JP7606565B2 - 情報処理装置、情報処理方法、及び情報処理プログラム - Google Patents

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特許法第３０条第２項適用 発行所名：日本経済新聞社 刊行物名：日本経済新聞 日刊，第１面 発行年月日：令和２年１月１０日 〔刊行物等〕 ウェブサイトのアドレス ｈｔｔｐｓ：／／ｗｗｗ．ｎｉｋｋｅｉ．ｃｏｍ／ａｒｔｉｃｌｅ／ＤＧＸＭＺＯ５４２１６５１０Ｚ００Ｃ２０Ａ１ＭＭ８０００／？ｎ＿ｃｉｄ＝ＤＳＲＥＡ００１ ｈｔｔｐｓ：／／ｗｗｗ．ｎｉｋｋｅｉ．ｃｏｍ／ａｒｔｉｃｌｅ／ＤＧＸＺＺＯ５４２２５６４０Ｚ００Ｃ２０Ａ１００００００／ 掲載日：令和２年１月９日 〔刊行物等〕 ウェブサイトのアドレス ｈｔｔｐｓ：／／ｗｗｗ．ｒａｋｕｔｅｎ－ｓｏｎｐｏ．ｃｏ．ｊｐ／ｎｅｗｓ／ｔａｂｉｄ／８５／Ｄｅｆａｕｌｔ．ａｓｐｘ？ｉｔｅｍｉｄ＝４２３＆ｄｉｓｐｍｉｄ＝７５３ 掲載日：令和２年１月９日

本発明は、水災リスクに応じた水災保険料を算定するシステム等の技術分野に関する。

従来から、保険会社の保険料収入のうち契約者への保険金支払いに充てられる合理的な純保険料を計算する方法が提案されている。例えば特許文献１に開示された技術では、火災、地震、水災のリスクファクターごとの損害率と発生確率の期間構造と商品構造をもとに、最終的に統合したリスク分布を計算し、保険者のリスク調整後収益率に対応したリスク許容度を考慮して純保険料を計算するようになっている。このように、個別のリスクファクターではなくすべてのリスクファクターを統合的に担保することにより、純保険料を合理的に下げることが可能になっている。

特開2002-373259号公報

ところで、水災の純保険料率は構造級ごとに全国一律の料率となっているが、例えば川沿いの住宅と高台の住宅とが同一の保険料であることは契約者にとって不公平感があるといった問題がある。このような問題は、特許文献１に開示された技術では解決することができない。

そこで、本発明は、上記点に鑑みてなされたものであり、契約者に対して適切な保険料を知らせると同時に契約者の物件所在地における水災リスクを正しく把握させることが可能な情報処理装置、情報処理方法、及び情報処理プログラムを提供することを課題の一つとする。

上記課題を解決するために、請求項１に記載の発明は、保険申込者により指定された被保険対象となる物件の所在地情報を入力する入力手段と、所定の地域において外水氾濫により想定される外水浸水深を示す外水浸水深データと、当該所定の地域において内水氾濫により想定される内水浸水深を示す内水浸水深データとを、浸水深データベースから取得する浸水深データ取得手段と、前記外水浸水深に応じて複数に区分された外水リスク区分を示す外水リスク区分データと、前記内水浸水深に応じて複数に区分された内水リスク区分とを示す内水リスク区分データとを、リスク区分データベースから取得するリスク区分データ取得手段と、前記浸水深データ取得手段により取得された前記外水浸水深データ及び前記内水浸水深データを参照して、前記入力手段により入力された所在地情報により特定される物件所在地の外水浸水深及び内水浸水深を特定する浸水深特定手段と、前記リスク区分データ取得手段により取得された前記外水リスク区分データ及び前記内水リスク区分データを参照して、前記浸水深特定手段により特定された前記外水浸水深が該当する前記外水リスク区分と、前記浸水深特定手段により特定された前記内水浸水深が該当する前記内水リスク区分とを特定するリスク区分特定手段と、水災リスクに応じて複数に区分された保険料のうち、前記入力手段により入力された所在地情報に対応する保険料を取得する保険料取得手段と、前記保険料取得手段により取得された保険料と、前記リスク区分特定手段により特定された前記外水リスク区分の情報と、前記リスク区分特定手段により特定された前記内水リスク区分の情報とを同時に前記保険申込者に提示する提示手段と、を備えることを特徴とする。これにより、保険申込者に対して適切な保険料を知らせると同時に保険申込者の物件所在地における水災リスクを正しく把握させることができる。

請求項２に記載の発明は、請求項１に記載の情報処理装置において、前記外水リスク区分の情報は、前記外水リスク区分のレベルであり、前記内水リスク区分の情報は、前記内水リスク区分のレベルであることを特徴とする。

請求項３に記載の発明は、請求項１または２に記載の情報処理装置において、前記保険料取得手段は、前記入力手段により入力された所在地情報に対応する前記外水リスク区分と前記入力手段により入力された所在地情報に対応する前記内水リスク区分との組合せに係る組合せリスク区分に対応する保険料を取得することを特徴とする。

請求項４に記載の発明は、請求項３に記載の情報処理装置において、前記組合せリスク区分に対応する保険料は、前記組合せリスク区分毎に算出された純保険料率に基づいて複数に区分された保険料であることを特徴とする。

請求項５に記載の発明は、請求項１乃至４の何れか一項に記載の情報処理装置において、前記保険料取得手段は、前記入力手段により入力された所在地情報に対応する保険料であって、物件の構造毎に算出された保険料のうち前記被保険対象となる物件の構造に対応する保険料を取得することを特徴とする。

請求項６に記載の発明は、１以上のコンピュータにより実行される情報処理方法であって、保険申込者により指定された被保険対象となる物件の所在地情報を入力するステップと、所定の地域において外水氾濫により想定される外水浸水深を示す外水浸水深データと、当該所定の地域において内水氾濫により想定される内水浸水深を示す内水浸水深データとを、浸水深データベースから取得するステップと、前記外水浸水深に応じて複数に区分された外水リスク区分を示す外水リスク区分データと、前記内水浸水深に応じて複数に区分された内水リスク区分とを示す内水リスク区分データとを、リスク区分データベースから取得するステップと、前記取得された前記外水浸水深データ及び前記内水浸水深データを参照して、前記入力された所在地情報により特定される物件所在地の外水浸水深及び内水浸水深を特定するステップと、前記取得された前記外水リスク区分データ及び前記内水リスク区分データを参照して、前記特定された前記外水浸水深が該当する前記外水リスク区分と、前記特定された前記内水浸水深が該当する前記内水リスク区分とを特定するステップと、水災リスクに応じて複数に区分された保険料のうち、前記入力された所在地情報に対応する保険料を取得するステップと、前記取得された保険料と、前記特定された前記外水リスク区分の情報と、前記特定された前記内水リスク区分の情報とを同時に前記保険申込者に提示する提示ステップと、を含むことを特徴とする。

請求項７に記載の発明は、コンピュータを、保険申込者により指定された被保険対象となる物件の所在地情報を入力する入力手段と、所定の地域において外水氾濫により想定される外水浸水深を示す外水浸水深データと、当該所定の地域において内水氾濫により想定される内水浸水深を示す内水浸水深データとを、浸水深データベースから取得する浸水深データ取得手段と、前記外水浸水深に応じて複数に区分された外水リスク区分を示す外水リスク区分データと、前記内水浸水深に応じて複数に区分された内水リスク区分とを示す内水リスク区分データとを、リスク区分データベースから取得するリスク区分データ取得手段と、前記浸水深データ取得手段により取得された前記外水浸水深データ及び前記内水浸水深データを参照して、前記入力手段により入力された所在地情報により特定される物件所在地の外水浸水深及び内水浸水深を特定する浸水深特定手段と、前記リスク区分データ取得手段により取得された前記外水リスク区分データ及び前記内水リスク区分データを参照して、前記浸水深特定手段により特定された前記外水浸水深が該当する前記外水リスク区分と、前記浸水深特定手段により特定された前記内水浸水深が該当する前記内水リスク区分とを特定するリスク区分特定手段と、水災リスクに応じて複数に区分された保険料のうち、前記入力手段により入力された所在地情報に対応する保険料を取得する保険料取得手段と、前記保険料取得手段により取得された保険料と、前記リスク区分特定手段により特定された前記外水リスク区分の情報と、前記リスク区分特定手段により特定された前記内水リスク区分の情報とを同時に前記保険申込者に提示する提示手段として機能させることを特徴とする。

本発明によれば、保険申込者に対して適切な保険料を知らせると同時に保険申込者の物件所在地における水災リスクを正しく把握させることができる。

保険料算定システムＳの概要構成例を示す図である。 （Ａ）は、保険料設定サーバ２の概要構成例を示すブロック図であり、（Ｂ）は、システム制御部２３における機能ブロックの一例を示す図である。 外水リスク区分及び内水リスク区分の一例を示す図である。 （Ａ）は、保険契約処理サーバ３の概要構成例を示すブロック図であり、（Ｂ）は、システム制御部３３における機能ブロックの一例を示す図である。 水災保険料の設定動作時におけるシステム制御部２３の処理の一例を示すフローチャートである。 （Ａ）は、組合せリスク区分毎に算出された純率をマトリクス状に表した図であり、（Ｂ）は、組合せリスク区分毎に算出された相対純率指数をマトリクス状に表した図であり、（Ｃ）は、組合せリスク区分毎に算出された純率較差をマトリクス状に表した図である。

Minimum Bias法により保有保険金額ｎ_ijと相対純率指数ｒ_ijから純率較差ｒ^_ijを求めるときの様子を示す概念図である。 組合せリスク区分毎の純率較差をクラスタ分析により分類し、料率区分毎に純率較差を算出するときの様子を示す概念図である。 （Ａ）は、水災保険料の提示動作時におけるシステム制御部３３の処理の一例を示すフローチャートであり、（Ｂ）は、水災保険料の提示動作時におけるシステム制御部２３の処理の一例を示すフローチャートである。

以下、図面を参照して本発明の実施形態について説明する。なお、以下の実施の形態は、保険情報処理システムＳに対して本発明を適用した場合の実施形態である。本実施形態に係る保険情報処理システムＳにおいては、主として、氾濫により想定される浸水深を示す浸水深データを利用して物件所在地（物件の所在地）毎の水災リスクに応じて複数に区分される保険料（以下、「水災保険料」という）を設定する動作と、水災に係る保険の申込の際に保険申込者（契約者）の物件所在地の水災リスクに応じた水災保険料等を当該保険申込者に提示する動作とが行われる。ここで、水災リスクとは、外水リスクと内水リスクとの少なくとも何れか一方を含む。外水リスクとは、外水氾濫により想定される外水浸水深を意味する。一方、内水リスクとは、内水氾濫により想定される内水浸水深を意味する。

［１．保険情報処理システムＳの構成及び機能］
先ず、図１を参照して、本実施形態に係る保険情報処理システムＳの構成及び機能について説明する。図１は、保険情報処理システムＳの概要構成例を示す図である。図１に示すように、保険情報処理システムＳは、保険申込端末１、保険料設定サーバ２、及び保険契約処理サーバ３等を含んで構成される。保険申込端末１、保険料設定サーバ２、及び保険契約処理サーバ３は、それぞれ、ネットワークＮＷに接続される。ネットワークＮＷは、例えば、インターネット、移動体通信ネットワーク及びその無線基地局等から構成される。なお、図１の例では、保険申込端末１は、１つ示されているが実際には複数存在する。また、保険料設定サーバ２と保険契約処理サーバ３とは１つのサーバにより構成されてもよい。

［１－１．保険申込端末１の構成及び機能］
保険申込端末１は、水災に係る保険の申込の際に水災保険料等を保険申込者に提示するための端末である。保険申込端末１のユーザ（操作者）は、保険申込者または保険募集人である。保険員とは、保険申込者に対して対面で保険の申込を薦める保険会社（またはその代理店）のスタッフである。保険申込端末１には、ネットワークＮＷを介して保険契約処理サーバ３へアクセスして水災に係る保険の申込手続きを行うためのアプリケーション（専用のアプリケーション）やウェブブラウザ等がインストールされている。なお、保険申込端末１には、例えばパーソナルコンピュータ、スマートフォン、タブレット等が適用可能であり、例えば人の指やペン等による操作を受け付ける入力機能と保険申込画面等に情報を表示する表示機能を有するタッチパネルが備えられる。

［１－２．保険料設定サーバ２の構成及び機能］
保険料設定サーバ２は、水災保険料を設定するサーバであり、１または複数のコンピュータにより構成される。図２（Ａ）は、保険料設定サーバ２の概要構成例を示すブロック図である。図２（Ａ）に示すように、保険料設定サーバ２は、通信部２１、記憶部２２、及びシステム制御部２３等を備える。通信部２１は、ネットワークＮＷに接続して通信を行う機能を担う。記憶部２２は、例えば、ハードディスクドライブ等からなり、オペレーティングシステム，サーバプログラム（本発明の情報処理プログラムを含む）等を記憶する。なお、サーバプログラムは、所定のサーバから保険料設定サーバ２にダウンロードされてもよいし、ＣＤやＤＶＤ等の記録媒体から読み込まれて記憶部２２に記憶されるようにしてもよい。

記憶部２２には、物件データベース２２１、浸水深データベース２２２、リスク区分データベース２２３、及び水災保険料データベース２２４等が構築される。なお、これらのデータベースは、保険料設定サーバ２とは分離されたデータベースサーバ内に構築されてもよい。物件データベース２２１には、特定地域（例えば、日本全土の地域、または都道府県の地域）に存在する複数の物件のそれぞれの所在地情報を含む物件データが格納される。ここで、物件データは、例えば保険会社により保有されるデータであり、当該物件データに示される物件は例えば被保険対象となった建物（契約者の住居等）である。所在地情報は、例えば物件所在地の郵便番号や住所、または物件所在地の緯度及び経度である。なお、物件データには、物件の構造が含まれてもよい。物件の構造の例として、マンション構造（Ｍ構造）、耐火構造（Ｔ構造）、及び非耐火構造（Ｈ構造）が挙げられる。

浸水深データベース２２２には、上記特定地域を含む地域において氾濫により想定される浸水深を示す浸水深データが格納される。ここで、浸水深データは、例えば、当該地域における各地点の緯度及び経度に対して浸水深が対応付けられたデータである。浸水深データには、上記特定地域を含む地域において外水氾濫により想定される外水浸水深を示す外水浸水深データと、当該地域において内水氾濫により想定される内水浸水深を示す内水浸水深データとの双方または何れか一方が含まれる。なお、外水浸水深データは、例えば国土交通省等により作成された浸水想定区域データまたは洪水ハザードマップから取得され、内水浸水深データは、例えば国土交通省等により作成された低位地帯データから取得される。

リスク区分データベース２２３には、浸水深に応じて複数に区分されたリスク区分を示すリスク区分データが格納される。ここで、リスク区分データには、浸水深（外水浸水深）に応じて複数に区分された外水リスク区分を示す外水リスク区分データと、浸水深（内水浸水深）に応じて複数に区分された内水リスク区分とを示す内水リスク区分データとの双方または何れか一方が含まれる。図３は、外水リスク区分及び内水リスク区分の一例を示す図である。図３の例では、外水リスク区分及び内水リスク区分は、それぞれ、(1)～(5)の５区分にレベル分けされている。例えば、外水リスク区分(1)及び内水リスク区分(1)には浸水深0ｍが該当し、外水リスク区分(2)及び内水リスク区分(2)には浸水深0ｍ超0.5ｍ未満が該当し、外水リスク区分(3)及び内水リスク区分(3)には浸水深0.5ｍ以上2.0ｍ未満が該当し、外水リスク区分(4)及び内水リスク区分(4)には浸水深2.0ｍ以上5.0ｍ未満が該当し、外水リスク区分(5)及び内水リスク区分(5)には浸水深5ｍ以上が該当する。

なお、このような区分は、５区分に限定されるものではなく、２～４区分であってもよいし６区分以上であってもよい。また、図３の例では、内水と外水ともに同様の基準（例えば、浸水深0.5ｍで床上浸水、浸水深2.0ｍで建物１階の軒下まで浸水、浸水深5.0ｍで建物２階の軒下まで浸水、浸水深5.0ｍ以上で２階屋根以上が浸水）により区分設定（つまり、浸水深の範囲設定）を行っているが、これに限定されるものではなく、また、内水と外水とで異なる基準により区分設定されてもよい。図３の例では、外水リスク区分(1)～(5)と内水リスク区分(1)～(5)との複数の組合せに係るリスク区分（以下、「組合せリスク区分」という）は２５区分となる。

水災保険料データベース２２４には、物件所在地毎の水災リスクに応じて設定された異なる複数の水災保険料が格納される。ここで、水災保険料とは、水災に係る保険の申込による契約成立後に保険申込者が所定期間毎（例えば、１ヶ月毎）に支払うべき営業保険料である。営業保険料は、保険会社の保険料収入のうち保険申込者への保険金支払いに充てられる純保険料と、保険会社が保険事業を運営していくための必要な経費等に充てられる付加保険料とからなる。なお、本実施形態では、水災保険料のうち、特に純保険料の算定方法に特徴があるので、付加保険料及び付加保険料率の算定方法についての説明を省略する。

システム制御部２３は、ＣＰＵ（Central Processing Unit），ＲＯＭ（Read Only Memory），及びＲＡＭ（Random Access Memory）等を備え、オペレーティングシステム上でサーバプログラム等を実行する。図２（Ｂ）は、システム制御部２３における機能ブロックの一例を示す図である。システム制御部２３は、サーバプログラム等の実行により、図２（Ｂ）に示すように、情報取得部２３１、リスク区分振分部２３２、純率算出部２３３、及び保険料設定部２３４等として機能する。ここで、情報取得部２３１は、本発明における物件データ取得手段の一例である。リスク区分振分部２３２は、本発明における振分手段の一例である。純率算出部２３３は、本発明における算出手段の一例である。保険料設定部２３４は、本発明における設定手段の一例である。

情報取得部２３１は、特定地域に存在する複数の物件のそれぞれの所在地情報を含む物件データを物件データベース２２１から取得し、当該特定地域を含む地域において氾濫により想定される浸水深を示す浸水深データを浸水深データベース２２２から取得する。なお、取得される浸水深データは、外水浸水深データと内水浸水深データとの双方または何れか一方である。そして、情報取得部２３１は、複数の物件のそれぞれの物件データと、浸水深データとを突合（例えば、緯度及び経度により突合）することにより、当該物件毎に浸水深が付与された物件データを取得する。

リスク区分振分部２３２は、情報取得部２３１により浸水深が付与された物件データのそれぞれを、当該浸水深に基づいて、上記リスク区分データにより示されるリスク区分のうち何れかのリスク区分に振り分ける。換言すると、物件データ毎に、付与された浸水深が該当するリスク区分に対して当該物件データが対応付けられる。ここで、外水浸水深及び内水浸水深が付与された物件データを用いる場合、リスク区分振分部２３２は、外水浸水深及び内水浸水深が付与された物件データのそれぞれを、上述した複数の組合せリスク区分のうち何れかの組合せリスク区分（例えば、２５区分のうち何れかの１つの区分）に振り分ける。これにより、外水リスクと内水リスクとの２つの観点から、より適切な水災保険料を設定することが可能となる。例えば、外水浸水深2.2ｍ及び内水浸水深0.6ｍが付与された物件データである場合、図３の例では、当該物件データは外水リスク区分(4)と内水リスク区分(3)との組合せリスク区分に振り分けられることになる。

純率算出部２３３は、リスク区分振分部２３２よる振分結果に基づいてリスク区分毎に純保険料率（以下、「純率」という）を算出する。例えば、純率算出部２３３は、予め設定された水災リスクモデルを用いてシミュレーションを実行することでリスク区分毎にリスク量を算出する。これにより、リスク量に応じた適切な純率を用いて、より適切な水災保険料を設定することが可能となる。ここで、水災リスクモデルには、例えば所定期間における水災発生回数や損害割合等の確率分布を表す関数が設定されており、リスク区分に振り分けられた物件データに係る情報（例えば、保険の対象、物件の数、物件の構造等）が水災リスクモデルへ入力されることで、その出力値としてリスク量が得られる。

なお、所定期間とは、シミュレーションの対象となる期間（例えば、年数）であり、例えば１万年、５万年、または１０万年という期間を設定することができる。そして、純率算出部２３３は、リスク区分毎のリスク量とリスク区分毎の保有保険金額とに基づいてリスク区分毎に純率を算出する。ここで、保有保険金額とは、例えば、任意の時点における保険会社の有効契約全ての保険金額の合計値を意味する。リスク区分振分部２３２より組合せリスク区分に振り分けられた場合、その振分結果に基づいて組合せリスク区分毎に純率が算出される。また、純率は、リスク区分、且つ物件の構造（例えば、Ｍ構造、Ｔ構造、Ｈ構造）毎に算出されてもよい。

保険料設定部２３４は、純率算出部２３３によりリスク区分毎に算出された純率に基づいて複数に区分された水災保険料を設定する。例えば、純率に付加保険料率が加えられることより保険料率が算出され、当該保険料率が保険金額に乗じられることより水災保険料が算定（設定）される。ここで、保険金額とは、保険事故が発生した場合に保険会社が支払う保険金の限度額である。

なお、純率算出部２３３より組合せリスク区分毎に純率が算出された場合、当該組合せリスク区分毎に算出された純率に基づいて複数に区分された水災保険料が設定される。ただし、水災保険料の扱い易さや信頼性の観点から、組合せリスク区分を集約することで当該組合せリスク区分より少ない数の区分毎に水災保険料が設定されることが望ましい。この場合、保険料設定部２３４は、組合せリスク区分毎に他の組合せリスク区分との純率の較差（以下、「純率較差」という）を算出し、純率較差をクラスタ分析により分類することにより、組合せリスク区分より少ない複数の料率区分毎の純率較差を求め、当該料率区分毎の純率較差に基づいて料率区分毎に水災保険料を設定するとよい。これにより、料率区分毎の純率較差を用いて、より適切な水災保険料を設定することができる。なお、純率較差は、クラスタ分析以外の統計的手法等によって計算されることにより分類されてもよい。

［１－３．保険契約処理サーバ３の構成及び機能］
保険契約処理サーバ３は、水災に係る保険の申込の際にネットワークＮＷを介して保険申込端末１とやり取りを行うサーバであり、１または複数のコンピュータにより構成される。図４（Ａ）は、保険契約処理サーバ３の概要構成例を示すブロック図である。図４（Ａ）に示すように、保険契約処理サーバ３は、通信部３１、記憶部３２、及びシステム制御部３３等を備える。通信部３１は、ネットワークＮＷに接続して通信を行う機能を担う。記憶部３２は、例えば、ハードディスクドライブ等からなり、オペレーティングシステム，サーバプログラム（本発明の情報処理プログラムを含む）等を記憶する。なお、サーバプログラムは、所定のサーバから保険契約処理サーバ３にダウンロードされてもよいし、ＣＤやＤＶＤ等の記録媒体から読み込まれて記憶部３２に記憶されるようにしてもよい。

システム制御部３３は、ＣＰＵ，ＲＯＭ，及びＲＡＭ等を備え、オペレーティングシステム上でサーバプログラム等を実行する。図４（Ｂ）は、システム制御部３３における機能ブロックの一例を示す図である。システム制御部３３は、サーバプログラム等の実行により、図４（Ｂ）に示すように、情報入力部３３１、保険情報取得部３３２、及び保険情報提示部３３３等として機能する。ここで、情報入力部３３１は、本発明における入力手段の一例である。保険情報取得部３３２は、本発明における保険料取得手段の一例である。保険情報提示部３３３は、本発明における提示手段の一例である。

情報入力部３３１は、保険申込端末１において保険申込者により指定された被保険対象となる物件の所在地情報を保険申込端末１からネットワークＮＷを介して入力（受信）する。保険情報取得部３３２は、保険料設定サーバ２の保険料設定部２３４により複数に区分されて設定された水災保険料のうち、情報入力部３３１により入力された所在地情報（例えば、緯度及び経度）に対応する水災保険料を保険料設定サーバ２から取得する。このとき、保険情報取得部３３２は、情報入力部３３１により入力された所在地情報に対応する水災リスク（つまり、浸水深）に関する情報（以下、「水災リスク情報」という）を保険料設定サーバ２から取得するとよい。

保険情報提示部３３３は、保険情報取得部３３２により取得された水災保険料を含む保険情報をネットワークＮＷを介して保険申込端末１へ送信して保険申込画面に表示させることにより、当該水災保険料を含む保険情報を保険申込者に提示する。これにより、保険申込者に対して不公平感の少ない適切な水災保険料を知らせることができる。また、水災保険料が保険申込者に提示される際に、保険情報取得部３３２により取得された水災リスク情報が保険申込者に提示されるとよい。これにより、保険申込者に対して適切な水災保険料を知らせると同時に保険申込者の物件所在地における水災リスクを正しく把握させることができる。この場合、保険情報提示部３３３は、水災保険料及び水災リスク情報を含む保険情報を保険申込端末１へ送信することになる。

なお、水災リスク情報には、複数の外水リスク区分のうち情報入力部３３１により入力された所在地情報に対応する外水リスク区分の情報と、複数の内水リスク区分のうち情報入力部３３１により入力された所在地情報に対応する内水リスク区分の情報が含まれるとよい。ここで、外水リスク区分の情報は、外水リスク区分のレベル（図３の例では(1)～(5)の何れか）であってもよいし、外水リスク区分に該当する浸水深であってもよい。また、内水リスク区分の情報は、内水リスク区分のレベル（図３の例では(1)～(5)の何れか）であってもよいし、内水リスク区分に該当する浸水深であってもよい。

［２．保険情報処理システムＳの動作］
次に、本実施形態に係る保険情報処理システムＳの動作について説明する。なお、以下に説明する動作においては、外水浸水深データと内水浸水深データとの双方が利用されるものとする。

［２－１．水災保険料の設定動作］
先ず、図５等を参照して、保険料設定サーバ２による水災保険料の設定動作の一例について説明する。図５は、水災保険料の設定動作時におけるシステム制御部２３の処理の一例を示すフローチャートである。

図５に示す処理は、例えば保険会社の管理者からの指示にしたがって開始される。図５に示す処理が開始されると、システム制御部２３（情報取得部２３１）は、特定地域に存在する複数の物件のそれぞれの所在地情報（ここでは、物件所在地の住所とする）を含む物件データを物件データベース２２１から取得する（ステップＳ１）。こうして取得された各物件データは、システム制御部２３におけるＲＡＭの所定領域に記憶される。次いで、システム制御部２３（情報取得部２３１）は、ステップＳ１で取得された各物件データに含まれる物件の住所を緯度及び経度に変換する（ステップＳ２）。

次いで、システム制御部２３（情報取得部２３１）は、外水浸水深データ及び内水浸水深データを浸水深データベース２２２から取得する（ステップＳ３）。こうして取得された外水浸水深データ及び内水浸水深データは、システム制御部２３におけるＲＡＭの所定領域に記憶される。次いで、システム制御部２３（情報取得部２３１）は、ステップＳ２で物件の住所が緯度及び経度に変換された各物件データと、ステップＳ３で取得された外水浸水深データ及び内水浸水深データとを突合することにより、外水浸水深及び内水浸水深が付与された各物件データを取得する（ステップＳ４）。

次いで、システム制御部２３（情報取得部２３１）は、外水リスク区分データ及び内水リスク区分データをリスク区分データベース２２３から取得する（ステップＳ５）。次いで、システム制御部２３（情報取得部２３１）は、ステップＳ５で取得された外水リスク区分データ及び内水リスク区分データに基づいて、外水リスク区分と内水リスク区分との組合せリスク区分を複数特定する（ステップＳ６）。

次いで、システム制御部２３（リスク区分振分部２３２）は、ステップＳ４で取得された物件データのそれぞれを、当該外水浸水深及び内水浸水深に基づいて、ステップＳ６で特定された複数の組合せリスク区分のうち何れかの組合せリスク区分に振り分ける（ステップＳ７）。次いで、システム制御部２３（純率算出部２３３）は、ステップＳ７で各組合せリスク区分に振り分けられた物件データ及び水災リスクモデルを用いてシミュレーションを実行することで組合せリスク区分毎に所定期間（シミュレーションの対象となる期間）分のリスク量を算出する（ステップＳ８）。

次いで、システム制御部２３（純率算出部２３３）は、ステップＳ８で算出された、組合せリスク区分毎の所定期間分のリスク量と、組合せリスク区分毎の保有保険金額とに基づいて組合せリスク区分毎に純率を算出する（ステップＳ９）。例えば、所定期間分のリスク量を保有保険金額で除することにより算出された値（＝所定期間分のリスク量／保有保険金額）を、上記所定期間で除することにより、単位期間（例えば、１ヶ月または１年）あたりの純率が組合せリスク区分毎に算出される。図６（Ａ）は、組合せリスク区分毎に算出された純率をマトリクス状に表した図である。図６（Ａ）において、一部のフィールド内の値を省略（[xxxx]と表記）している（図６（Ｂ）及び図６（Ｃ）についても同様）。図６（Ａ）に示すように、外水リスク及び内水リスクが大きい（つまり、浸水深が大きい）組合せリスク区分ほど純率が高くなっている。なお、図６（Ａ）に示す全体計は、全ての組合せリスク区分の純率を加重平均（例えば、保有保険金額を重みとして加重平均）することで得られた全体の純率である。

次いで、システム制御部２３（保険料設定部２３４）は、ステップＳ９で算出された、組合せリスク区分毎の純率を、全体の純率で除することにより、組合せリスク区分毎に相対純率指数（＝組合せリスク区分の純率／全体の純率）を算出する（ステップＳ１０）。図６（Ｂ）は、組合せリスク区分毎に算出された相対純率指数をマトリクス状に表した図である。各相対純率指数は、組合せリスク区分の純率についての全体の純率（図６（Ｂ）の例では、0.100）に対する割合である。

次いで、システム制御部２３（保険料設定部２３４）は、組合せリスク区分毎に他の組合せリスク区分との純率較差を算出（つまり、組合せリスク区分間の純率較差を算出）する（ステップＳ１１）。図６（Ｃ）は、組合せリスク区分毎に算出された純率較差をマトリクス状に表した図である。各組合せリスク区分の純率較差は、各組合せリスク区分の保有保険金額と、各組合せリスク区分の相対純率指数とを用いてMinimum Bias（ミニマムバイアス）法により算出されるとよい。ただし、各組合せリスク区分の純率較差は、Minimum Bias法以外の手法により算出されてもよい。Minimum Bias法は、次の連立方程式を解くことにより、料率係数ｘ^i，ｙ^jを求める手法である。

ここで、ｎ_ijは各組合せリスク区分の保有保険金額であり、ｒ_ijは各組合せリスク区分の相対純率指数である。ｒ^_ijは各組合せリスク区分の純率較差であり加算型ではｒ^_ij＝ｘ^_i＋ｙ^_jとして求められ、乗算型ではｒ^_ij＝ｘ^_i×ｙ^_jとして求められる。図７は、Minimum Bias法により保有保険金額ｎ_ijと相対純率指数ｒ_ijから純率較差ｒ^_ijを求めるときの様子を示す概念図である。

なお、外水リスク区分と内水リスク区分には一定相関があると考えられる（例えば、標高が低い地点では、標高の高い地点に比べ、外水リスクも内水リスクも高い）が、このような相関は除外されることが望ましい。Minimum Bias法によれば、リスク区分間に相関があった場合に相関を除外することができる。組合せリスク区分間の相関を除外する手法として、Minimum Bias法での算出の他にGLMの手法が用いられてもよく、或いは、これらの手法以外の手法が用いられてもよい。

次いで、システム制御部２３（保険料設定部２３４）は、ステップＳ１１で算出された、組合せリスク区分毎の純率較差をクラスタ分析により分類する（ステップＳ１２）。次いで、システム制御部２３（保険料設定部２３４）は、ステップＳ１２で分類された純率較差を各組合せリスク区分の保有保険金額で料率区分毎に加重平均することで料率区分毎に純率較差を算出（つまり、料率区分間の純率較差を算出）する（ステップＳ１３）。

図８は、組合せリスク区分毎の純率較差をクラスタ分析により分類し、料率区分毎に純率較差を算出するときの様子を示す概念図である。図８において、図６（Ｃ）と同様、一部のフィールド内の値を省略（[xxxx]と表記）している。図８の例では、２５区分の組合せリスク区分の純率較差が４区分の料率区分（区分Ａ～区分Ｄ）に分類（つまり、異なる３つの閾値により分類）され、料率区分毎に純率較差が算出されている。例えば、料率区分Ａには、図８に示すように、７つの組合せリスク区分（A1～A7）の純率較差が含まれる。なお、料率区分は、４区分に限定されるものではなく、２～３区分であってもよいし５区分以上であってもよい。ただし、料率区分が多くなればなるほど、端部の料率区分の水災保険料が増えることになるので、料率区分は４区分程度にすることが望ましい。

次いで、システム制御部２３（保険料設定部２３４）は、ステップＳ１３で算出された、料率区分毎の純率較差に全国一本の純率を乗じることにより、料率区分毎に純率を算出する（ステップＳ１４）。全国一本の純率は、予め設定されるものであり、例えば、損害保険料率算出機構が算出した参考純率を修正（「保険会社の商品の補償内容」と「参考純率の前提となる補償内容」の差異を修正）した純率である。次いで、システム制御部２３（保険料設定部２３４）は、ステップＳ１４で算出された、料率区分毎の純率に付加保険料率を加えて保険料率を算出し、当該保険料率を保険金額に乗じることより料率区分毎に水災保険料を設定する（ステップＳ１５）。

こうして料率区分毎に設定された水災保険料は、各料率区分に対応付けられて水災保険料データベース２２に格納される。このとき、各料率区分には、それぞれの料率区分の元になった組合せリスク区分（つまり、各料率区分に属する組合せリスク区分）が対応付けられて水災保険料データベース２２に格納されるとよい。例えば、料率区分Ａには、７つの組合せリスク区分（A1～A7）が対応付けられる。また、上記浸水深データには、各地点の緯度及び経度に対して料率区分または水災保険料が対応付けられてもよい。

なお、物件の構造（例えば、Ｍ構造、Ｔ構造、Ｈ構造）毎に純率が算出される場合、ステップＳ１において物件の構造毎に区別されて物件データが取得され、それぞれの物件の構造毎に取得された物件データが用いられてステップＳ２～Ｓ１５の処理が実行される。

［２－２．水災保険料の提示動作］
次に、図９を参照して、保険契約処理サーバ３による水災保険料の提示動作について説明する。図９（Ａ）は、水災保険料の提示動作時におけるシステム制御部３３の処理の一例を示すフローチャートであり、図９（Ｂ）は、水災保険料の提示動作時におけるシステム制御部２３の処理の一例を示すフローチャートである。なお、水災保険料の提示動作は、保険申込者に対して不公平感の少ない適切な水災保険料を知らせ、さらに、保険申込者の物件所在地における水災リスクを正しく把握させるという課題を解決するための動作である。

図９（Ａ）に示す処理は、例えば、保険契約処理サーバ３にアクセスした保険申込端末１からリクエストがあった場合に開始される。図９（Ａ）に示す処理が開始されると、保険契約処理サーバ３のシステム制御部３３は、保険申込画面を表示させるための表示用データを、通信部３１及びネットワークＮＷを介して保険申込端末１へ送信する（ステップＳ２１）。これにより、保険申込端末１には保険申込画面が表示される。

なお、保険申込端末１がブラウザにより保険契約処理サーバ３にアクセスする場合、表示用データは、保険申込画面のウェブページを構成する構造化文書（例えば、ＨＴＭＬ（Hyper Text Markup Language）文書やＸＨＴＭＬ文書等）データである。一方、保険申込端末１が専用のアプリケーションにより保険契約処理サーバ３にアクセスする場合、表示用データは、保険申込端末１内に事前に記憶された保険申込画面に表示させるテキストデータ等である。

こうして表示された保険申込画面において保険申込者により被保険対象となる物件が指定されると、当該物件の所在地情報が保険申込端末１からネットワークＮＷを介して保険契約処理サーバ３へ送信される。なお、当該物件は、保険申込画面に設けられた住所入力欄にその住所が入力されることで指定されてもよいし、保険申込画面に表示された地図上でその所在地のある地点（緯度及び経度に対応）が選択されることで指定されてもよい。或いは、当該物件は、保険申込画面に設けられた物件名入力欄に物件名が入力されることで指定されてもよく、この場合、物件名から住所が検索される。

システム制御部３３（情報入力部３３１）は、保険申込端末１から通信部３１を通じて受信された所在地情報（物件所在地の住所、または物件所在地の緯度及び経度）を入力する（ステップＳ２２）。次いで、システム制御部３３（保険情報取得部３３２）は、ステップＳ２２で入力された所在地情報を含むリクエストを、通信部３１及びネットワークＮＷを介して保険料設定サーバ２へ送信する（ステップＳ２３）。

一方、保険料設定サーバ２のシステム制御部２３は、保険契約処理サーバ３から所在地情報を含むリクエストを受信すると、図９（Ｂ）に示す処理を開始する。図９（Ｂ）に示す処理が開始されると、システム制御部２３は、外水浸水深データ及び内水浸水深データを浸水深データベース２２２から取得する（ステップＳ３１）。次いで、システム制御部２３は、外水リスク区分データ及び内水リスク区分データをリスク区分データベース２２３から取得する（ステップＳ３２）。

次いで、システム制御部２３は、ステップＳ３１で取得された外水浸水深データ及び内水浸水深データを参照して、リクエストに含まれる所在地情報（例えば、緯度及び経度）により特定される物件所在地の外水浸水深及び内水浸水深を特定する（ステップＳ３３）。なお、所在地情報が住所である場合、当該住所が緯度及び経度に変換された後に、当該緯度及び経度に対応付けられた外水浸水深及び内水浸水深が特定されるとよい。

次いで、システム制御部２３は、ステップＳ３２で取得された外水リスク区分データ及び内水リスク区分データを参照して、ステップＳ３３で特定された外水浸水深が該当する外水リスク区分と、ステップＳ３３で特定された内水浸水深が該当する内水リスク区分とを特定する（ステップＳ３４）。次いで、システム制御部２３は、ステップＳ３４で特定された外水リスク区分と内水リスク区分との組合せに係る組合せリスク区分を特定する（ステップＳ３５）。

次いで、システム制御部２３は、ステップＳ３５で特定された組合せリスク区分が対応付けられた料率区分（つまり、組合せリスク区分が属する料率区分）の水災保険料を水災保険料データベース２２４から取得する（ステップＳ３６）。次いで、システム制御部２３は、ステップＳ３４で特定された外水リスク区分及び内水リスク区分の情報を含む水災リスク情報を取得する（ステップＳ３７）。次いで、システム制御部２３は、ステップＳ３６で取得された水災保険料と、ステップＳ３７で取得された水災リスク情報とを含む保険情報を、リクエストに含まれる所在地情報に対応する保険情報として、通信部２１及びネットワークＮＷを介して保険契約処理サーバ３へ送信する（ステップＳ３８）。

保険契約処理サーバ３のシステム制御部３３（保険情報取得部３３２）は、保険料設定サーバ２から所在地情報に対応する保険情報を受信（取得）すると（ステップＳ２４）、システム制御部３３（保険情報提示部３３３）は、当該取得した保険情報を、通信部３１及びネットワークＮＷを介して保険申込端末１へ送信する（ステップＳ２５）。これにより、保険申込端末１の保険申込画面には、所在地情報に対応する水災保険料及び水災リスク情報が表示され、保険申込者に提示されることになる。なお、保険契約処理サーバ３がデータベース２２２～２２４に直接的にアクセス可能とすることで、保険契約処理サーバ３が図９（Ｂ）に示す処理を実行してもよい。

以上説明したように、上記実施形態によれば、保険料設定サーバ２は、特定地域に存在する複数の物件のそれぞれの所在地情報を含む物件データと、当該特定地域を含む地域において氾濫により想定される浸水深を示す浸水深データとを突合することにより、物件毎に浸水深が付与された物件データを取得し、浸水深が付与された物件データのそれぞれを、浸水深に応じて複数に区分されたリスク区分のうち何れかのリスク区分に振り分け、その振分結果に基づいてリスク区分毎に純率を算出し、リスク区分毎に算出された純率に基づいて複数に区分された水災保険料を設定するように構成したので、物件所在地毎の水災リスクに応じた適切な水災保険料を設定することができる。すなわち、水災リスクに応じて水災保険料を細分化することができるので、保険申込者による水災保険料負担の不公平感を解消することができる。

また、上記実施形態によれば、保険契約処理サーバ３は、保険申込者により指定された被保険対象となる物件の所在地情報を入力し、水災リスクに応じて複数に区分されて設定された水災保険料のうち、上記入力された所在地情報に対応する水災保険料を取得して保険申込者に提示するように構成したので、保険申込者に対して不公平感の少ない適切な水災保険料を知らせることができ、保険契約の成立を促進することができる。さらに、保険契約処理サーバ３は、水災保険料を保険申込者に提示する際に、上記入力された所在地情報に対応する水災リスク情報を保険申込者に提示するように構成したので、保険申込者に対して適切な水災保険料を知らせると同時に保険申込者の物件所在地における水災リスクを正しく把握させることができる。換言すると、保険会社側は保険手続きを通じて、水災リスクを保険申込者に知らせるとともに、その水災リスクに見合った水災保険料を知らせることができ、さらに、防災対策を促進させることができる。

以上のように本発明の一実施形態を説明したが、本発明は上記実施形態に限定されるものではなく、本発明の要旨を逸脱しない範囲で上記実施形態から種々構成等に変更を加えてもよく、その場合も本発明の技術的範囲に含まれる。なお、上記実施形態においては、水災保険料を設定する場合に本発明を適用したが、本発明は水災保険料以外の災害保険料に対して適用可能である。例えば、上記実施形態において、水災リスクに加えて（または、水災リスクに代えて）、ハザードマップの土砂崩れリスクと高潮リスクの少なくとも何れか一方の災害リスクに応じた保険料を設定し、保険申込者により入力された所在地情報に対応する災害保険料を取得して保険申込者に提示することも可能である。例えば、土砂崩れリスクの場合、「浸水深」を「危険度（または、土砂堆積量）」と読み替え、「氾濫により想定される浸水深を示す浸水深データ」を「土砂崩れにより想定される危険度を示す危険度データ」と読み替えるものとする。一方、高潮リスクの場合、「氾濫により想定される浸水深を示す浸水深データ」を「高潮により想定される浸水深を示す浸水深データ」と読み替えるものとする。

１ 保険申込端末
２ 保険料設定サーバ
３ 保険契約処理サーバ
２１ 通信部
２２ 記憶部
２３ システム制御部
２３１ 情報取得部
２３２ リスク区分振分部
２３３ 純率算出部
２３４ 保険料設定部
３１ 通信部
３２ 記憶部
３３ システム制御部
３３１ 情報入力部
３３２ 保険情報取得部
３３３ 保険情報提示部
Ｓ 保険情報処理システム
ＮＷ ネットワーク

Claims (7)

1. 保険申込者により指定された被保険対象となる物件の所在地情報を入力する入力手段と、
   所定の地域において外水氾濫により想定される外水浸水深を示す外水浸水深データと、当該所定の地域において内水氾濫により想定される内水浸水深を示す内水浸水深データとを、浸水深データベースから取得する浸水深データ取得手段と、
   前記外水浸水深に応じて複数に区分された外水リスク区分を示す外水リスク区分データと、前記内水浸水深に応じて複数に区分された内水リスク区分とを示す内水リスク区分データとを、リスク区分データベースから取得するリスク区分データ取得手段と、
   前記浸水深データ取得手段により取得された前記外水浸水深データ及び前記内水浸水深データを参照して、前記入力手段により入力された所在地情報により特定される物件所在地の外水浸水深及び内水浸水深を特定する浸水深特定手段と、
   前記リスク区分データ取得手段により取得された前記外水リスク区分データ及び前記内水リスク区分データを参照して、前記浸水深特定手段により特定された前記外水浸水深が該当する前記外水リスク区分と、前記浸水深特定手段により特定された前記内水浸水深が該当する前記内水リスク区分とを特定するリスク区分特定手段と、
   水災リスクに応じて複数に区分された保険料のうち、前記入力手段により入力された所在地情報に対応する保険料を取得する保険料取得手段と、
   前記保険料取得手段により取得された保険料と、前記リスク区分特定手段により特定された前記外水リスク区分の情報と、前記リスク区分特定手段により特定された前記内水リスク区分の情報とを同時に前記保険申込者に提示する提示手段と、
   を備えることを特徴とする情報処理装置。
2. 前記外水リスク区分の情報は、前記外水リスク区分のレベルであり、前記内水リスク区分の情報は、前記内水リスク区分のレベルであることを特徴とする請求項１に記載の情報処理装置。
3. 前記保険料取得手段は、前記入力手段により入力された所在地情報に対応する前記外水リスク区分と前記入力手段により入力された所在地情報に対応する前記内水リスク区分との組合せに係る組合せリスク区分に対応する保険料を取得することを特徴とする請求項１または２に記載の情報処理装置。
4. 前記組合せリスク区分に対応する保険料は、前記組合せリスク区分毎に算出された純保険料率に基づいて複数に区分された保険料であることを特徴とする請求項３に記載の情報処理装置。
5. 前記保険料取得手段は、前記入力手段により入力された所在地情報に対応する保険料であって、物件の構造毎に算出された保険料のうち前記被保険対象となる物件の構造に対応する保険料を取得することを特徴とする請求項１乃至４の何れか一項に記載の情報処理装置。
6. １以上のコンピュータにより実行される情報処理方法であって、
   保険申込者により指定された被保険対象となる物件の所在地情報を入力するステップと、
   所定の地域において外水氾濫により想定される外水浸水深を示す外水浸水深データと、当該所定の地域において内水氾濫により想定される内水浸水深を示す内水浸水深データとを、浸水深データベースから取得するステップと、
   前記外水浸水深に応じて複数に区分された外水リスク区分を示す外水リスク区分データと、前記内水浸水深に応じて複数に区分された内水リスク区分とを示す内水リスク区分データとを、リスク区分データベースから取得するステップと、
   前記取得された前記外水浸水深データ及び前記内水浸水深データを参照して、前記入力された所在地情報により特定される物件所在地の外水浸水深及び内水浸水深を特定するステップと、
   前記取得された前記外水リスク区分データ及び前記内水リスク区分データを参照して、前記特定された前記外水浸水深が該当する前記外水リスク区分と、前記特定された前記内水浸水深が該当する前記内水リスク区分とを特定するステップと、
   水災リスクに応じて複数に区分された保険料のうち、前記入力された所在地情報に対応する保険料を取得するステップと、
   前記取得された保険料と、前記特定された前記外水リスク区分の情報と、前記特定された前記内水リスク区分の情報とを同時に前記保険申込者に提示する提示ステップと、
   を含むことを特徴とする情報処理方法。
7. コンピュータを、
   保険申込者により指定された被保険対象となる物件の所在地情報を入力する入力手段と、
   所定の地域において外水氾濫により想定される外水浸水深を示す外水浸水深データと、当該所定の地域において内水氾濫により想定される内水浸水深を示す内水浸水深データとを、浸水深データベースから取得する浸水深データ取得手段と、
   前記外水浸水深に応じて複数に区分された外水リスク区分を示す外水リスク区分データと、前記内水浸水深に応じて複数に区分された内水リスク区分とを示す内水リスク区分データとを、リスク区分データベースから取得するリスク区分データ取得手段と、
   前記浸水深データ取得手段により取得された前記外水浸水深データ及び前記内水浸水深データを参照して、前記入力手段により入力された所在地情報により特定される物件所在地の外水浸水深及び内水浸水深を特定する浸水深特定手段と、
   前記リスク区分データ取得手段により取得された前記外水リスク区分データ及び前記内水リスク区分データを参照して、前記浸水深特定手段により特定された前記外水浸水深が該当する前記外水リスク区分と、前記浸水深特定手段により特定された前記内水浸水深が該当する前記内水リスク区分とを特定するリスク区分特定手段と、
   水災リスクに応じて複数に区分された保険料のうち、前記入力手段により入力された所在地情報に対応する保険料を取得する保険料取得手段と、
   前記保険料取得手段により取得された保険料と、前記リスク区分特定手段により特定された前記外水リスク区分の情報と、前記リスク区分特定手段により特定された前記内水リスク区分の情報とを同時に前記保険申込者に提示する提示手段として機能させることを特徴とする情報処理プログラム。

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