JP7580286B2 - クレジットカード申込処理システム、クレジットカード申込受付方法 - Google Patents

Description

本発明は、クレジットカードの申込を処理する技術に関する。

クレジットカードを申し込むためには、例えばカード事業者が提供する申込手続のためにＷｅｂサイトにアクセスし、入力フォームに対して個人情報を入力するとともに、本人確認書類を提示する必要がある。本人確認書類については、例えば運転免許証などを用いることが想定されている。さらに、実際の書類に代えてその書類を撮影した画像データを提示することにより、本人確認を完了することができるサービスも存在する。このようなサービスは、ｅＫＹＣ（ｅｌｅｃｔｒｏｎｉｃ Ｋｎｏｗ Ｙｏｕｒ Ｃｕｓｔｏｍｅｒ）などと呼ばれ、オンライン上のみで本人確認を完了する手法として知られている。

下記特許文献１は、証券会社の口座開設に関する技術を記載している。同文献は、『利用者の住所確認および利用者本人への情報伝達を迅速かつ安価に行うことができる住所確認システムおよび住所確認処理方法を提供する。』ことを課題として、『住所確認システム１０では、サービス提供者システム２０で、利用者の住所データを変換して得られた緯度・経度を含んでなる住所変換位置データを添付した電子郵便を作成し、これを電子私書箱システム６０へ送信し、電子私書箱システム６０で、電子郵便を利用者毎に電子私書箱データベース６４に記憶し、携帯電話機能を有する携帯機器８０から現在位置を示すＧＰＳ位置データを受信し、このＧＰＳ位置データと電子私書箱データベース６４に記憶登録された電子郵便に添付されている住所変換位置データとを比較し、両者が一致している場合に、電子郵便の閲覧用データを携帯機器８０へ送信する。』という技術を開示している（要約参照）。

特開２０１１－０３９８２９号公報

ｅＫＹＣを用いる場合、本人確認についてはオンライン上の手続のみによって完結できるので、クレジットカード申込に関する作業負担を軽減できる。他方で申込者はオンライン上の入力フォームに対して多数の個人情報（典型的には４０～５０項目）を入力する必要があり、その負担の大きさから申込手続の途中で脱落するユーザがしばしば見られるという課題がある。

上記特許文献１は、口座開設後において、口座関連書類を口座開設者に対して迅速に届ける技術である。この技術は、住所の位置情報とＧＰＳ上の位置情報を比較することにより、開設者本人に対して書類を届けることができる利点がある。他方で同技術は、開設者が個人情報を入力する負担を軽減することについては十分ではない。また同文献における本人確認は、口座開設後に書類を本人へ届ける際に用いるものであり、口座開設時における本人確認については別途実施する必要がある。

本発明は、上記のような課題に鑑みてなされたものであり、クレジットカードを申し込む際における個人情報の入力負担を軽減するとともに、申込にともなう本人確認を確実に実施することができる技術を提供することを目的とする。

本発明に係るクレジットカード申込処理システムは、Ｗｅｂブラウザを介してクレジットカードの申込リクエストを受け取る際に、読取端末が読み取ることができる情報を記録した記録媒体が記録している申込者の個人情報と、前記Ｗｅｂブラウザが取得した前記申込者の位置情報とを併せて受け取り、その位置情報が前記申込者の住所と合致しない場合は、前記リクエストを拒否する。

本発明に係るクレジットカード申込処理システムによれば、クレジットカードを申し込む際における個人情報の入力負担を軽減するとともに、申込にともなう本人確認を確実に実施することができる。

実施形態１に係るクレジットカード申込システム１の構成図である。 データベース１３の構成例である。 一般的なｅＫＹＣを用いる場合におけるクレジットカード申込の手順を説明するシーケンス図である。 実施形態１に係るクレジットカード申込システム１がクレジットカードの新規申込リクエストを処理する手順を説明するシーケンス図である。 実施形態１に係るクレジットカード申込システム１がクレジットカードの新規申込リクエストを処理する手順を説明するシーケンス図である。

＜実施の形態１＞
図１は、本発明の実施形態１に係るクレジットカード申込システム１の構成図である。クレジットカード申込システム１は、ユーザが新たにクレジットカードを申し込むリクエストを処理するシステムである。クレジットカード申込システム１は、典型的にはクレジットカード事業者が運営する。クレジットカード申込システム１は、サーバ１０に対してユーザ端末２０が申込リクエストを発行し、サーバ１０がそのリクエストを処理することによって構成される。

ユーザ端末２０は、クレジットカードを新たに申し込むユーザがそのリクエストを発行するために用いる端末であり、例えばスマートフォンやパーソナルコンピュータによって構成することができる。ユーザ端末２０は、Ｗｅｂブラウザ２１を実行する。Ｗｅｂブラウザ２１は、サーバ１０に対してクレジットカード申込リクエストを発行する。リクエスト発行手順の詳細は後述する。

サーバ１０は、受信部１１、申込処理部１２、データベース１３を備える。受信部１１は、ユーザ端末２０から、クレジットカード申込リクエストその他のリクエストを受信する。申込処理部１２は、ユーザ端末２０が発行したリクエストを処理する。データベース１３は、ユーザの個人情報を保持している。個人情報の詳細は後述する。

図２は、データベース１３の構成例である。データベース１３は、データフィールドとして、ＩＤ１３１、位置情報１３２、ユーザの個人情報を記述したフィールド（図２の例においては、氏名１３３、生年月日１３４、住所１３５、職業１３６、年収１３７）を有する。ユーザの個人情報は必ずしも全てがあらかじめ分かっているとは限らず、一部のみがあらかじめ分かっている場合もある。

ＩＤ１３１は、ユーザを個人識別するＩＤである。位置情報１３２は、ユーザの地理的な所在位置を表す情報であり、典型的にはそのユーザの現住所の緯度経度によって表される。氏名１３３～年収１３７は、事業者があらかじめ保有しているユーザの個人情報であり、クレジットカードの新規申込を許可するか否か判断する際に用いられる。図２に示す個人情報は例示であり、その他の個人情報を用いてもよい。

図３は、一般的なｅＫＹＣを用いる場合におけるクレジットカード申込の手順を説明するシーケンス図である。ｅＫＹＣは原則として全ての手続をオンライン上で完了する。以下では説明の便宜上、図１で説明したユーザ端末２０がサーバ１０に対して申込リクエストを発行するものとする。

申込者（ユーザ）はユーザ端末２０を用いてサーバ１０へアクセスし、申込フォームを取得する（ステップ（１）～（２））。ユーザは例えば運転免許証などの本人確認書類の画像を撮影し、その画像データを申込フォーム上で選択してサーバ１０へ送信する（ステップ（３））。サーバ１０（申込処理部１２）はその本人確認書類画像を用いて、申込リクエストを発行したのがユーザ本人であることを確認する（ステップ（４））。例えば運転免許証の顔写真とユーザ本人の顔を同じ画像内に撮影し、サーバ１０は両者が一致するか否かによって、リクエスト発行者がユーザ本人であることを確認する。サーバ１０は、本人確認ができた旨をユーザ端末２０に対して返信するとともに、個人情報を入力するためのフォームを送信する（ステップ（５））。ユーザは個人情報を入力し（ステップ（６））、サーバ１０はその個人情報を用いて新規申込を審査する（ステップ（７））。例えば年収などが基準を満たすか否かを審査する。

図３のステップ（６）において、ユーザは一般的に、数十項目程度の個人情報を入力することを求められる。この入力が非常に手間を要することにより、ユーザが新規申込を途中で断念する（途中脱落）ことがあり、ｅＫＹＣによる新規申込をする際におけるＷｅｂ上の申込入力の妨げになっている。そこで本発明は、申込者が個人情報を入力する手間を削減する技術を提供する。

図４Ａ～図４Ｂは、本実施形態１に係るクレジットカード申込システム１がクレジットカードの新規申込リクエストを処理する手順を説明するシーケンス図である。記載の便宜上、１つのシーケンス図を図４Ａと図４Ｂに分けて記載した。以下シーケンスの各ステップについて説明する。

（図４Ａ：ステップ（１））
クレジットカード事業者は、クレジットカードを新規申込する見込みがあるユーザに対して、そのユーザの個人識別情報を埋め込んだＱＲコードを印刷した書面を配布する。配布先住所はあらかじめ事業者が把握しているものとする。書面の形式は、例えば事業者が提供するクレジットカードのサービス内容を紹介する書面などとし、その一部にＱＲコードを印刷しておけばよい。書面には、新規申込したい場合はＱＲコードを読み取るように案内文面を記載しておく。書面を受け取ったユーザは、クレジットカードの新規申込をするために、ユーザ端末２０を用いてＱＲコードを読み込む。ＱＲコードは個人識別情報の他に、サーバ１０が提供する申込フォームのアドレス（ＵＲＬ）を記述しておく。

（図４Ａ：ステップ（１）：補足）
ＱＲコードに埋め込む個人識別情報としては、少なくともＩＤ１３１を含めておく。その他に、後述の入力補完のために、氏名１３３～年収１３７のうちいずれかを含めておいてもよい。個人情報のセキュリティを重視するのであれば、ＩＤ１３１のみを含めるか、あるいはＩＤ１３１に加えて氏名１３３など最低限の個人情報のみを含めることが望ましい。

（図４Ａ：ステップ（２））
Ｗｅｂブラウザ２１は、ＱＲコードが記述しているアドレスへアクセスする。このときＱＲコードが記述している個人情報を併せて送信する。例えばＵＲＬに続くリクエストパラメータとして、その個人情報を含めることにより、アクセスにともなって個人情報を送信することができる。

（図４Ａ：ステップ（２）：Ｗｅｂブラウザ２１が発行するリクエストの例）
ＧＥＴ ｈｔｔｐ：／／ｓｅｒｖｅｒ／ａｐｐｌｙｆｏｒｍ？ＩＤ＝０１２３＆ｎａｍｅ＝江草太郎

（図４Ａ：ステップ（３））
受信部１１は、Ｗｅｂブラウザ２１から申込フォームに対するリクエストを受信する。申込処理部１２は、以下のスクリプトを記述した申込フォームをＷｅｂブラウザ２１に対して送信する。

（図４Ａ：ステップ（３）：スクリプトの例）
本ステップにおいて申込処理部１２が送信する申込フォームは、Ｗｅｂブラウザ２１の現在位置を取得するスクリプトを含む。例えばＪａｖａＳｃｒｉｐｔのｇｅｔＣｕｒｒｅｎｔＰｏｓｉｔｉｏｎ（）関数を用いて、Ｗｅｂブラウザ２１の現在の緯度経度を取得することができる。スクリプトはさらに、申込フォームを読み込んだ時点で同関数を自動的に実行し、取得した位置座標をサーバ１０に対して自動送信する処理を含む。例えばｂｏｄｙタグのｏｎｌｏａｄ属性にイベントハンドラとして関数を指定することにより、申込フォームを読み込んだ時点で同関数を自動実行できる。さらにＸｍｌＨｔｔｐＲｅｑｕｅｓｔオブジェクトを用いることにより、ユーザが申込フォームに対して何ら操作しなくとも、取得した位置座標をサーバ１０に対して自動送信できる。

（図４Ａ：ステップ（４））
Ｗｅｂブラウザ２１は、申込フォームが記述しているスクリプトを実行することにより、現在位置情報をサーバ１０に対して送信する。

（図４Ａ：ステップ（５））
受信部１１は、Ｗｅｂブラウザ２１の位置情報を受信する。申込処理部１２は、その位置情報を用いて、申込フォームをリクエストしたユーザがＱＲコードの個人識別情報と合致しているか否かを判断する。具体的には、Ｗｅｂブラウザ２１の位置情報と位置情報１３２との間の距離が閾値以内であれば、申込フォームをリクエストしたユーザがＱＲコードの個人識別情報と合致しているとみなし、それ以外であれば合致していないとみなす。

（図４Ａ：ステップ（５）：補足）
Ｗｅｂブラウザ２１の現在位置は、必ずしも精度が十分ではない場合があるので、本ステップにおける閾値はある程度大きい値にしておくことが望ましい。したがって本ステップによる位置情報の合致確認は、予備的なものである。ユーザの最終的な本人確認は、後述のｅＫＹＣプロセスによって実施することが望ましい。

（図４Ａ：ステップ（６））
申込処理部１２は、位置情報が合致した場合は、合致確認を完了した旨を、Ｗｅｂブラウザ２１に対して送信する。申込フォームのスクリプトは、合致確認を受信した場合は本人確認書類の画像データを選択するフォームを表示するようにあらかじめ構成しておく。位置情報が合致しなかった場合はその旨を送信する。合致しなかった場合は以後のステップへ進むためのフォームがＷｅｂブラウザ２１上で表示されないので、ユーザは新規申込を断念することになる。

（図４Ｂ：ステップ（７））
ユーザはユーザ端末２０を用いて、本人確認書類の画像を撮影し、その画像データを入力フォーム上で選択する。Ｗｅｂブラウザ２１は、その画像データをサーバ１０に対して送信する。

（図４Ｂ：ステップ（８））
受信部１１は、本人確認書類の画像データを受信する。申込処理部１２は、その画像データを用いて本人確認を実施する。確認手法は通常のｅＫＹＣと同じであり、例えば図３において説明したものを用いることができる。

（図４Ｂ：ステップ（９））
申込処理部１２は、本人確認できた場合は、その旨をＷｅｂブラウザ２１に対して返信するとともに、個人情報を入力するための入力フォームをＷｅｂブラウザ２１に対して送信する。入力フォームは以下のように構成する。

（図４Ｂ：ステップ（９）：入力フォームの例その１）
図３において説明したように、ユーザが入力する個人情報の項目数は少ないほうが望ましい。そこで申込処理部１２は、ＱＲコードが記述している個人情報については、あらかじめ入力済になっている状態にした上で、入力フォームを送信する。例えばｉｎｐｕｔタグのｖａｌｕｅ属性にあらかじめ初期値をセットすればよい。例えばＱＲコードにＩＤ１３１と氏名１３３をあらかじめ記述しておき、氏名については入力済になっている状態の入力フォームを送信することが考えられる。

（図４Ｂ：ステップ（９）：入力フォームの例その２）
上記に代えてまたはこれと併用して、申込処理部１２は、ＱＲコードが記述している個人情報を除いた項目のみを入力するように構成された入力フォームを送信してもよい。例えばＱＲコードが記述していない項目のみによって構成された入力フォームを提示してもよいし、スマートフォンのように小さい画面でＷｅｂブラウザ２１を用いる場合は、入力項目を１つずつ提示して入力させるようにフォームを構成した上で、ＱＲコードが記述している項目は省略されるようにフォームを構成すればよい。

（図４Ｂ：ステップ（１０）～（１１））
ユーザは入力フォームに対して個人情報を入力し、受信部１１はこれを受信する。申込処理部１２は、その個人情報を用いて、クレジットカードの新規申込を許可するか否かを審査する。申込処理部１２は、その審査結果をＷｅｂブラウザ２１に対して送信する。新規申込を許可する場合は、申込者の新規クレジットカードを発行する手続を進める。例えばカード番号をデータベースに登録するなどの処理が考えられる。審査基準の例としては例えば年収が基準以上であることなどが挙げられる。

＜実施の形態１：まとめ＞
本実施形態に係るクレジットカード申込システム１は、ＱＲコードが記述している個人識別情報を用いて個人情報を取得するとともに、ＱＲコードを読み取ったＷｅｂブラウザ２１の位置情報を用いて、本人確認を簡易的に実施する。これにより、見込申込者に対してクレジットカードの新規申込を促すとともに、個人情報の入力負担を抑制することができる。

本実施形態に係るクレジットカード申込システム１は、本人確認書類の画像データを用いて本人確認を実施する。これにより、新規申込手続を全てオンライン上で完結することができる。

本実施形態に係るクレジットカード申込システム１は、ＱＲコードが記述している個人情報を除いたその他の個人情報を入力するための入力フォームを提示する。これにより、新規申込手続におけるユーザの入力負担を軽減することができる。

＜実施の形態２＞
実施形態１においては、ＱＲコードが記述している個人情報については、入力フォームにおいて改めて入力しないこととし、これによりユーザの入力負担を軽減することを説明した。これに代えてまたはこれと併用して、データベース１３が保持している個人情報については、入力フォームにおいて改めて入力しないようにしてもよい。すなわち、データベース１３が保持している個人情報を新規申込審査において流用することができる。ユーザの個人識別情報についてはＩＤ１３１によって特定済だからである。個人情報を再入力しないようにする具体的手法は、図４Ｂのステップ（９）と同様である。必ずしもデータベース１３が保持している全ての個人情報を審査において流用する必要はなく、一部のみを流用してもよい。

実施形態１においては、本人確認書類の画像データを用いて本人確認を実施することを説明した。このとき申込処理部１２は、本人確認書類から文字認識処理によって個人情報を取得してもよい。これにより申込処理部１２は、本人確認書類が記載している個人情報と、データベース１３が保持している個人情報とが合致しているか否かをチェックすることができる。合致しなければ本人確認ができなかったものとして取り扱ってもよいし、合致した個人情報については入力フォームにおいて改めて入力しないようにしてもよい。換言すると、データベース１３が保持している個人情報を全て審査において流用するのではなく、本人確認書類と合致した項目のみ入力フォームに入力させた上で審査において流用してもよい。

＜本発明の変形例について＞
以上の実施形態において、データベース１３は位置情報１３２を保持することを説明したが、住所１３５の位置情報を容易に得ることができるのであれば、住所１３５を位置情報に変換することによって位置情報１３２に代用してもよい。

以上の実施形態において、受信部１１と申込処理部１２は、これらの機能を実装した回路デバイスなどのハードウェアによって構成することもできるし、これらの機能を実装したソフトウェアを演算装置が実行することによって構成することもできる。データベース１３は、レコードの内容を記述したデータを記憶装置に格納することによって構成することができる。データベース管理システム（ＤＢＭＳ）によってデータベース１３を構成してもよい。

以上の実施形態において、個人識別情報を埋め込んだＱＲコードを印刷した書面を配布することを説明したが、ＱＲコード以外の情報記録媒体を用いてもよい。例えばＲＦＩＤタグに同様の個人識別情報を記録し、ＲＦＩＤそのものあるいはＲＦＩＤを張り付けた物品を配布してもよい。この場合は例えば、ＲＦＩＤが記録している個人識別情報を読み取るとともに所定のＷｅｂサイトへアクセスする処理を、ユーザ端末２０があらかじめ実装しておけばよい。これによりＱＲコードを用いる場合と同様の効果を発揮できる。

以上の実施形態において、ＱＲコード（またはその他の情報記録媒体）が記録している個人識別情報は、あらかじめ暗号化してもよい。暗号鍵に対応する復号鍵は、サーバ１０があらかじめ保持しておけばよい。

１：クレジットカード申込システム
１０：サーバ
１１：受信部
１２：申込処理部
１３：データベース
２０：ユーザ端末
２１：Ｗｅｂブラウザ

Claims (12)

1. クレジットカードの申込を処理するクレジットカード申込処理システムであって、
   クレジットカードを申し込む申込者の住所または前記住所の第１位置情報を保持するデータベース、
   クレジットカードを申し込むリクエストを前記申込者が使用するＷｅｂブラウザから受信する受信部、
   前記リクエストを処理する申込処理部、
   を備え、
   前記リクエストは、読取端末によって読み取ることができる情報を記録する記録媒体が記録している、前記申込者の個人情報を含んでおり、
   前記リクエストはさらに、前記Ｗｅｂブラウザが取得した前記申込者の第２位置情報を含んでおり、
   前記申込処理部は、前記個人情報を用いて前記リクエストを処理し、
   前記申込処理部は、前記第１位置情報と前記第２位置情報との間の距離が閾値以上である場合は、前記リクエストを許可しない
   ことを特徴とするクレジットカード申込処理システム。
2. 前記第１位置情報と前記第２位置情報との間の距離が前記閾値未満である場合、前記受信部はさらに、前記リクエストを発信した者が前記申込者であることを確認するために用いる本人確認情報を前記Ｗｅｂブラウザから受け取り、
   前記申込処理部は、前記リクエストを発信した者が前記申込者であるか否かを前記本人確認情報にしたがって判定することにより、前記リクエストを許可するか否かを判定する ことを特徴とする請求項１記載のクレジットカード申込処理システム。
3. 前記本人確認情報は、前記申込者を特定するために用いる情報を記述した書類を撮影した画像であり、
   前記申込処理部は、前記画像から前記申込者を特定するために用いる情報を抽出することにより、前記リクエストを発信した者が前記申込者であるか否かを判定する
   ことを特徴とする請求項２記載のクレジットカード申込処理システム。
4. 前記リクエストを発信した者が前記申込者であることを前記本人確認情報にしたがって確認できた場合、前記申込処理部は前記Ｗｅｂブラウザに対して、前記申込者の個人情報を入力することを促す入力フォームを送信し、
   前記受信部は、前記申込者が前記入力フォームにおいて入力した個人情報を受信し、
   前記申込処理部は、前記入力フォームを介して前記受信部が受信した個人情報を用いて前記リクエストを処理する
   ことを特徴とする請求項２記載のクレジットカード申込処理システム。
5. 前記申込処理部は、前記記録媒体によって記録されている前記個人情報が前記入力フォームにおいてあらかじめ入力済となっている状態で、前記入力フォームを前記Ｗｅｂブラウザに対して送信する
   ことを特徴とする請求項４記載のクレジットカード申込処理システム。
6. 前記データベースは、前記申込者の個人情報を保持しており、
   前記申込処理部は、前記データベースが保持している前記申込者の個人情報のうち少なくとも一部が、前記入力フォームにおいてあらかじめ入力済となっている状態で、前記入力フォームを前記Ｗｅｂブラウザに対して送信する
   ことを特徴とする請求項４記載のクレジットカード申込処理システム。
7. 前記申込処理部は、前記記録媒体によって記録されている前記個人情報を除いた、前記申込者のその他の個人情報のみを入力することを促す前記入力フォームを、前記Ｗｅｂブラウザに対して送信する
   ことを特徴とする請求項４記載のクレジットカード申込処理システム。
8. 前記データベースは、前記申込者の個人情報を保持しており、
   前記申込処理部は、前記データベースが保持している前記申込者の個人情報のうち少なくとも一部を除いた、前記申込者のその他の個人情報のみを入力することを促す前記入力フォームを、前記Ｗｅｂブラウザに対して送信する
   ことを特徴とする請求項４記載のクレジットカード申込処理システム。
9. 前記本人確認情報は、前記申込者を特定するために用いる情報を記述した書類を撮影した画像であり、
   前記申込処理部は、前記画像から前記申込者を特定するために用いる情報を抽出することにより、前記リクエストを発信した者が前記申込者であるか否かを判定し、
   前記データベースは、前記申込者の個人情報を保持しており、
   前記申込処理部は、前記書類が記述している前記申込者の個人情報のうち前記データベースが保持している前記申込者の個人情報と合致するものを特定し、
   前記申込処理部は、前記合致した個人情報を除いた、前記申込者のその他の個人情報のみを入力することを促す前記入力フォームを、前記Ｗｅｂブラウザに対して送信する
   ことを特徴とする請求項４記載のクレジットカード申込処理システム。
10. 前記申込処理部は、前記入力フォームを介して前記受信部が受信した個人情報が、あらかじめ保持している審査基準を満たしている場合は、前記リクエストを許可するとともにその旨を表すデータを前記Ｗｅｂブラウザに対して送信する
    ことを特徴とする請求項４記載のクレジットカード申込処理システム。
11. 前記申込処理部は、前記リクエストを受け取ると、
    前記第２位置情報を前記Ｗｅｂブラウザの機能によって取得するとともに、その取得した前記第２位置情報を前記受信部に対して自動的に送信する処理を記述した、前記Ｗｅｂブラウザによって実行されるスクリプト
    を記述したＷｅｂページを前記Ｗｅｂブラウザに対して送信し、
    前記申込処理部は、前記第１位置情報と前記第２位置情報との間の距離が前記閾値未満である場合は、前記本人確認情報を前記受信部に対して送信するために前記申込者が用いるフォームを、前記Ｗｅｂブラウザに対して送信する
    ことを特徴とする請求項２記載のクレジットカード申込処理システム。
12. 請求項１から１１のいずれか１項記載のクレジットカード申込処理システムを用いてクレジットカードの申込を受け付けるクレジットカード申込受付方法であって、
    前記記録媒体を前記申込者に対して配布するステップ、
    前記クレジットカード申込処理システムを用いて前記リクエストを受け取るステップ、 を有することを特徴とするクレジットカード申込受付方法。

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