残高フィールド２１２に対して充当する金額を支払う。カウンターの担当者は、決済サーバ１００に対してアクセスし、クレジットカード所有者が指定したクレジットカード番号に対応するレコードのプリペイド残高フィールド２１２に対して、当該入金額を反映するよう指定するデータを送信する。決済サーバ１００は、カウンター担当者が送信したデータを入金リクエストとして受信する。

（図３：ステップＳ３０２：入金手段その１：銀行振り込み）
入金処理部１３０は、ステップＳ３０１において送信された入金レコードを受け取り、入金レコードが指定するクレジットカード番号に対応するレコードのプリペイド残高フィールド２１２に対して、当該入金額を反映する。

（図３：ステップＳ３０２：入金手段その２：クレジットカードによる入金）
入金処理部１３０は、ステップＳ３０１においてフォーム上で指定されたクレジットカード番号に対応するレコードのプリペイド残高フィールド２１２に対して、当該入金額を反映する。さらに決済処理部１４０は、クレジットカードによる入金をクレジット決済する。

（図３：ステップＳ３０２：入金手段その３：クレジットカウンターにおける支払）
入金処理部１３０は、ステップＳ３０１においてカウンター担当者が入力した値を、プリペイド残高フィールド２１２に対して反映する。

（図３：ステップＳ３０２：補足）
入金処理部１３０は、プリペイド残高フィールド２１２に対して入金額を反映する際に、決済リクエストをプリペイド残高によって決済する旨を指定する値をプリペイド指定フラグ２１３に格納してもよい。これによりクレジットカード利用者は、後述の図４のフローチャートを実行しなくとも、プリペイド残高の範囲内で決済リクエストをプリペイド決済することができる。

図４は、プリペイド指定フラグ２１３と残高指定フラグ２１４を指定するリクエストを決済サーバ１００が個人端末４００から受け取ったときの動作を説明するフローチャートである。以下図４の各ステップについて説明する。

（図４：ステップＳ４０１）
クレジットカード所有者は、個人端末４００を用いて決済サーバ１００に対してアクセスする。決済サーバ１００は、プリペイド指定フラグ２１３と残高指定フラグ２１４を指定するための入力フォームを、例えばＷｅｂフォームなどの形態で個人端末４００に対して提供する。クレジットカード所有者はそのフォーム上でプリペイド指定フラグ２１３と残高指定フラグ２１４を指定する。プリペイド指定処理部１１０と残高指定処理部１２０は、その指定リクエストを受け取る。

（図４：ステップＳ４０２）
プリペイド指定処理部１１０は、ステップＳ４０１において受け取った指定リクエストをプリペイド指定フラグ２１３に対して反映する。指定リクエストが指定するプリペイド指定フラグ２１３の例としては、以下の２つが挙げられる。

（図４：ステップＳ４０２：プリペイド指定フラグ２１３の例その１）
プリペイド指定フラグ２１３は、プリペイド残高フィールド２１２が保持している残高がある場合、決済リクエストをプリペイド残高によって決済する旨を指定することができる。図２の１〜３行目のレコードがこれに相当する。残高が十分でない場合の処理については後述の残高指定フラグ２１４によって指定する。

（図４：ステップＳ４０２：プリペイド指定フラグ２１３の例その２）
プリペイド指定フラグ２１３は、プリペイド残高フィールド２１２が保持している残高によらず、決済リクエストをクレジットカードの与信枠によって決済する旨を指定することができる。図２の４行目のレコードがこれに相当する。

（図４：ステップＳ４０３）
残高指定処理部１２０は、ステップＳ４０１において受け取った指定リクエストを残高指定フラグ２１４に対して反映する。残高指定フラグ２１４は、プリペイド残高フィールド２１２が保持している残高を決済リクエストの支払額が超えている場合、その決済リクエストを処理する手段として以下のいずれかを指定することができる。

（図４：ステップＳ４０３：残高指定フラグ２１４の例その１）
残高指定フラグ２１４は、決済リクエストの支払額全額をクレジットカードの与信枠によって決済するよう指定することができる。図２の１行目のレコードがこれに相当する。

（図４：ステップＳ４０３：残高指定フラグ２１４の例その２）
残高指定フラグ２１４は、決済リクエストの支払額のうちプリペイド残高フィールド２１２が保持している残高の範囲内についてはプリペイド決済し、プリペイド決済した上でなお残っている差額分についてはクレジットカードの与信枠によって決済するよう指定することができる。図２の２行目のレコードがこれに相当する。

（図４：ステップＳ４０３：残高指定フラグ２１４の例その３）
残高指定フラグ２１４は、決済リクエストを承認しないよう指定することができる。図２の３行目のレコードがこれに相当する。

（図４：ステップＳ４０１〜Ｓ４０３：補足）
決済サーバ１００は、支払定義レコード２１０内に新たなクレジットカード番号に対応する新規レコードを作成する際に、残高指定フラグ２１４の初期値として例えばクレジット決済する旨の値をセットしてもよい。これによりプリペイド入金がなされていない時点であっても、クレジットカード利用者は少なくとも通常のクレジットカードとしての決済機能を利用することができる。

図５は、決済処理部１４０の処理を説明するフローチャートである。以下図５の各ステップについて説明する。

（図５：ステップＳ５０１）
クレジットカードの利用者が決済端末３１０を通じて決済リクエストを送信すると、決済処理部１４０はその決済リクエストを受信する。

（図５：ステップＳ５０２〜Ｓ５０３）
決済処理部１４０は、ステップＳ５０１において受信した決済リクエストが指定するクレジットカード番号をキーにして支払定義レコード２１０を照会し、対応するレコードを取得する。決済処理部１４０は、取得したレコードのプリペイド指定フラグ２１３を読み取る。読み取ったプリペイド指定フラグが「クレジット決済」を指定している場合は、ステップＳ５０３において当該クレジットカード番号の与信枠内で決済リクエストを決済する。「プリペイド決済」を指定している場合は、ステップＳ５０４へ進む。

（図５：ステップＳ５０４〜Ｓ５０５）
決済処理部１４０は、決済リクエストの支払額がステップＳ５０２において取得したレコードのプリペイド残高フィールド２１２の範囲内であるか否か判定する。残高範囲内である場合はステップＳ５０５においてプリペイド残高により決済リクエストを決済した上で決済額をプリペイド残高フィールド２１２から差し引く。残高を超えている場合はステップＳ５０６へ進む。

（図５：ステップＳ５０６〜Ｓ５０９）
決済処理部１４０は、ステップＳ５０２において取得したレコードの残高指定フラグ２１４を読み取る。読み取った残高指定フラグ２１４が「クレジット決済」を指定している場合は、ステップＳ５０７において決済リクエストを当該クレジットカード番号の与信枠内で決済する。読み取った残高指定フラグ２１４が「非承認」を指定している場合は、ステップＳ５０８において決済リクエストを承認しない旨を返信する。読み取った残高指定フラグ２１４が「差分決済」を指定している場合は、ステップＳ５０９においてまずプリペイド残高フィールド２１２の残高を支払額に対して充当してその結果をプリペイド残高フィールド２１２に対して反映し、その上で残っている残額部分を当該クレジットカード番号の与信枠により決済する。

＜本発明のまとめ＞
本発明に係る決済サーバ１００は、プリペイド指定フラグ２１３の指定にしたがって、決済リクエストをクレジットカード決済またはプリペイド決済によって処理する。これによりクレジットカードの所有者は、自身が所有するクレジットカードをクレジットカードとして用いるか、それともプリペイドカードとして用いるかを指定することができる。

本発明に係る決済サーバ１００によれば、クレジットカード利用者は、プリペイド残高が支払額を超過している場合において超過分をどのように処理するかを、あらかじめ選択しておくことができる。これにより、クレジットカード所有者が意図しない決済手段が用いられることを回避できる。例えばプリペイド残高の枠内で購買することを希望する場合は、残高指定フラグ２１４を「非承認」とすればよい。

＜本発明の変形例について＞
以上の実施形態において、クレジットカード所有者の要望に応じてクレジットカウンターでカウンター担当者が決済サーバ１００にアクセスし、プリペイド指定フラグ２１３と残高指定フラグ２１４を指定することができる。この場合、個人端末４００は必ずしも必要ない。

以上の実施形態において、クレジットカード所有者が直接カード会社に電話連絡し、電話担当者が決済サーバ１００にアクセスし、プリペイド指定フラグ２１３と残高指定フラグ２１４を指定することができる。この場合も個人端末４００は必ずしも必要ない。

１００：決済サーバ、１１０：プリペイド指定処理部、１２０：残高指定処理部、１３０：入金処理部、１４０：決済処理部、２００：データベース、２１０：支払定義レコード、３１０：決済端末、４００：個人端末。

Claims (3)

1. クレジットカードを用いた支払を決済する決済システムであって、
   前記クレジットカードに対して前払い金を充当する指示を受け取る入金処理部、
   前記クレジットカードのカード番号、前記クレジットカードに対して充当された前記前払い金の残高、および前記前払い金を用いて決済するか否かを指定するプリペイド指定フラグを対応付けて記述した支払定義レコードを、前記クレジットカードのカード番号毎に格納するデータベース、
   前記クレジットカードを用いた決済リクエストを受け取り前記データベースが管理しているデータにしたがって処理する決済処理部、
   を備え、
   前記入金処理部、前記データベース、および前記決済処理部は、前記決済リクエストを発行する決済端末からネットワークを介して前記決済リクエストを受け取る決済サーバ上に構成されており、
   前記決済処理部は、
   前記カード番号とともに前記決済リクエストを受け取り、
   受け取った前記カード番号をキーとして前記データベースを照会することにより、前記カード番号に対応付けられた前記前払い金の残高および前記プリペイド指定フラグを取得し、
   前記前払い金を用いて決済する旨を前記取得した前記プリペイド指定フラグが指定するとともに、前記決済リクエストが決済するよう要求する支払額が前記取得した前記前払い金の残高の範囲内である場合は、前記前払い金の残高を前記支払額に対して充当することにより前記決済リクエストを処理してその結果を返信し、
   前記前払い金を用いずに決済する旨を前記取得した前記プリペイド指定フラグが指定する場合は、前記クレジットカードの与信枠を用いて前記決済リクエストを処理してその結果を返信し、
   前記支払定義レコードはさらに、
   前記決済リクエストが決済するよう要求する支払額が前記前払い金の残高を超える場合において、前記クレジットカードの与信枠を用いて前記支払額の全額を決済するか、前記前払い金の残高を前記支払額から差し引いた上で前記クレジットカードの与信枠を用いて残額を決済するか、または前記決済リクエストを非承認とするかを指定する、残高指定フラグを記述しており、
   前記決済処理部は、
   前記前払い金を用いて決済する旨を前記取得した前記プリペイド指定フラグが指定するとともに、前記決済リクエストが決済するよう要求する支払額が前記取得した前記前払い金の残高の範囲を超えている場合は、
   前記残高指定フラグの記述にしたがって前記決済リクエストを処理してその結果を返信する
   ことを特徴とする決済システム。
2. 前記決済システムは、前記プリペイド指定フラグを指定するプリペイド指定リクエストを受け取るプリペイド指定処理部を備え、
   前記プリペイド指定処理部は、前記プリペイド指定リクエストを受け取ると、その指定にしたがって前記データベースに対して前記プリペイド指定フラグを書き込む
   ことを特徴とする請求項１記載の決済システム。
3. 前記決済システムは、前記残高指定フラグを指定する残高指定リクエストを受け取る残高指定処理部を備え、
   前記残高指定処理部は、前記残高指定リクエストを受け取ると、その指定にしたがって前記データベースに対して前記残高指定フラグを書き込む
   ことを特徴とする請求項１記載の決済システム。

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