JP7626996B2 - 商社型金融用与信管理サービス提供システム - Google Patents
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Description
本発明は、銀行による間接金融を主としてきた日本の金融において、ＷＥＢ３．０やＤｅＦｉ（Decentralized Finance：分散金融）などの新技術を有効活用するための商社型金融用与信管理サービス提供システムに関する。
世界的に導入されているＷＥＢ３．０やＤｅＦｉなどの新技術は、先進欧米における「直接」金融的な概念が根底にある技術であり、近年注目されている。
そして、当該新技術は、キャッシュレスの範囲を超え、金融機関レスの概念に及んでいる。
そして、当該新技術は、キャッシュレスの範囲を超え、金融機関レスの概念に及んでいる。
しかし、日本における金融は「間接」金融が主であり、ＤｅＦｉなどの新技術を効率的に活用することは難しい状況にある。
ＤｅＦｉなどの新技術が金融機関レスの概念に及んでいるのは、金流における金融処理、つまりは金利や配当などを主とした金融処理ではなく、商流で使われる金融処理、つまりは決済における裁定や手数料を基本とした金融処理が発達したことによる。
日本においては、ＤｅＦｉ的な事業は総合商社による商社型金融が該当する。このため、日本におけるＤｅＦｉなどの新技術の有効活用は商社型金融を考慮したものとすることが効果的であると考えられる。
しかし、商社型金融は、基本的に大企業（ホールセール型）を相手とするものであり、中小企業や個人に対して、つまりリテール系については、基本的に対応できていない。
また、日本法においては、商社型金融を行う総合商社は基本的に大企業（つまり供与しうる信用が有ることが前提となるホールセール的業務）のみ取引できるという法制約があり、リテール側には商社型金融のサービスが提供されていない。
また、日本法においては、商社型金融を行う総合商社は基本的に大企業（つまり供与しうる信用が有ることが前提となるホールセール的業務）のみ取引できるという法制約があり、リテール側には商社型金融のサービスが提供されていない。
このため、日本では、中小企業や店舗など、供与しうる信用が有るか否かが不明確である小規模事業者に対しては、市中の銀行（都銀や地銀）が主体となって、中小企業の金融ニーズを取りまとめ、総合商社に回送して金融処理する方策が考えられてはいるが、現実には、銀行にとっては特性の異なる慣れない業務であることから、難易度が高く当該部分（供与しうる信用が有るか否かが不明確である小規模事業者に対する商社型金融）が殆ど機能していない。
日本において中小企業や店舗など、供与しうる信用が有るか否かが不明確である小規模事業者に対する商社型金融が殆ど機能していない特に大きな他の理由としては、欧米のように与信情報が一元的に管理され一般的に提供される環境ではないことがある。
与信情報は、一般的に、財務諸表などにより算出される財務状況などをベースとして作成した、格付け（的に分類される）データである。
例えば、日本には、帝国データバンクなどの与信情報の調査機関が存在するものの、与信情報類の更新は調査があったときその都度行われるに過ぎず、更新頻度は高くなく、さらに与信情報の調査費用が高額であることから、即座に与信情報を確認することが容易ではない。
このため、特に、供与しうる信用が有るか否かが不明確である中小企業に対しては、商社型金融が機能していないに等しい。
与信情報は、一般的に、財務諸表などにより算出される財務状況などをベースとして作成した、格付け（的に分類される）データである。
例えば、日本には、帝国データバンクなどの与信情報の調査機関が存在するものの、与信情報類の更新は調査があったときその都度行われるに過ぎず、更新頻度は高くなく、さらに与信情報の調査費用が高額であることから、即座に与信情報を確認することが容易ではない。
このため、特に、供与しうる信用が有るか否かが不明確である中小企業に対しては、商社型金融が機能していないに等しい。
また、銀行においても、主業務がバブル崩壊後の不良債権回収となっていることで、融資業務が基本的に出来ないなど、与信処理の担当者の不足が顕著となっている。
さらに、超低金利が続くことにより、ミドルリスクの金融案件に対してローリターンという破綻ロジックも加わり、中小企業に対しての有効な資金供給が出来ていない状況にある。
このため、結果的に、日本における中小企業の与信情報は、貧弱なものとなっている。
さらに、超低金利が続くことにより、ミドルリスクの金融案件に対してローリターンという破綻ロジックも加わり、中小企業に対しての有効な資金供給が出来ていない状況にある。
このため、結果的に、日本における中小企業の与信情報は、貧弱なものとなっている。
しかるに、ＤｅＦｉなどの新技術を用いることによるこれらの問題の解決については、欧米のように直接金融の環境が整備されていれば可能と考えられるが、上述のとおり、日本における金融は間接金融であり、また、銀行が与信管理を保持している状況では、与信情報の活用は実質的に不可能であることから、ＤｅＦｉやＷＥＢ３．０環境での金融サービスの提供にとって大きな妨げとなっている。
このため、日本においては、ＤｅＦｉなどの新技術を用いても、供与しうる信用が有るか否かが不明確である小規模事業者に対し、効率的な金融処理を行うことが難しい。
このため、日本においては、ＤｅＦｉなどの新技術を用いても、供与しうる信用が有るか否かが不明確である小規模事業者に対し、効率的な金融処理を行うことが難しい。
本発明は上記課題を鑑みてなされたものであり、ＤｅＦｉやＷＥＢ３．０などの新技術を用いて、供与しうる信用が有るか否かが不明確である小規模事業者に対し、効率的な金融処理を行うことを可能にする、商社型金融用与信管理サービス提供システムを提供することを目的としている。
上記目的を達成するため、本発明による商社型金融用与信管理サービス提供システムは、複数の非クラウド型会計システムと、前記非クラウド型会計システムとネットワーク接続する会計データ統合システムと、を備えて構築され、商社型金融サービス提供システムと接続する商社型金融用与信管理サービス提供システムであって、前記非クラウド型会計システムに備わる、当該非クラウド型会計システムを利用する事業者の財務情報などの会計データを少なくとも用いて与信情報を算出・作成する機能を有する与信情報算出・作成手段と、前記与信情報算出・作成手段により算出・作成された当該事業者の与信情報を暗号化する機能を有する与信情報暗号化手段と、前記与信情報暗号化手段により暗号化された当該事業者の与信情報を前記会計データ統合システムへ送信する機能を有する与信情報送信手段と、前記会計データ統合システムにおいて、前記与信情報送信手段により送信された、当該事業者の与信情報を統合する機能を有する会計データ統合手段と、前記非クラウド型会計システムを利用する事業者に対し、資金調達、ヘッジ、保険類の利用、その他の商流取引における確認などの商社型金融サービスを（前記商社型金融サービス提供システムを介して）提供するために、前記与信情報暗号化手段により暗号化された当該事業者の与信情報の利用を所望する相手からの与信情報利用の要求を受け付ける機能を有する与信情報利用要求受付手段と、当該事業者の与信情報の利用を所望する相手からの与信情報利用の要求を前記与信情報利用要求受付手段が受け付けた場合において、当該非クラウド型会計システムを利用する事業者による当該事業者の与信情報利用の承諾操作を受け付ける機能を有する与信情報利用承諾受付手段と、前記与信情報利用承諾受付手段が前記非クラウド型会計システムを利用する事業者による当該与信情報利用の承諾操作を受け付けたときに、前記与信情報暗号化手段により暗号化された当該事業者の与信情報を復号化する機能を有する与信情報復号化手段と、を有することを特徴としている。
また、本発明による商社型金融用与信管理サービス提供システムは、クラウド型会計システムを備えて構築され、商社型金融サービス提供システムと接続する商社型金融用与信管理サービス提供システムであって、ネットワーク接続する個々の端末からの入力を介して、前記クラウド型会計システム上にアップロードされ更新された、当該クラウド型会計システムを利用する事業者の財務情報などの会計データを少なくとも用いて、当該事業者の与信情報を算出・作成する機能を有する与信情報算出・作成手段と、前記与信情報算出・作成手段により算出・作成された当該事業者の与信情報を暗号化する機能を有する与信情報暗号化手段と、前記クラウド型会計システムを利用する事業者に対し、資金調達、ヘッジ、保険類の利用、その他の商流取引における確認などの商社型金融サービスを（前記商社型金融サービス提供システムを介して）提供するために、前記与信情報暗号化手段により暗号化された当該事業者の与信情報の利用を所望する相手からの与信情報利用の要求を受け付ける機能を有する与信情報利用要求受付手段と、当該事業者の与信情報の利用を所望する相手からの与信情報利用の要求を前記与信情報利用要求受付手段が受け付けた場合において、当該クラウド型会計システムを利用する事業者による当該事業者の与信情報利用の承諾操作を受け付ける機能を有する与信情報利用承諾受付手段と、前記与信情報利用承諾受付手段が前記クラウド型会計システムを利用する事業者による当該与信情報利用の承諾操作を受け付けたときに、前記与信情報暗号化手段により暗号化された当該事業者の与信情報を復号化する機能を有する与信情報復号化手段と、を有することを特徴としている。
また、本発明の商社型金融用与信管理サービス提供システムにおいては、前記非クラウド型会計システムを利用する事業者が所有するデジタル資産類をウォレット的に管理し、時価評価を行う機能を有するウォレット手段と、前記ウォレット手段が管理するデジタル資産類を担保として、商社型金融サービスにおける融資や保険のコストを低減する機能を有する融資・保険コスト低減手段と、をさらに有するのが好ましい。
また、本発明の商社型金融用与信管理サービス提供システムにおいては、前記クラウド型会計システムを利用する事業者が所有するデジタル資産類をウォレット的に管理し、時価評価を行う機能を有するウォレット手段と、前記ウォレット手段が管理するデジタル資産類を担保として、商社型金融サービスにおける融資や保険のコストを低減する機能を有する融資・保険コスト低減手段と、をさらに有するのが好ましい。
また、本発明の商社型金融用与信管理サービス提供システムにおいては、前記与信情報算出・作成手段は、当該会計システムを利用する事業者の財務情報などの会計データの他に、当該事業者の取引における評価、当該事業者の売掛の対応状況などの情報に応じて、当該事業者の与信情報を常時修正する機能を有するのが好ましい。
また、本発明の商社型金融用与信管理サービス提供システムにおいては、ポートフォリオ管理などの機能と、最適なポートフォリオの構成やヘッジなどについてのアドバイスを行う機能と、を備えた資産管理機能を有する資産管理手段をさらに有するのが好ましい。
また、本発明の商社型金融用与信管理サービス提供システムにおいては、前記資産管理手段は、デジタル資産や通貨ステーブルコイン類の管理など、担保設定、決済処理に対応可能な機能を有するのが好ましい。
また、本発明の商社型金融用与信管理サービス提供システムにおいては、前記与信情報算出・作成手段は、当該会計システムを利用する事業者の決済に関する処理情報として、常に問題なく決済されているか否かなどの決済の信用度をさらに組み込んで、当該事業者の与信情報を算出・作成する機能を有するのが好ましい。
また、本発明の商社型金融用与信管理サービス提供システムにおいては、前記与信情報算出・作成手段は、当該会計システムを利用する事業者の資産力や担保力をさらに組み込んで、当該事業者の与信情報を算出・作成する機能を有するのが好ましい。
また、本発明の商社型金融用与信管理サービス提供システムにおいては、一つの団体を構成する複数の事業者が共同で、前記商社型金融用与信管理サービス提供システムによる商社型金融用与信管理サービスの提供を受けている場合において、与信の不足する事業者に対し、当該団体のメンバーである所定の事業者が与信を供与するデジタル契約（ＮＦＴ的トークン）の締結を補助する機能を有するデジタル契約補助手段をさらに有するのが好ましい。
また、本発明の商社型金融用与信管理サービス提供システムにおいては、前記与信情報算出・作成手段は、前記団体を構成する事業者の評価をさらに組み込んで、当該事業者の与信情報を算出・作成する機能を有するのが好ましい。
また、本発明の商社型金融用与信管理サービス提供システムにおいては、前記与信情報利用承諾受付手段は、前記非クラウド型会計システムを利用する事業者による当該事業者の与信情報を、商社型金融サービスとは別の所定金融サービス提供システムに対して提供することについての承諾操作を受け付ける機能をさらに有し、さらに、前記与信情報利用承諾受付手段が前記非クラウド型会計システムを利用する事業者による当該事業者の与信情報の商社型金融サービスとは別の所定金融サービス提供システムに対する提供についての承諾操作を受け付けたときに、前記与信情報算出・作成手段により算出・作成された当該事業者の与信情報を、商社型金融サービスとは別の所定金融サービス提供システムに対して提供する機能を有する与信情報提供手段を有するのが好ましい。
また、本発明の商社型金融用与信管理サービス提供システムにおいては、前記与信情報利用承諾受付手段は、前記クラウド型会計システムを利用する事業者による当該事業者の与信情報を、商社型金融サービスとは別の所定金融サービス提供システムに対して提供することについての承諾操作を受け付ける機能をさらに有し、さらに、前記与信情報利用承諾受付手段が前記クラウド型会計システムを利用する事業者による当該事業者の与信情報の商社型金融サービスとは別の所定金融サービス提供システムに対して提供することについての承諾操作を受け付けたときに、前記与信情報算出・作成手段により算出・作成された当該事業者の与信情報を、商社型金融サービスとは別の所定金融サービス提供システムに対して提供する機能を有する与信情報提供手段を有するのが好ましい。
また、本発明の商社型金融用与信管理サービス提供システムにおいては、前記与信情報提供手段は、当該会計システムを利用する事業者の与信情報を、商社型金融サービスとは別の所定金融サービス提供システムに対して提供する場合、当該与信情報の提供者である事業者に対し、当該商社型金融用与信管理サービス提供システムの利用料または会計情報の解析を条件とした当該利用料の削減ないし無料化を提案する機能をさらに有するのが好ましい。
また、本発明の商社型金融用与信管理サービス提供システムにおいては、前記会計情報は、個別の事業者名ではなく、事業属性として解析される情報であり、当該会計情報をＡＩによる自動広告や、ビッグデータ化した商流情報として、商社型金融サービスとは別の所定金融サービス提供システムに対して提供する機能を有する会計情報提供手段をさらに有するのが好ましい。
また、本発明の商社型金融用与信管理サービス提供システムにおいては、前記与信情報は、当該会計システムを利用する事業者が申請済のファクタリングＳＴを生成する場合における、当該ファクタリングＳＴを与信に応じたグループへ分ける際に用いるための与信情報として当該事業者の売掛を含むのが好ましい。
また、本発明の商社型金融用与信管理サービス提供システムにおいては、さらに、商社型金融サービスとは別の所定金融サービス提供システムとしての、銀行のデジタル通貨処理や、銀行口座を用いたサービスを提供する金融サービス提供システムに接続しているのが好ましい。
本発明によれば、ＤｅＦｉやＷＥＢ３．０などの新技術を用いて、供与しうる信用が有るか否かが不明確である小規模事業者に対し、効率的な金融処理を行うことを可能にする、商社型金融用与信管理サービス提供システムが得られる。
実施形態の説明に先立ち、本発明を導出するに至った経緯及び本発明の作用効果について説明する。
上述のとおり、世界的に導入されているＷＥＢ３．０やＤｅＦｉなどの新技術は、先進欧米における「直接」金融的な概念が根底にある技術であり、近年注目されている。
そして、当該新技術は、キャッシュレスの範囲を超え、金融機関レスの概念に及んでいる。
そして、当該新技術は、キャッシュレスの範囲を超え、金融機関レスの概念に及んでいる。
しかし、日本における金融は「間接」金融が主であり、ＤｅＦｉなどの新技術を効率的に活用することは難しい状況にある。
ＤｅＦｉなどの新技術が金融機関レスの概念に及んでいるのは、金流における金融処理、つまりは金利や配当などを主とした金融処理ではなく、商流で使われる金融処理、つまりは決済における裁定や手数料を基本とした金融処理が発達したことによる。
日本においては、ＤｅＦｉ的な事業は総合商社による商社型金融が該当する。このため、日本におけるＤｅＦｉなどの新技術の有効活用は商社型金融を考慮したものとすることが効果的であると考えられる。
しかし、商社型金融は、基本的に大企業（ホールセール型）を相手とするものであり、中小企業や個人に対して、つまりリテール系については、基本的に対応できていない。
また、日本法においては、商社型金融を行う総合商社は基本的に大企業（つまり供与しうる信用が有ることが前提となるホールセール的業務）のみ取引できるという法制約があり、リテール側には商社型金融のサービスが提供されていない。
また、日本法においては、商社型金融を行う総合商社は基本的に大企業（つまり供与しうる信用が有ることが前提となるホールセール的業務）のみ取引できるという法制約があり、リテール側には商社型金融のサービスが提供されていない。
このため、日本では、中小企業や店舗など、供与しうる信用が有るか否かが不明確である小規模事業者に対しては、市中の銀行（都銀や地銀）が主体となって、中小企業の金融ニーズを取りまとめ、総合商社に回送して金融処理する方策が考えられてはいるが、現実には、銀行にとっては特性の異なる慣れない業務であることから、難易度が高く当該部分（供与しうる信用が有るか否かが不明確である小規模事業者に対する商社型金融）が殆ど機能していない。
日本において中小企業や店舗など、供与しうる信用が有るか否かが不明確である小規模事業者に対する商社型金融が殆ど機能していない特に大きな他の理由としては、欧米のように与信情報が一元的に管理され一般的に提供される環境ではないことがある。
与信情報は、一般的に、財務諸表などにより算出される財務状況などをベースとして作成した、格付け（的に分類される）データである。
例えば、日本には、帝国データバンクなどの与信情報の調査機関が存在するものの、与信情報類の更新は調査があったときその都度行われるに過ぎず、更新頻度は高くなく、さらに与信情報の調査費用が高額であることから、即座に与信情報を確認することが容易ではない。
このため、特に、供与しうる信用が有るか否かが不明確である中小企業に対しては、商社型金融が機能していないに等しい。
与信情報は、一般的に、財務諸表などにより算出される財務状況などをベースとして作成した、格付け（的に分類される）データである。
例えば、日本には、帝国データバンクなどの与信情報の調査機関が存在するものの、与信情報類の更新は調査があったときその都度行われるに過ぎず、更新頻度は高くなく、さらに与信情報の調査費用が高額であることから、即座に与信情報を確認することが容易ではない。
このため、特に、供与しうる信用が有るか否かが不明確である中小企業に対しては、商社型金融が機能していないに等しい。
また、銀行においても、主業務がバブル崩壊後の不良債権回収となっていることで、融資業務が基本的に出来ないなど、与信処理の担当者の不足が顕著となっている。
さらに、超低金利が続くことにより、ミドルリスクの金融案件に対してローリターンという破綻ロジックも加わり、中小企業に対しての有効な資金供給が出来ていない状況にある。
このため、結果的に、日本における中小企業の与信情報は、貧弱なものとなっている。
さらに、超低金利が続くことにより、ミドルリスクの金融案件に対してローリターンという破綻ロジックも加わり、中小企業に対しての有効な資金供給が出来ていない状況にある。
このため、結果的に、日本における中小企業の与信情報は、貧弱なものとなっている。
しかるに、ＤｅＦｉなどの新技術を用いることによるこれらの問題の解決については、欧米のように直接金融の環境が整備されていれば可能と考えられるが、上述のとおり、日本における金融は間接金融であり、また、銀行が与信管理を保持している状況では、与信情報の活用は実質的に不可能であることから、ＤｅＦｉやＷＥＢ３．０環境での金融サービスの提供にとって大きな妨げとなっている。
このため、日本においては、ＤｅＦｉなどの新技術を用いても、供与しうる信用が有るか否かが不明確である小規模事業者に対し、効率的な金融処理を行うことが難しい。
このため、日本においては、ＤｅＦｉなどの新技術を用いても、供与しうる信用が有るか否かが不明確である小規模事業者に対し、効率的な金融処理を行うことが難しい。
このように、日本においては、ＤｅＦｉなどの新技術に関する金融事業について、次の点が問題となっている。
・第１には、ＤｅＦｉなどの新技術を有効活用するための基本となる商社型金融が、金利や配当などを主とした、金流における金融分野ではなく、決済における裁定や手数料を基本とした商流で使われる金融分野であり、金融機関が商社型金融を不得意としている点。
・第２には、中小企業や店舗など、供与しうる信用が有るか否かが不明確である小規模事業者の与信管理が銀行主体になっている点。
・第１には、ＤｅＦｉなどの新技術を有効活用するための基本となる商社型金融が、金利や配当などを主とした、金流における金融分野ではなく、決済における裁定や手数料を基本とした商流で使われる金融分野であり、金融機関が商社型金融を不得意としている点。
・第２には、中小企業や店舗など、供与しうる信用が有るか否かが不明確である小規模事業者の与信管理が銀行主体になっている点。
本件発明者は、上記２点の問題点を解決する方法についての考察、検討を次のように行った。
第１の問題点を解決する方法に関しては、金融機関が不得意としている商社型金融のロジックをシステムで構築し、自動的に処理できるようにすることが考えられる。
第１の問題点を解決する方法に関しては、金融機関が不得意としている商社型金融のロジックをシステムで構築し、自動的に処理できるようにすることが考えられる。
第２の問題点を解決する方法に関しては、中小企業や店舗など、供与しうる信用が有るか否かが不明確である小規模事業者の与信管理について、銀行のデータは紙管理などが多く、データとして整理していくことは、特にコスト採算性が悪く、事実上難しいと考えられる。
そこで、本件発明者は、中小企業や店舗など、供与しうる信用が有るか否かが不明確である小規模事業者の与信算出のための情報を銀行のデータからではなく、会計システムから抽出することを考えた。
なお、一般的な会計ソフトを用いた非クラウド型の会計システムでは、財務情報などの会計データが各々を利用する事業者のパーソナルコンピュータ内にあり対応することが難しいが、当該会計データをベースとし、財務情報より、システムに組み込んだ与信算出機能によって、与信（の基本）情報を算出・作成することは可能であると考えられる。
そこで、本件発明者は、この算出・作成された与信（の基本）情報は、会計システムの母体（統合機能）に対し、ネットワークで暗号化して送信できるようにすることを考えた。
なお、一般的な会計ソフトを用いた非クラウド型の会計システムでは、財務情報などの会計データが各々を利用する事業者のパーソナルコンピュータ内にあり対応することが難しいが、当該会計データをベースとし、財務情報より、システムに組み込んだ与信算出機能によって、与信（の基本）情報を算出・作成することは可能であると考えられる。
そこで、本件発明者は、この算出・作成された与信（の基本）情報は、会計システムの母体（統合機能）に対し、ネットワークで暗号化して送信できるようにすることを考えた。
また、本件発明者は、クラウド型会計システムでは、財務情報などの会計データがクラウド上にアップロードされ更新されることより、定期的に与信算出機能で与信情報を中央集権的に算出・作成し、暗号化して記録できるようにすることを考えた。
また、本件発明者は、この暗号化した与信情報の所有者は、会計システムを利用する事業者（主に中小企業）であり、当該会計システムを利用する事業者が与信情報の利用について、承諾を行わない限り、暗号化された情報を利用できない仕組みとすることを考えた。
承諾には、与信情報の利用を所望する相手（取引関係会社の他に金融機能を想定）が要求した場合に、復号（暗号を戻す）する方式を用いることを考えた。
この場合の相手とは、当該会計システムを利用する事業者に対し、金融的サービスを行う機能や機関である。
また、上述の当該金融的サービスとは、当該会計システムを利用する事業者が、資金調達（融資的なものなど）やヘッジ・保険類を利用する場合のサービス、その他に商流取引における確認など広範囲に利用可能な情報提供サービスを含む。
この場合の相手とは、当該会計システムを利用する事業者に対し、金融的サービスを行う機能や機関である。
また、上述の当該金融的サービスとは、当該会計システムを利用する事業者が、資金調達（融資的なものなど）やヘッジ・保険類を利用する場合のサービス、その他に商流取引における確認など広範囲に利用可能な情報提供サービスを含む。
申請済のファクタリングＳＴを生成する場合、与信に応じてグループ分けすることが考えられる。しかるに、本件発明者は、売掛を、ファクタリングＳＴのグループ分けに用いるための与信情報に組み込むことを考えた。
また、本件発明者は、当該与信情報は、会計システムの財務状況という基本的な情報の他、取引における評価バックの情報、売掛の対応状況などの情報が加味され、常に修正されるようにすることを考えた。
また、本件発明者は、当該与信情報は、会計システムの財務状況という基本的な情報の他、取引における評価バックの情報、売掛の対応状況などの情報が加味され、常に修正されるようにすることを考えた。
また、本件発明者は、資産管理機能として、デジタル資産（他で購入したもの）類をウォレット的に管理（時価評価を行う）することができ、管理しているデジタル資産類を担保として、融資や保険のコストを下げる機能を付加することを考えた。
また、本件発明者は、資産管理機能は、ポートフォリオ管理などの機能を実装し、最適な構成やヘッジなどのアドバイスを供与できるようにすることを考えた。
そして、本件発明者は、会計システムに資産管理機能を組み込むことで、デジタル資産や通貨ステーブルコイン類の管理などに関し、担保設定だけではなく、決済処理などに対応できるようにすることを考えた。
このように、本件発明者は、決済処理に関わる商社的金融の導入、担保や与信による直接金融の導入、ヘッジの効率化などを含め、日本の金融機関が不得意としている金融処理部分を自動化して提供することを考えた。
また、本件発明者は、決済に関しての処理情報（常に問題なく決済されているかなどの情報）も与信算出機能による与信情報の算出・作成のために組み込み、決済の信用度なども与信情報として組み込むなど、与信の精度が向上するようにすることを考えた。
また、本件発明者は、決済に関しての処理情報（常に問題なく決済されているかなどの情報）も与信算出機能による与信情報の算出・作成のために組み込み、決済の信用度なども与信情報として組み込むなど、与信の精度が向上するようにすることを考えた。
また、本件発明者は、資産力や担保力についても、与信情報に組み込み総合的な与信情報として算出・作成することを考えた。
また、本件発明者は、会計システムを、例えば商工会を構成する複数の事業者内で共有する場合、与信の足らない所定の事業者に対して、商工会の構成メンバーである事業者が与信を供与するデジタル契約（ＮＦＴ的なトークン）を、会計システムを介して調整できるようにすることを考えた。
また、本件発明者は、商工会を構成する事業者の評価なども、与信情報に組み込むことを可能にすることを考えた。このようにすることで、地域相互サポートの一種にもなりうると考えられる。
また、本件発明者は、会計システムを、例えば商工会を構成する複数の事業者内で共有する場合、与信の足らない所定の事業者に対して、商工会の構成メンバーである事業者が与信を供与するデジタル契約（ＮＦＴ的なトークン）を、会計システムを介して調整できるようにすることを考えた。
また、本件発明者は、商工会を構成する事業者の評価なども、与信情報に組み込むことを可能にすることを考えた。このようにすることで、地域相互サポートの一種にもなりうると考えられる。
このように、本件発明者は、会計システムの情報より、与信算出機能を介して与信レベルの情報を導き出して、金融サービスとリンクさせることにより、日本における中小企業向けの融資事業を正常化させることが可能になると考えた。
また、本件発明者は、この与信情報を会計システムを利用する事業者側が保有し、別の金融サービスに対して提供することも可能となるようにすることを考えた。
その場合、当該別の金融サービスへの、当該会計システムを利用する事業者である企業の与信情報の提供に対する、当該会計システムが備える機能の利用料削減（会計情報の解析を条件として会計処理の無料化までも可能）や、当該与信情報を提供することで、当該別の金融サービスにおける融資や保険などのコストを、当該会計システムを利用する事業者が抑えることができるなど、非常に効率的に処理することが可能になると考えられる。
この場合、本件発明者は、会計情報（ただし、当該会計システムを利用する事業者の個別企業名ではなく、事業属性として解析）として、ＡＩによる自動広告や、商流情報としてビッグデータ化し、別サービスとして提供することも可能にすることを考えた。
その場合、当該別の金融サービスへの、当該会計システムを利用する事業者である企業の与信情報の提供に対する、当該会計システムが備える機能の利用料削減（会計情報の解析を条件として会計処理の無料化までも可能）や、当該与信情報を提供することで、当該別の金融サービスにおける融資や保険などのコストを、当該会計システムを利用する事業者が抑えることができるなど、非常に効率的に処理することが可能になると考えられる。
この場合、本件発明者は、会計情報（ただし、当該会計システムを利用する事業者の個別企業名ではなく、事業属性として解析）として、ＡＩによる自動広告や、商流情報としてビッグデータ化し、別サービスとして提供することも可能にすることを考えた。
また、本件発明者は、当該会計システムが備える機能には、現物資産をデジタル化する機能（ＮＦＴ化など）を組み込めるようにすることを考えた。
なお、海外では会計システムに事業型クレジットカードを組み込み金融サービスとしているが、海外においてクレジットカードは金流における金融処理である。
また、クラウド型会計システムの一部でファクタリング的なサービスもあるが、サービス範囲が限定的で狭く、基本的に流動性などの面で最適ではない。
また、クラウド型会計システムの一部でファクタリング的なサービスもあるが、サービス範囲が限定的で狭く、基本的に流動性などの面で最適ではない。
本件発明者が考察、検討する上述のサービスは、銀行の金融サービスを組み込むことが主ではなく、商社型金融を主として会計システムに組み込むことにある。
但し、銀行のデジタル通貨処理や、銀行口座を用いた金融サービス提供システムへの接続・提供はできるようにすることを考えた。
但し、銀行のデジタル通貨処理や、銀行口座を用いた金融サービス提供システムへの接続・提供はできるようにすることを考えた。
このように、本件発明者は、ＤｅＦｉやＷＥＢ３．０などの新技術を用いて、供与しうる信用が有るか否かが不明確である小規模事業者に対し、効率的な金融処理を行うことを可能にするための方察について考察、検討を重ねた末に、本発明の商社型金融用与信管理サービス提供システムを導出するに至った。
本発明の商社型金融用与信管理サービス提供システムは、複数の非クラウド型会計システムと、前記非クラウド型会計システムとネットワーク接続する会計データ統合システムと、を備えて構築され、商社型金融サービス提供システムと接続する商社型金融用与信管理サービス提供システムであって、前記非クラウド型会計システムに備わる、当該非クラウド型会計システムを利用する事業者の財務情報などの会計データを少なくとも用いて当該事業者の与信情報を算出・作成する機能を有する与信情報算出・作成手段と、前記与信情報算出・作成手段により算出・作成された当該事業者の与信情報を暗号化する機能を有する与信情報暗号化手段と、前記与信情報暗号化手段により暗号化された当該事業者の与信情報を前記会計データ統合システムへ送信する機能を有する与信情報送信手段と、前記会計データ統合システムにおいて、前記与信情報送信手段により送信された当該事業者の与信情報を統合する機能を有する会計データ統合手段と、前記非クラウド型会計システムを利用する事業者に対し、資金調達、ヘッジ、保険類の利用、その他の商流取引における確認などの商社型金融サービスを（前記商社型金融サービス提供システムを介して）提供するために、前記与信情報暗号化手段により暗号化された当該事業者の与信情報の利用を所望する相手からの当該事業者の与信情報利用の要求を受け付ける機能を有する与信情報利用要求受付手段と、与信情報の利用を所望する相手からの与信情報利用の要求を前記与信情報利用要求受付手段が受け付けた場合において、当該非クラウド型会計システムを利用する事業者による当該事業者の与信情報利用の承諾操作を受け付ける機能を有する与信情報利用承諾受付手段と、前記与信情報利用承諾受付手段が前記非クラウド型会計システムを利用する事業者による当該事業者の与信情報利用の承諾操作を受け付けたときに、前記与信情報暗号化手段により暗号化された当該事業者の与信情報を復号化する機能を有する与信情報復号化手段と、を有する。
本発明のように構成すれば、従来、銀行が主体となっていた、中小企業などの小規模事業者の与信管理を、事業者の利用する会計システムから与信情報を算出・作成してシステムで管理することにより、従来の銀行による紙媒体でのコスト採算性の悪い与信情報の管理とは異なり、効率性、採算性を向上させることが可能となる。
また、銀行などの金融機関が不得意としていた商社型金融の処理をシステムで自動的に行うことが可能となる。
また、中小企業などの小規模事業者の与信情報を効率よく得ることができるようになり、小規模事業者に対する有効な資金供給をすることが可能となる。
また、間接金融を主とする日本においても、ＤｅＦｉやＷＥＢ３．０などの新技術を用いて、与信情報を効率的に活用した商社型金融処理を行うことが可能となる。
また、会計システムを利用する事業者が承諾を行わない限り、暗号化された与信情報を利用できないようにすれば、会計システムを利用する事業者に対し、与信情報を利用する相手を必要最小限に抑え、不必要な情報の漏洩を防止することが可能となる。
また、銀行などの金融機関が不得意としていた商社型金融の処理をシステムで自動的に行うことが可能となる。
また、中小企業などの小規模事業者の与信情報を効率よく得ることができるようになり、小規模事業者に対する有効な資金供給をすることが可能となる。
また、間接金融を主とする日本においても、ＤｅＦｉやＷＥＢ３．０などの新技術を用いて、与信情報を効率的に活用した商社型金融処理を行うことが可能となる。
また、会計システムを利用する事業者が承諾を行わない限り、暗号化された与信情報を利用できないようにすれば、会計システムを利用する事業者に対し、与信情報を利用する相手を必要最小限に抑え、不必要な情報の漏洩を防止することが可能となる。
また、本発明の商社型金融用与信管理サービス提供システムは、クラウド型会計システムを備えて構築され、商社型金融サービス提供システムと接続する商社型金融用与信管理サービス提供システムであって、ネットワーク接続する個々の端末からの入力を介して、前記クラウド型会計システム上にアップロードされ更新された、当該クラウド型会計システムを利用する事業者の財務情報などの会計データを少なくとも用いて、当該事業者の与信情報を算出・作成する機能を有する与信情報算出・作成手段と、前記与信情報算出・作成手段により算出・作成された当該事業者の与信情報を暗号化する機能を有する与信情報暗号化手段と、前記クラウド型会計システムを利用する事業者に対し、資金調達、ヘッジ、保険類の利用、その他の商流取引における確認などの商社型金融サービスを（前記商社型金融サービス提供システムを介して）提供するために、前記与信情報暗号化手段により暗号化された当該事業者の与信情報の利用を所望する相手からの当該事業者の与信情報利用の要求を受け付ける機能を有する与信情報利用要求受付手段と、与信情報の利用を所望する相手からの与信情報利用の要求を前記与信情報利用要求受付手段が受け付けた場合において、当該クラウド型会計システムを利用する事業者による当該事業者の与信情報利用の承諾操作を受け付ける機能を有する与信情報利用承諾受付手段と、前記与信情報利用承諾受付手段が前記クラウド型会計システムを利用する事業者による当該事業者の与信情報利用の承諾操作を受け付けたときに、前記与信情報暗号化手段により暗号化された当該事業者の与信情報を復号化する機能を有する与信情報復号化手段と、を有する。
本発明のように構成すれば、上述の効果に加えて、クラウド型会計システムを用いることで、財務情報などの会計データがクラウド上にアップロードされ更新されることにより、与信算出機能を介して定期的に与信情報を算出・作成でき、与信情報の信頼性を向上させることが可能となる。
また、本発明の商社型金融用与信管理サービス提供システムにおいては、好ましくは、前記非クラウド型会計システムを利用する事業者が所有するデジタル資産類をウォレット的に管理し、時価評価を行う機能を有するウォレット手段と、前記ウォレット手段が管理するデジタル資産類を担保として、商社型金融サービスにおける融資や保険のコストを低減する機能を有する融資・保険コスト低減手段と、をさらに有する。
また、本発明の商社型金融用与信管理サービス提供システムにおいては、好ましくは、前記クラウド型会計システムを利用する事業者が所有するデジタル資産類をウォレット的に管理し、時価評価を行う機能を有するウォレット手段と、前記ウォレット手段が管理するデジタル資産類を担保として、商社型金融サービスにおける融資や保険のコストを低減する機能を有する融資・保険コスト低減手段と、をさらに有する。
これらのように、会計システムを利用する事業者が保有しているデジタル資産類の時価評価を行う機能を有して構成すれば、融資や保険の際の担保に適用し易くすることが可能となる。
また、デジタル資産類を担保として、商社型金融サービスにおける融資や保険のコストを低減する機能を有して構成すれば、デジタル資産類を担保とした商社型金融サービスにおける融資や保険処理をし易くすることが可能となる。
また、デジタル資産類を担保として、商社型金融サービスにおける融資や保険のコストを低減する機能を有して構成すれば、デジタル資産類を担保とした商社型金融サービスにおける融資や保険処理をし易くすることが可能となる。
この点について、より詳しく説明する。
商社型金融は、金流金融ではなく、商流にある金融である。商社型金融サービスには、オルタナティブ系の金融サービス（ミドルリスクミドルリターンなどのようなファンド形式など多種）などもあるが、例えば、裁定により取引決済の時間差を収益化するために、ツケで取引を行う事業者に対する金融サービスがある。この金融サービスとしては、例えば、売掛の立替を行ったり、支払い時期を延ばしたりする行為などが挙げられる。
このような金融サービスに関する決済量の上限や金利設定については、本来は金融機関が格付け情報に応じて行い、さらに、手数料を上乗せして処理するが、本発明の商社型金融用与信管理サービス提供システムのように、時価評価を行う機能を有するウォレット手段と、ウォレット手段が管理するデジタル資産類を担保として、商社型金融サービスにおける融資や保険のコストを低減する機能を有する融資・保険コスト低減手段を有して構成すれば、当該機能の自動化により、このような金融サービスの処理を格段に効率化することができ、手数料のコストを削減することが可能となる。
商社型金融は、金流金融ではなく、商流にある金融である。商社型金融サービスには、オルタナティブ系の金融サービス（ミドルリスクミドルリターンなどのようなファンド形式など多種）などもあるが、例えば、裁定により取引決済の時間差を収益化するために、ツケで取引を行う事業者に対する金融サービスがある。この金融サービスとしては、例えば、売掛の立替を行ったり、支払い時期を延ばしたりする行為などが挙げられる。
このような金融サービスに関する決済量の上限や金利設定については、本来は金融機関が格付け情報に応じて行い、さらに、手数料を上乗せして処理するが、本発明の商社型金融用与信管理サービス提供システムのように、時価評価を行う機能を有するウォレット手段と、ウォレット手段が管理するデジタル資産類を担保として、商社型金融サービスにおける融資や保険のコストを低減する機能を有する融資・保険コスト低減手段を有して構成すれば、当該機能の自動化により、このような金融サービスの処理を格段に効率化することができ、手数料のコストを削減することが可能となる。
また、本発明の商社型金融用与信管理サービス提供システムにおいては、好ましくは、前記与信情報算出・作成手段は、当該会計システムを利用する事業者の財務情報などの会計データの他に、当該事業者の取引における評価、当該事業者の売掛の対応状況などの情報に応じて、当該事業者の与信情報を常時修正する機能を有する。
このように構成すれば、与信情報の精度を向上させることが可能となる。
このように構成すれば、与信情報の精度を向上させることが可能となる。
また、本発明の商社型金融用与信管理サービス提供システムにおいては、好ましくは、ポートフォリオ管理などの機能と、最適なポートフォリオの構成やヘッジなどについてのアドバイスを行う機能と、を備えた資産管理機能を有する資産管理手段をさらに有する。
このように構成すれば、与信に応じた最適な資産形成や運用をするための情報を得ることが可能となる。
このように構成すれば、与信に応じた最適な資産形成や運用をするための情報を得ることが可能となる。
また、本発明の商社型金融用与信管理サービス提供システムにおいては、好ましくは、前記資産管理手段は、デジタル資産や通貨ステーブルコイン類の管理など、担保設定、決済処理に対応可能な機能を有する。
このように構成すれば、金融処理全般にわたり広く対応することが可能となる。
このように構成すれば、金融処理全般にわたり広く対応することが可能となる。
また、本発明の商社型金融用与信管理サービス提供システムにおいては、好ましくは、前記与信情報算出・作成手段は、当該会計システムを利用する事業者の決済に関する処理情報として、常に問題なく決済されているか否かなどの決済の信用度をさらに組み込んで、当該事業者の与信情報を算出・作成する機能を有する。
このように構成すれば、与信情報の精度をさらに向上させることが可能となる。
このように構成すれば、与信情報の精度をさらに向上させることが可能となる。
また、本発明の商社型金融用与信管理サービス提供システムにおいては、好ましくは、前記与信情報算出・作成手段は、当該会計システムを利用する事業者の資産力や担保力をさらに組み込んで、当該事業者の与信情報を算出・作成する機能を有する。
このように構成すれば、与信情報の精度をより一層向上させることが可能となる。
このように構成すれば、与信情報の精度をより一層向上させることが可能となる。
また、本発明の商社型金融用与信管理サービス提供システムにおいては、好ましくは、一つの団体を構成する複数の事業者が共同で、前記商社型金融用与信管理サービス提供システムによる商社型金融用与信管理サービスの提供を受けている場合において、与信の不足する事業者に対し、当該団体のメンバーである所定の事業者が与信を供与するデジタル契約（ＮＦＴ的トークン）の締結を補助する機能を有するデジタル契約補助手段をさらに有する。
このように構成すれば、商工会などの団体を構成する事業者で商社型金融用与信管理サービス提供システムを共有する場合における、各事業者の相互サポートに寄与することが可能となる。
このように構成すれば、商工会などの団体を構成する事業者で商社型金融用与信管理サービス提供システムを共有する場合における、各事業者の相互サポートに寄与することが可能となる。
この点について、より詳しく説明する。
収益が上がらず財務諸表の数値が悪い事業者に対しては、定量的指標を用いた場合には、与信情報として良い格付けデータは算出・作成されない。しかし、歴史ある事業や、地域で絶対に必要な事業、もしくは、将来必要になると考えられるような事業を行う事業者に対しては、数値ではなく、将来性という定性的指標が必要となる。しかるに、定性的指標が必要となる事業者の与信情報に関し、銀行では、定量的指標で評価し、定性的指標で評価することができない。一方で、地域の商工会や自治体であれば、定性的指標の必要性を正確に認識できる場合がある。
そこで、本発明の商社型金融用与信管理サービス提供システムのように、デジタル契約補助手段を有して構成すれば、上述のような地域に必要な事業などを行う事業者の信用を、周辺の企業などが保証することで、資金調達を潤滑にすることが可能となり、デジタル権利などの資産を担保に個別融資契約を行ったり、融資の保証を行ったりすることで、各事業者を相互的に助け合うことが可能になる。
収益が上がらず財務諸表の数値が悪い事業者に対しては、定量的指標を用いた場合には、与信情報として良い格付けデータは算出・作成されない。しかし、歴史ある事業や、地域で絶対に必要な事業、もしくは、将来必要になると考えられるような事業を行う事業者に対しては、数値ではなく、将来性という定性的指標が必要となる。しかるに、定性的指標が必要となる事業者の与信情報に関し、銀行では、定量的指標で評価し、定性的指標で評価することができない。一方で、地域の商工会や自治体であれば、定性的指標の必要性を正確に認識できる場合がある。
そこで、本発明の商社型金融用与信管理サービス提供システムのように、デジタル契約補助手段を有して構成すれば、上述のような地域に必要な事業などを行う事業者の信用を、周辺の企業などが保証することで、資金調達を潤滑にすることが可能となり、デジタル権利などの資産を担保に個別融資契約を行ったり、融資の保証を行ったりすることで、各事業者を相互的に助け合うことが可能になる。
また、本発明の商社型金融用与信管理サービス提供システムにおいては、好ましくは、前記与信情報算出・作成手段は、前記団体を構成する事業者の評価をさらに組み込んで、当該事業者の与信情報を算出・作成する機能を有するのが好ましい。
このように構成すれば、商工会などの団体を構成する事業者で商社型金融用与信管理サービス提供システムを共有する場合における、与信情報の精度を向上させることが可能となる。
このように構成すれば、商工会などの団体を構成する事業者で商社型金融用与信管理サービス提供システムを共有する場合における、与信情報の精度を向上させることが可能となる。
また、本発明の商社型金融用与信管理サービス提供システムにおいては、好ましくは、前記与信情報利用承諾受付手段は、前記非クラウド型会計システムを利用する事業者による当該事業者の与信情報を、商社型金融サービスとは別の所定金融サービス提供システムに対して提供することについての承諾操作を受け付ける機能をさらに有し、さらに、前記与信情報利用承諾受付手段が前記非クラウド型会計システムを利用する事業者による当該事業者の与信情報の商社型金融サービスとは別の所定金融サービス提供システムに対する提供についての承諾操作を受け付けたときに、前記与信情報算出・作成手段により算出・作成された当該事業者の与信情報を、商社型金融サービスとは別の所定金融サービス提供システムに対して提供する機能を有する与信情報提供手段を有する。
また、本発明の商社型金融用与信管理サービス提供システムにおいては、好ましくは、前記与信情報利用承諾受付手段は、前記クラウド型会計システムを利用する事業者による当該事業者の与信情報を、商社型金融サービスとは別の所定金融サービス提供システムに対して提供することについての承諾操作を受け付ける機能をさらに有し、さらに、前記与信情報利用承諾受付手段が前記クラウド型会計システムを利用する事業者による当該事業者の与信情報の商社型金融サービスとは別の所定金融サービス提供システムに対して提供することについての承諾操作を受け付けたときに、前記与信情報算出・作成手段により算出・作成された当該事業者の与信情報を、商社型金融サービスとは別の所定金融サービス提供システムに対して提供する機能を有する与信情報提供手段を有する。
これらのように構成すれば、与信情報を活用した金融サービスの範囲を広げることが可能となる。
これらのように構成すれば、与信情報を活用した金融サービスの範囲を広げることが可能となる。
また、本発明の商社型金融用与信管理サービス提供システムにおいては、好ましくは、前記与信情報提供手段は、当該会計システムを利用する事業者の与信情報を、商社型金融サービスとは別の所定金融サービス提供システムに対して提供する場合、当該与信情報の提供者である事業者に対し、当該商社型金融用与信管理サービス提供システムの利用料または会計情報の解析を条件とした当該利用料の削減ないし無料化を提案する機能をさらに有する。
このように構成すれば、会計システムを利用する事業者における、融資や保険などのコストを抑え、経済的な観点での会計処理の効率化を図ることが可能となる。
このように構成すれば、会計システムを利用する事業者における、融資や保険などのコストを抑え、経済的な観点での会計処理の効率化を図ることが可能となる。
この点について、より詳しく説明する。
例えば、ヘッジについて、会計システムを利用する事業者の与信情報から分析し、分析に応じた内容のヘッジサービスを事業者に提案して契約を取ることができれば、ヘッジサービス提供業者は利益を得ることができる。そこで、事業者の与信情報を利用するヘッジサービス提供業者に対し、与信情報の利用により得た利益の一部を会計システムへ、手数料として還元してもらうようにする。融資についてもヘッジと同様、サービス提供業者の手数料として還元してもらうようにする。
このようにすると、会計システムは、顧客（事業者）の利用料ではなく、ヘッジなどのサービス提供業者側の手数料還元などで収益化でき、収益化できることにより会計システムの利用料を下げることが可能となる。
そこで、本発明の商社型金融用与信管理サービス提供システムにおいて、与信情報提供手段が、当該会計システムを利用する事業者の与信情報を、商社型金融サービスとは別の所定金融サービス提供システムに対して提供する場合、当該与信情報の提供者である事業者に対し、当該商社型金融用与信管理サービス提供システムの利用料または会計情報の解析を条件とした当該利用料の削減ないし無料化を提案する機能をさらに有するように構成すれば、例えば、月額の利用料を下げる、もしくは無料化することが可能となり、この会計システムを利用する事業者の数を増やすことが可能となる。
例えば、ヘッジについて、会計システムを利用する事業者の与信情報から分析し、分析に応じた内容のヘッジサービスを事業者に提案して契約を取ることができれば、ヘッジサービス提供業者は利益を得ることができる。そこで、事業者の与信情報を利用するヘッジサービス提供業者に対し、与信情報の利用により得た利益の一部を会計システムへ、手数料として還元してもらうようにする。融資についてもヘッジと同様、サービス提供業者の手数料として還元してもらうようにする。
このようにすると、会計システムは、顧客（事業者）の利用料ではなく、ヘッジなどのサービス提供業者側の手数料還元などで収益化でき、収益化できることにより会計システムの利用料を下げることが可能となる。
そこで、本発明の商社型金融用与信管理サービス提供システムにおいて、与信情報提供手段が、当該会計システムを利用する事業者の与信情報を、商社型金融サービスとは別の所定金融サービス提供システムに対して提供する場合、当該与信情報の提供者である事業者に対し、当該商社型金融用与信管理サービス提供システムの利用料または会計情報の解析を条件とした当該利用料の削減ないし無料化を提案する機能をさらに有するように構成すれば、例えば、月額の利用料を下げる、もしくは無料化することが可能となり、この会計システムを利用する事業者の数を増やすことが可能となる。
また、本発明の商社型金融用与信管理サービス提供システムにおいては、好ましくは、前記会計情報は、個別の事業者名ではなく、事業属性として解析される情報であり、
当該会計情報をＡＩによる自動広告や、ビッグデータ化した商流情報として、商社型金融サービスとは別の所定金融サービス提供システムに対して提供する機能を有する会計情報提供手段をさらに有する。
このように構成すれば、会計システムを利用する事業者の会計情報を有効活用することが可能となる。
当該会計情報をＡＩによる自動広告や、ビッグデータ化した商流情報として、商社型金融サービスとは別の所定金融サービス提供システムに対して提供する機能を有する会計情報提供手段をさらに有する。
このように構成すれば、会計システムを利用する事業者の会計情報を有効活用することが可能となる。
また、本発明の商社型金融用与信管理サービス提供システムにおいては、好ましくは、前記与信情報は、当該会計システムを利用する事業者が申請済のファクタリングＳＴを生成する場合における、当該ファクタリングＳＴを与信に応じたグループに分ける際に用いるための与信情報として当該事業者の売掛を含む。
このように構成すれば、ファクタリングＳＴのグループ分けに有効活用することが可能となる。
このように構成すれば、ファクタリングＳＴのグループ分けに有効活用することが可能となる。
また、本発明の商社型金融用与信管理サービス提供システムにおいては、好ましくは、さらに、商社型金融サービスとは別の所定金融サービス提供システムとしての、銀行のデジタル通貨処理や、銀行口座を用いたサービスを提供する金融サービス提供システムに接続している。
このように構成すれば、与信情報を活用した金融サービスの範囲をより広げることが可能となる。
このように構成すれば、与信情報を活用した金融サービスの範囲をより広げることが可能となる。
この点について、より詳しく説明する。
本発明の商社型金融用与信管理サービス提供システムが銀行（金融機関）の金融サービス提供システムと接続して構成すれば、銀行（金融機関）は、商社型金融用与信管理サービス提供システムにおいて算出・作成された当該与信情報などを活用し、融資などを行うことが可能になる。その場合、会計システムに銀行（金融機関）が開設する事業者の口座が連結される。
そして、本発明の商社型金融用与信管理サービス提供システムに備わるＡＩなどにより、融資やヘッジの営業を、銀行（金融機関）の代わりに自動的に行うことになる。
このように、営業による注文が銀行（金融機関）が開設する事業者の口座を介して取引されることになるので、本発明の商社型金融用与信管理サービス提供システムに金融機能を組み込むことは、銀行（金融機関）が開設する事業者の口座と連携し、金融業務を行うことにもなり、その結果、与信情報を活用した金融サービスの範囲をより広げることが可能となる。
本発明の商社型金融用与信管理サービス提供システムが銀行（金融機関）の金融サービス提供システムと接続して構成すれば、銀行（金融機関）は、商社型金融用与信管理サービス提供システムにおいて算出・作成された当該与信情報などを活用し、融資などを行うことが可能になる。その場合、会計システムに銀行（金融機関）が開設する事業者の口座が連結される。
そして、本発明の商社型金融用与信管理サービス提供システムに備わるＡＩなどにより、融資やヘッジの営業を、銀行（金融機関）の代わりに自動的に行うことになる。
このように、営業による注文が銀行（金融機関）が開設する事業者の口座を介して取引されることになるので、本発明の商社型金融用与信管理サービス提供システムに金融機能を組み込むことは、銀行（金融機関）が開設する事業者の口座と連携し、金融業務を行うことにもなり、その結果、与信情報を活用した金融サービスの範囲をより広げることが可能となる。
従って、本発明によれば、ＤｅＦｉやＷＥＢ３．０などの新技術を用いて、供与しうる信用が有るか否かが不明確である小規模事業者に対し、効率的な金融処理を行うことを可能にする、商社型金融用与信管理サービス提供システムが得られる。
以下、本発明の実施形態について、適宜、図面を参照して説明する。
第１実施形態
図１は本発明の第１実施形態にかかる商社型金融用与信管理サービス提供システムの全体構成を概念的に示すブロック図である。
本実施形態の商社型金融用与信管理サービス提供システム１は、複数の非クラウド型会計システム４０１～４０ｎ（但し、ｎは正の整数）と、非クラウド型会計システム４０１～４０ｎ（但し、ｎは正の整数）とネットワーク接続する会計データ統合システム４１と、を備えて構築され、与信情報算出・作成手段１１と、与信情報暗号化手段１２と、与信情報送信手段１３と、会計データ統合手段１４と、与信情報利用要求受付手段１５と、与信情報利用承諾受付手段１６と、与信情報復号化手段１７と、ウォレット手段１８と、融資・保険コスト低減手段１９と、資産管理手段２０と、デジタル契約補助手段２１と、与信情報提供手段２２と、会計情報提供手段２３と、を有し、商社型金融サービス提供システム６０と接続して構成されている。
第１実施形態
図１は本発明の第１実施形態にかかる商社型金融用与信管理サービス提供システムの全体構成を概念的に示すブロック図である。
本実施形態の商社型金融用与信管理サービス提供システム１は、複数の非クラウド型会計システム４０１～４０ｎ（但し、ｎは正の整数）と、非クラウド型会計システム４０１～４０ｎ（但し、ｎは正の整数）とネットワーク接続する会計データ統合システム４１と、を備えて構築され、与信情報算出・作成手段１１と、与信情報暗号化手段１２と、与信情報送信手段１３と、会計データ統合手段１４と、与信情報利用要求受付手段１５と、与信情報利用承諾受付手段１６と、与信情報復号化手段１７と、ウォレット手段１８と、融資・保険コスト低減手段１９と、資産管理手段２０と、デジタル契約補助手段２１と、与信情報提供手段２２と、会計情報提供手段２３と、を有し、商社型金融サービス提供システム６０と接続して構成されている。
また、本実施形態の商社型金融用与信管理サービス提供システム１は、商社型金融サービスとは別の所定金融サービス提供システム６１に接続して構成されている。商社型金融サービスとは別の所定金融サービス提供システム６１としては、例えば、銀行のデジタル通貨処理や、銀行口座を用いたサービスを提供する金融サービス提供システムが挙げられる。
与信情報算出・作成手段１１は、例えば、図２に示すように、非クラウド型会計システム４０１～４０ｎ（但し、ｎは正の整数）に備わる、当該非クラウド型会計システムを利用する事業者５０１～５０ｎ（但し、ｎは正の整数）の財務情報などの会計データを少なくとも用いて当該事業者の与信情報を算出・作成する機能を有して構成されている。
また、与信情報算出・作成手段１１は、当該事業者の財務情報などの会計データの他に、当該事業者の取引における評価、当該事業者の売掛の対応状況などの情報に応じて、当該事業者の与信情報を常時修正する機能を有して構成されている。
また、与信情報算出・作成手段１１は、当該事業者の決済に関する処理情報として、常に問題なく決済されているか否かなどの決済の信用度をさらに組み込んで、与信情報を算出・作成する機能を有して構成されている。
また、与信情報算出・作成手段１１は、当該事業者の資産力や担保力をさらに組み込んで、当該事業者の与信情報を算出・作成する機能を有して構成されている。
また、与信情報算出・作成手段１１は、後述する団体を構成する事業者の評価をさらに組み込んで、当該事業者の与信情報を算出・作成する機能を有して構成されている。
また、与信情報算出・作成手段１１は、当該事業者の財務情報などの会計データの他に、当該事業者の取引における評価、当該事業者の売掛の対応状況などの情報に応じて、当該事業者の与信情報を常時修正する機能を有して構成されている。
また、与信情報算出・作成手段１１は、当該事業者の決済に関する処理情報として、常に問題なく決済されているか否かなどの決済の信用度をさらに組み込んで、与信情報を算出・作成する機能を有して構成されている。
また、与信情報算出・作成手段１１は、当該事業者の資産力や担保力をさらに組み込んで、当該事業者の与信情報を算出・作成する機能を有して構成されている。
また、与信情報算出・作成手段１１は、後述する団体を構成する事業者の評価をさらに組み込んで、当該事業者の与信情報を算出・作成する機能を有して構成されている。
このように、本実施形態の商社型金融用与信管理サービス提供システム１における、当該非クラウド型会計システム４０１～４０ｎ（但し、ｎは正の整数）を利用する事業者５０１～５０ｎ（但し、ｎは正の整数）の与信情報は、当該事業者の財務情報などの会計データ、さらには、当該事業者の取引における評価、当該事業者の売掛の対応状況などの情報、当該事業者の決済の信用度、当該事業者の資産力や担保力、当該団体を構成する事業者の評価などを用いて与信情報算出・作成手段１１が算出するように構成されている。
また、本実施形態の商社型金融用与信管理サービス提供システム１における与信情報には、当該非クラウド型会計システム４０１～４０ｎ（但し、ｎは正の整数）を利用する事業者５０１～５０ｎ（但し、ｎは正の整数）の申請済のファクタリングＳＴを生成する場合における、当該ファクタリングＳＴを与信に応じたグループに分ける際に用いるための与信情報として売掛を含むのが好ましい。
なお、本実施形態の商社型金融用与信管理サービス提供システム１における与信情報は、与信情報算出・作成手段１１が算出した格付けの他に、格付けを算出する際に用いた当該事業者の財務情報などの会計データ、当該事業者の取引における評価、当該事業者の売掛の対応状況などの情報、当該事業者の決済の信用度、当該事業者の資産力や担保力、当該団体を構成する事業者の評価などの情報で構成される。格付けを算出する際に用いた当該事業者の財務情報などの会計データなどは、所定の与信情報管理領域に記録される。
与信情報暗号化手段１２は、例えば、図３に示すように、与信情報算出・作成手段１１により算出・作成された当該事業者の与信情報を暗号化する機能を有して構成されている。
与信情報送信手段１３は、例えば、図４に示すように、与信情報暗号化手段１２により暗号化された当該事業者の与信情報を会計データ統合システム４１へ送信する機能を有して構成されている。
会計データ統合手段１４は、例えば、図５に示すように、会計データ統合システム４１において、与信情報送信手段１３により送信された当該事業者の与信情報を統合する機能を有して構成されている。
与信情報利用要求受付手段１５は、例えば、図６に示すように、非クラウド型会計システム４０１～４０ｎ（但し、ｎは正の整数）を利用する事業者５０１～５０ｎ（但し、ｎは正の整数）に対し、資金調達、ヘッジ、保険類の利用、その他の商流取引における確認などの商社型金融サービスを（商社型金融サービス提供システム６０を介して）提供するために、与信情報暗号化手段１２により暗号化された当該事業者の与信情報の利用を所望する相手からの当該事業者の与信情報利用の要求を受け付ける機能を有して構成されている。
与信情報利用承諾受付手段１６は、例えば、図７に示すように、与信情報の利用を所望する相手からの与信情報利用の要求を与信情報利用要求受付手段１５が受け付けた場合において、当該非クラウド型会計システム４０１～４０ｎ（但し、ｎは正の整数）を利用する事業者５０１～５０ｎ（但し、ｎは正の整数）による当該事業者の与信情報利用の承諾操作を受け付ける機能を有して構成されている。
また、与信情報利用承諾受付手段１６は、非クラウド型会計システム４０１～４０ｎ（但し、ｎは正の整数）を利用する事業者５０１～５０ｎ（但し、ｎは正の整数）による当該事業者の与信情報を、商社型金融サービスとは別の所定金融サービス提供システム６１に対して提供することについての承諾操作を受け付ける機能をさらに有して構成されている。
また、与信情報利用承諾受付手段１６は、非クラウド型会計システム４０１～４０ｎ（但し、ｎは正の整数）を利用する事業者５０１～５０ｎ（但し、ｎは正の整数）による当該事業者の与信情報を、商社型金融サービスとは別の所定金融サービス提供システム６１に対して提供することについての承諾操作を受け付ける機能をさらに有して構成されている。
与信情報復号化手段１７は、例えば、図８に示すように、与信情報利用承諾受付手段１６が非クラウド型会計システム４０１～４０ｎ（但し、ｎは正の整数）を利用する事業者５０１～５０ｎ（但し、ｎは正の整数）による当該事業者の与信情報利用の承諾操作を受け付けたときに、与信情報暗号化手段１２により暗号化された当該事業者の与信情報を復号化する機能を有して構成されている。
ウォレット手段１８は、例えば、図９に示すように、非クラウド型会計システム４０１～４０ｎ（但し、ｎは正の整数）を利用する事業者５０１～５０ｎ（但し、ｎは正の整数）が所有するデジタル資産類をウォレット的に管理し、時価評価を行う機能を有して構成されている。
融資・保険コスト低減手段１９は、例えば、図１０に示すように、ウォレット手段１８が管理するデジタル資産類を担保として、商社型金融サービスにおける融資や保険のコストを低減する機能を有して構成されている。
資産管理手段２０は、例えば、図１１に示すように、ポートフォリオ管理などの機能と、最適なポートフォリオの構成やヘッジなどについてのアドバイスを行う機能と、を備えた資産管理機能を有して構成されている。
また、資産管理手段２０は、デジタル資産や通貨ステーブルコイン類の管理など、担保設定、決済処理に対応可能な機能を有して構成されている。
また、資産管理手段２０は、デジタル資産や通貨ステーブルコイン類の管理など、担保設定、決済処理に対応可能な機能を有して構成されている。
デジタル契約補助手段２１は、例えば、図１２に示すように、一つの団体を構成する複数の事業者が共同で、商社型金融用与信管理サービス提供システム１による商社型金融用与信管理サービスの提供を受けている場合において、与信の不足する事業者に対し、当該団体のメンバーである所定の事業者が与信を供与するデジタル契約（ＮＦＴ的トークン）の締結を補助する機能を有して構成されている。
与信情報提供手段２２は、例えば、図１３に示すように、与信情報利用承諾受付手段１６が非クラウド型会計システム４０１～４０ｎ（但し、ｎは正の整数）を利用する事業者５０１～５０ｎ（但し、ｎは正の整数）による当該事業者の与信情報の商社型金融サービスとは別の所定金融サービス提供システム６１に対する提供についての承諾操作を受け付けたときに、与信情報算出・作成手段１１により算出・作成された当該事業者の与信情報を、商社型金融サービスとは別の所定金融サービス提供システム６１に対して提供する機能を有して構成されている。
また、与信情報提供手段２２は、当該会計システムを利用する事業者の与信情報を、商社型金融サービスとは別の所定金融サービス提供システム６１に対して提供する場合、当該与信情報の提供者である事業者に対し、当該商社型金融用与信管理サービス提供システム１の利用料または会計情報の解析を条件とした当該利用料の削減ないし無料化を提案する機能をさらに有して構成されている。
また、与信情報提供手段２２は、当該会計システムを利用する事業者の与信情報を、商社型金融サービスとは別の所定金融サービス提供システム６１に対して提供する場合、当該与信情報の提供者である事業者に対し、当該商社型金融用与信管理サービス提供システム１の利用料または会計情報の解析を条件とした当該利用料の削減ないし無料化を提案する機能をさらに有して構成されている。
会計情報提供手段２３は、例えば、図１４に示すように、個別の事業者名ではなく、事業属性として解析される情報である会計情報をＡＩによる自動広告や、ビッグデータ化した商流情報として、商社型金融サービスとは別の所定金融サービス提供システム６１に対して提供する機能を有して構成されている。
なお、与信情報復号化手段１７、ウォレット手段１８、融資・保険コスト低減手段１９、資産管理手段２０、デジタル契約補助手段２１、与信情報提供手段２２、会計情報提供手段２３は、例えば、ＡＩやアルゴリズムを備えて構成されている。
商社型金融サービス提供システム６０は、例えば、資金調達、ヘッジ、保険類の利用、その他の商流取引における確認などの商社型金融サービスを提供する機能を有して構成されている。
第１実施形態の商社型金融用与信管理サービス提供システムを用いた処理の流れ
このような構成を備えた第１実施形態の商社型金融用与信管理サービス提供システム１を用いた処理の流れを図１５～図１８を用いて説明する。
このような構成を備えた第１実施形態の商社型金融用与信管理サービス提供システム１を用いた処理の流れを図１５～図１８を用いて説明する。
（Ｓ１１）会計システムの会計データを用いた与信情報の算出・作成～暗号化～送信～統合（図１５）
事業者５０１～５０ｎ（但し、ｎは正の整数）は、非クラウド型会計システム４０１～４０ｎ（但し、ｎは正の整数）を用いて、日常の商取引において発生する財務情報などの会計データを記録する。
与信情報算出・作成手段１１は、当該非クラウド型会計システムを利用する事業者５０１～５０ｎ（但し、ｎは正の整数）の財務情報などの会計データ、さらには、当該事業者の取引における評価、当該事業者の売掛の対応状況などの情報、当該事業者の決済の信用度、当該事業者の資産力や担保力、当該団体を構成する事業者の評価などを用いて当該事業者の与信情報を算出・作成する。
与信情報暗号化手段１２は、与信情報算出・作成手段１１により算出・作成された当該事業者の与信情報を暗号化する。
与信情報送信手段１３は、与信情報暗号化手段１２により暗号化された当該事業者の与信情報を会計データ統合システム４１へ送信する。
会計データ統合手段１４は、会計データ統合システム４１において、与信情報送信手段１３により送信された当該事業者の与信情報を統合する。
事業者５０１～５０ｎ（但し、ｎは正の整数）は、非クラウド型会計システム４０１～４０ｎ（但し、ｎは正の整数）を用いて、日常の商取引において発生する財務情報などの会計データを記録する。
与信情報算出・作成手段１１は、当該非クラウド型会計システムを利用する事業者５０１～５０ｎ（但し、ｎは正の整数）の財務情報などの会計データ、さらには、当該事業者の取引における評価、当該事業者の売掛の対応状況などの情報、当該事業者の決済の信用度、当該事業者の資産力や担保力、当該団体を構成する事業者の評価などを用いて当該事業者の与信情報を算出・作成する。
与信情報暗号化手段１２は、与信情報算出・作成手段１１により算出・作成された当該事業者の与信情報を暗号化する。
与信情報送信手段１３は、与信情報暗号化手段１２により暗号化された当該事業者の与信情報を会計データ統合システム４１へ送信する。
会計データ統合手段１４は、会計データ統合システム４１において、与信情報送信手段１３により送信された当該事業者の与信情報を統合する。
（Ｓ１２）商社型金融サービスを提供する相手からの与信情報利用の要求の受付～会計システムを利用する事業者による与信情報利用の承諾操作の受付～与信情報の復号化（図１６）
与信情報利用要求受付手段１５は、非クラウド型会計システム４０１～４０ｎ（但し、ｎは正の整数）を利用する事業者５０１～５０ｎ（但し、ｎは正の整数）に対し、資金調達、ヘッジ、保険類の利用、その他の商流取引における確認などの商社型金融サービスを（商社型金融サービス提供システム６０を介して）提供するために、与信情報暗号化手段１２により暗号化された当該事業者の与信情報の利用を所望する相手からの当該事業者の与信情報利用の要求を受け付ける。
与信情報利用承諾受付手段１６は、与信情報の利用を所望する相手からの与信情報利用の要求を与信情報利用要求受付手段１５が受け付けた場合において、当該非クラウド型会計システム４０１～４０ｎ（但し、ｎは正の整数）を利用する事業者５０１～５０ｎ（但し、ｎは正の整数）による当該事業者の与信情報利用の承諾操作を受け付ける。
なお、与信情報利用承諾受付手段１６は、非クラウド型会計システム４０１～４０ｎ（但し、ｎは正の整数）を利用する事業者５０１～５０ｎ（但し、ｎは正の整数）による当該事業者の与信情報を、商社型金融サービスとは別の所定金融サービス提供システム６１に対して提供することについての承諾操作も受け付ける。
与信情報復号化手段１７は、与信情報利用承諾受付手段１６が非クラウド型会計システム４０１～４０ｎ（但し、ｎは正の整数）を利用する事業者５０１～５０ｎ（但し、ｎは正の整数）による当該事業者の与信情報利用の承諾操作を受け付けたときに、与信情報暗号化手段１２により暗号化された当該事業者の与信情報を復号化する。
これにより、資金調達、ヘッジ、保険類の利用、その他の商流取引における確認などの商社型金融サービスを（商社型金融サービス提供システム６０を介して）提供するために当該事業者の与信情報の利用を所望する相手などによる、当該事業者の与信情報の利用が可能となる。
与信情報利用要求受付手段１５は、非クラウド型会計システム４０１～４０ｎ（但し、ｎは正の整数）を利用する事業者５０１～５０ｎ（但し、ｎは正の整数）に対し、資金調達、ヘッジ、保険類の利用、その他の商流取引における確認などの商社型金融サービスを（商社型金融サービス提供システム６０を介して）提供するために、与信情報暗号化手段１２により暗号化された当該事業者の与信情報の利用を所望する相手からの当該事業者の与信情報利用の要求を受け付ける。
与信情報利用承諾受付手段１６は、与信情報の利用を所望する相手からの与信情報利用の要求を与信情報利用要求受付手段１５が受け付けた場合において、当該非クラウド型会計システム４０１～４０ｎ（但し、ｎは正の整数）を利用する事業者５０１～５０ｎ（但し、ｎは正の整数）による当該事業者の与信情報利用の承諾操作を受け付ける。
なお、与信情報利用承諾受付手段１６は、非クラウド型会計システム４０１～４０ｎ（但し、ｎは正の整数）を利用する事業者５０１～５０ｎ（但し、ｎは正の整数）による当該事業者の与信情報を、商社型金融サービスとは別の所定金融サービス提供システム６１に対して提供することについての承諾操作も受け付ける。
与信情報復号化手段１７は、与信情報利用承諾受付手段１６が非クラウド型会計システム４０１～４０ｎ（但し、ｎは正の整数）を利用する事業者５０１～５０ｎ（但し、ｎは正の整数）による当該事業者の与信情報利用の承諾操作を受け付けたときに、与信情報暗号化手段１２により暗号化された当該事業者の与信情報を復号化する。
これにより、資金調達、ヘッジ、保険類の利用、その他の商流取引における確認などの商社型金融サービスを（商社型金融サービス提供システム６０を介して）提供するために当該事業者の与信情報の利用を所望する相手などによる、当該事業者の与信情報の利用が可能となる。
資金調達の場合は、例えば、格付けに応じた金利を記録した金利テーブル(不図示)をシステムに備えておくことにより、与信情報復号化手段１７により復号化された、与信情報としての格付けに対する貸付金利が金利テーブルに基づいて自動的に定まる。
相手と取引を行う場合、売掛などが発生する。与信情報は、取引を行う相手に対する、許容できる売掛などの発生リスクを判断する材料になる。また、取引を行う相手から素材など、何らかの商品を購入する場合において、取引を行う相手の取引情報、取引におけるクレームや問題について、ビッグデータとして記録しておくことで、取引の信頼性についての参考情報に用いることができる。事業者が、これらの与信に関する情報を、取引を行う相手に開示しても良いと判断した場合のみ、与信情報は復号されて相手に提供されることになる。
相手と取引を行う場合、売掛などが発生する。与信情報は、取引を行う相手に対する、許容できる売掛などの発生リスクを判断する材料になる。また、取引を行う相手から素材など、何らかの商品を購入する場合において、取引を行う相手の取引情報、取引におけるクレームや問題について、ビッグデータとして記録しておくことで、取引の信頼性についての参考情報に用いることができる。事業者が、これらの与信に関する情報を、取引を行う相手に開示しても良いと判断した場合のみ、与信情報は復号されて相手に提供されることになる。
（Ｓ１３）利用可能となった与信情報を用いた商社型金融サービスの提供における諸処理（図１７）
（Ｓ１３－１）事業者が所有するデジタル資産類の時価評価（図１７）
ウォレット手段１８は、非クラウド型会計システム４０１～４０ｎ（但し、ｎは正の整数）を利用する事業者５０１～５０ｎ（但し、ｎは正の整数）が所有するデジタル資産類をウォレット的に管理し、時価評価を行う。
（Ｓ１３－１）事業者が所有するデジタル資産類の時価評価（図１７）
ウォレット手段１８は、非クラウド型会計システム４０１～４０ｎ（但し、ｎは正の整数）を利用する事業者５０１～５０ｎ（但し、ｎは正の整数）が所有するデジタル資産類をウォレット的に管理し、時価評価を行う。
（Ｓ１３－２）デジタル資産類を担保とした商社型金融サービスにおける融資や保険のコストの低減（図１７）
融資・保険コスト低減手段１９は、ウォレット手段１８が管理するデジタル資産類を担保として、商社型金融サービスにおける融資や保険のコストを低減する。
融資・保険コスト低減手段１９は、ウォレット手段１８が管理するデジタル資産類を担保として、商社型金融サービスにおける融資や保険のコストを低減する。
（Ｓ１３－３）ポートフォリオの管理、最適なポートフォリオの構成やヘッジなどについてのアドバイス（図１７）
資産管理手段２０は、ポートフォリオを管理する。また、最適なポートフォリオの構成やヘッジなどについてのアドバイスを行う。
ポートフォリオについては、与信は関係なく、余剰資金がわかる。このため、本発明において、ポートフォリオのアドバイスを行う機能とは、余剰資金の範囲で、リスク量に応じた資金運用を提案する機能を意味する。なお、アドバイスなどの行為については、ヒトが行う場合は勧誘となるが、アルゴリズムやＡＩなどシステムで行う場合は、広告扱いになるため、法的規制に対する対応が簡単になる。
また、ヘッジについては、例えば、会計システム４０１～４０ｎ（但し、ｎは正の整数）を利用する事業者が入力した会計データから、例えば、事業者が仕入れた原材料など及びその量（例えば、メッキ用の亜鉛を１トンなど）や、その原材料の１か月当たりの使用量（例えば、１か月に１０％など）や、その原材料の使用量分の補充頻度や時期（例えば、使用量を都度補充しないなど）がわかる。また、その原材料の使用量分を買いヘッジをし、また、その原材料が過剰に高くなった場合には、売りヘッジをかけるなどのヘッジのタイミングは、商社型金融用与信管理サービス提供システム１が、接続する商社型金融サービス６０を介して、商社がヘッジを行った情報を受け取ることでわかる。そこで、資産管理手段２０は、それらの情報と当該時点での原材料の在庫状況に基づき、好適なタイミングでアルゴリズムやＡＩを用いてヘッジ率を算出し、算出したヘッジ率を顧客である事業者に対し提示するなどのアドバイスを自動的に行う。
また、資産管理手段２０は、保険類の契約においてもヘッジ的なアドバイスを行う。例えば、在庫の原材料に、価格変動リスクが発生し、損害保険をかけたほうが良いとＡＩなどが判断した場合は、資産管理手段２０は、根拠とともに損害保険の契約アドバイスを自動的に行う。
なお、資産管理手段２０は、例えば、原材料の在庫状況に基づいた融資を行うためのアドバイスを自動的に行うように構成してもよい。
資産管理手段２０は、ポートフォリオを管理する。また、最適なポートフォリオの構成やヘッジなどについてのアドバイスを行う。
ポートフォリオについては、与信は関係なく、余剰資金がわかる。このため、本発明において、ポートフォリオのアドバイスを行う機能とは、余剰資金の範囲で、リスク量に応じた資金運用を提案する機能を意味する。なお、アドバイスなどの行為については、ヒトが行う場合は勧誘となるが、アルゴリズムやＡＩなどシステムで行う場合は、広告扱いになるため、法的規制に対する対応が簡単になる。
また、ヘッジについては、例えば、会計システム４０１～４０ｎ（但し、ｎは正の整数）を利用する事業者が入力した会計データから、例えば、事業者が仕入れた原材料など及びその量（例えば、メッキ用の亜鉛を１トンなど）や、その原材料の１か月当たりの使用量（例えば、１か月に１０％など）や、その原材料の使用量分の補充頻度や時期（例えば、使用量を都度補充しないなど）がわかる。また、その原材料の使用量分を買いヘッジをし、また、その原材料が過剰に高くなった場合には、売りヘッジをかけるなどのヘッジのタイミングは、商社型金融用与信管理サービス提供システム１が、接続する商社型金融サービス６０を介して、商社がヘッジを行った情報を受け取ることでわかる。そこで、資産管理手段２０は、それらの情報と当該時点での原材料の在庫状況に基づき、好適なタイミングでアルゴリズムやＡＩを用いてヘッジ率を算出し、算出したヘッジ率を顧客である事業者に対し提示するなどのアドバイスを自動的に行う。
また、資産管理手段２０は、保険類の契約においてもヘッジ的なアドバイスを行う。例えば、在庫の原材料に、価格変動リスクが発生し、損害保険をかけたほうが良いとＡＩなどが判断した場合は、資産管理手段２０は、根拠とともに損害保険の契約アドバイスを自動的に行う。
なお、資産管理手段２０は、例えば、原材料の在庫状況に基づいた融資を行うためのアドバイスを自動的に行うように構成してもよい。
（Ｓ１３－４）担保設定、決済処理に対応しうる資産管理（図１７）
また、資産管理手段２０は、デジタル資産や通貨ステーブルコイン類の管理など、担保設定、決済処理に対応しうるように、資産を管理する。
また、資産管理手段２０は、デジタル資産や通貨ステーブルコイン類の管理など、担保設定、決済処理に対応しうるように、資産を管理する。
（Ｓ１３－５）デジタル契約（ＮＦＴ的トークン）の締結補助（図１８）
デジタル契約補助手段２１は、一つの団体を構成する複数の事業者が共同で、商社型金融用与信管理サービス提供システム１による商社型金融用与信管理サービスの提供を受けている場合において、与信の不足する事業者に対し、当該団体のメンバーである所定の事業者が与信を供与するデジタル契約（ＮＦＴ的トークン）の締結を補助する。
デジタル契約補助手段２１は、一つの団体を構成する複数の事業者が共同で、商社型金融用与信管理サービス提供システム１による商社型金融用与信管理サービスの提供を受けている場合において、与信の不足する事業者に対し、当該団体のメンバーである所定の事業者が与信を供与するデジタル契約（ＮＦＴ的トークン）の締結を補助する。
（Ｓ１３－６）与信情報の提供（図１８）
与信情報提供手段２２は、与信情報利用承諾受付手段１６が非クラウド型会計システム４０１～４０ｎ（但し、ｎは正の整数）を利用する事業者５０１～５０ｎ（但し、ｎは正の整数）による当該事業者の与信情報の商社型金融サービスとは別の所定金融サービス提供システム６１に対する提供についての承諾操作を受け付けたときに、与信情報算出・作成手段１１により算出・作成された当該事業者の与信情報を、商社型金融サービスとは別の所定金融サービス提供システム６１に対して提供する。
また、与信情報提供手段２２は、当該会計システムを利用する事業者の与信情報を、商社型金融サービスとは別の所定金融サービス提供システム６１に対して提供する場合、当該与信情報の提供者である事業者に対し、当該商社型金融用与信管理サービス提供システム１の利用料または会計情報の解析を条件とした当該利用料の削減ないし無料化を提案する。
与信情報提供手段２２は、与信情報利用承諾受付手段１６が非クラウド型会計システム４０１～４０ｎ（但し、ｎは正の整数）を利用する事業者５０１～５０ｎ（但し、ｎは正の整数）による当該事業者の与信情報の商社型金融サービスとは別の所定金融サービス提供システム６１に対する提供についての承諾操作を受け付けたときに、与信情報算出・作成手段１１により算出・作成された当該事業者の与信情報を、商社型金融サービスとは別の所定金融サービス提供システム６１に対して提供する。
また、与信情報提供手段２２は、当該会計システムを利用する事業者の与信情報を、商社型金融サービスとは別の所定金融サービス提供システム６１に対して提供する場合、当該与信情報の提供者である事業者に対し、当該商社型金融用与信管理サービス提供システム１の利用料または会計情報の解析を条件とした当該利用料の削減ないし無料化を提案する。
（Ｓ１３－７）会計情報の提供（図１８）
会計情報提供手段２３は、個別の事業者名ではなく、事業属性として解析される情報である会計情報をＡＩによる自動広告や、ビッグデータ化した商流情報として、商社型金融サービスとは別の所定金融サービス提供システム６１に対して提供する。
会計情報提供手段２３は、個別の事業者名ではなく、事業属性として解析される情報である会計情報をＡＩによる自動広告や、ビッグデータ化した商流情報として、商社型金融サービスとは別の所定金融サービス提供システム６１に対して提供する。
第１実施形態の商社型金融用与信管理サービス提供システムの効果
第１実施形態の商社型金融用与信管理サービス提供システム１によれば、非クラウド型会計システム４０１～４０ｎ（但し、ｎは正の整数）に備わる、当該非クラウド型会計システムを利用する事業者５０１～５０ｎ（但し、ｎは正の整数）の財務情報などの会計データを少なくとも用いて与信情報を算出・作成する機能を有する与信情報算出・作成手段１１と、与信情報算出・作成手段１１により算出・作成された当該事業者の与信情報を暗号化する機能を有する与信情報暗号化手段１２と、与信情報暗号化手段１２により暗号化された当該事業者の与信情報を会計データ統合システム４１へ送信する機能を有する与信情報送信手段１３と、会計データ統合システム４１において、与信情報送信手段１３により送信された、当該事業者の与信情報を統合する機能を有する会計データ統合手段１４と、非クラウド型会計システムを利用する事業者に対し、資金調達、ヘッジ、保険類の利用、その他の商流取引における確認などの商社型金融サービスを（商社型金融サービス提供システム６０を介して）提供するために、与信情報暗号化手段１２により暗号化された当該事業者の与信情報の利用を所望する相手からの与信情報利用の要求を受け付ける機能を有する与信情報利用要求受付手段１５と、当該事業者の与信情報の利用を所望する相手からの与信情報利用の要求を与信情報利用要求受付手段１５が受け付けた場合において、当該非クラウド型会計システムを利用する事業者による当該事業者の与信情報利用の承諾操作を受け付ける機能を有する与信情報利用承諾受付手段１６と、与信情報利用承諾受付手段１６が非クラウド型会計システムを利用する事業者による当該与信情報利用の承諾操作を受け付けたときに、与信情報暗号化手段１２により暗号化された当該事業者の与信情報を復号化する機能を有する与信情報復号化手段１７と、を有した構成としたので、従来、銀行が主体となっていた、中小企業などの小規模事業者の与信管理を、事業者の利用する会計システムから与信情報を算出・作成してシステムで管理するようにしたことにより、従来の銀行による紙媒体でのコスト採算性の悪い与信情報の管理とは異なり、効率性、採算性を向上させることができる。
また、銀行などの金融機関が不得意としていた商社型金融の処理をシステムで自動的に行うことが可能となる。
また、中小企業などの小規模事業者の与信情報を効率よく得ることができるようになり、小規模事業者に対する有効な資金供給をすることができる。
また、間接金融を主とする日本においても、ＤｅＦｉやＷＥＢ３．０などの新技術を用いて、与信情報を効率的に活用した商社型金融処理を行うことができる。
また、会計システムを利用する事業者が承諾を行わない限り、暗号化された与信情報を利用できないようにしたので、会計システムを利用する事業者に対し、与信情報を利用する相手を必要最小限に抑え、不必要な情報の漏洩を防止することができる。
第１実施形態の商社型金融用与信管理サービス提供システム１によれば、非クラウド型会計システム４０１～４０ｎ（但し、ｎは正の整数）に備わる、当該非クラウド型会計システムを利用する事業者５０１～５０ｎ（但し、ｎは正の整数）の財務情報などの会計データを少なくとも用いて与信情報を算出・作成する機能を有する与信情報算出・作成手段１１と、与信情報算出・作成手段１１により算出・作成された当該事業者の与信情報を暗号化する機能を有する与信情報暗号化手段１２と、与信情報暗号化手段１２により暗号化された当該事業者の与信情報を会計データ統合システム４１へ送信する機能を有する与信情報送信手段１３と、会計データ統合システム４１において、与信情報送信手段１３により送信された、当該事業者の与信情報を統合する機能を有する会計データ統合手段１４と、非クラウド型会計システムを利用する事業者に対し、資金調達、ヘッジ、保険類の利用、その他の商流取引における確認などの商社型金融サービスを（商社型金融サービス提供システム６０を介して）提供するために、与信情報暗号化手段１２により暗号化された当該事業者の与信情報の利用を所望する相手からの与信情報利用の要求を受け付ける機能を有する与信情報利用要求受付手段１５と、当該事業者の与信情報の利用を所望する相手からの与信情報利用の要求を与信情報利用要求受付手段１５が受け付けた場合において、当該非クラウド型会計システムを利用する事業者による当該事業者の与信情報利用の承諾操作を受け付ける機能を有する与信情報利用承諾受付手段１６と、与信情報利用承諾受付手段１６が非クラウド型会計システムを利用する事業者による当該与信情報利用の承諾操作を受け付けたときに、与信情報暗号化手段１２により暗号化された当該事業者の与信情報を復号化する機能を有する与信情報復号化手段１７と、を有した構成としたので、従来、銀行が主体となっていた、中小企業などの小規模事業者の与信管理を、事業者の利用する会計システムから与信情報を算出・作成してシステムで管理するようにしたことにより、従来の銀行による紙媒体でのコスト採算性の悪い与信情報の管理とは異なり、効率性、採算性を向上させることができる。
また、銀行などの金融機関が不得意としていた商社型金融の処理をシステムで自動的に行うことが可能となる。
また、中小企業などの小規模事業者の与信情報を効率よく得ることができるようになり、小規模事業者に対する有効な資金供給をすることができる。
また、間接金融を主とする日本においても、ＤｅＦｉやＷＥＢ３．０などの新技術を用いて、与信情報を効率的に活用した商社型金融処理を行うことができる。
また、会計システムを利用する事業者が承諾を行わない限り、暗号化された与信情報を利用できないようにしたので、会計システムを利用する事業者に対し、与信情報を利用する相手を必要最小限に抑え、不必要な情報の漏洩を防止することができる。
また、本実施形態の商社型金融用与信管理サービス提供システム１によれば、非クラウド型会計システム４０１～４０ｎ（但し、ｎは正の整数）を利用する事業者５０１～５０ｎ（但し、ｎは正の整数）が所有するデジタル資産類をウォレット的に管理し、時価評価を行う機能を有するウォレット手段１８と、ウォレット手段１８が管理するデジタル資産類を担保として、商社型金融サービスにおける融資や保険のコストを低減する機能を有する融資・保険コスト低減手段１９と、をさらに有した構成としたので、会計システムを利用する事業者が保有しているデジタル資産類の時価評価を行うようにしたことにより、融資や保険の際の担保に適用し易くすることができる。
また、デジタル資産類を担保として、商社型金融サービスにおける融資や保険のコストを低減するようにしたことにより、デジタル資産類を担保とした商社型金融サービスにおける融資や保険処理をし易くすることができる。
この点について、より詳しく説明する。
商社型金融は、金流金融ではなく、商流にある金融である。商社型金融サービスには、オルタナティブ系の金融サービス（ミドルリスクミドルリターンなどのようなファンド形式など多種）などもあるが、例えば、裁定により取引決済の時間差を収益化するために、ツケで取引を行う事業者に対する金融サービスがある。この金融サービスとしては、例えば、売掛の立替を行ったり、支払い時期を延ばしたりする行為などが挙げられる。
このような金融サービスに関する決済量の上限や金利設定については、本来は金融機関が格付け情報に応じて行い、さらに、手数料を上乗せして処理するが、本実施形態の商社型金融用与信管理サービス提供システム１によれば、時価評価を行う機能を有するウォレット手段１８と、ウォレット手段１８が管理するデジタル資産類を担保として、商社型金融サービスにおける融資や保険のコストを低減する機能を有する融資・保険コスト低減手段１９を有した構成としたので、当該機能の自動化により、このような金融サービスの処理を格段に効率化することができ、手数料のコストを削減することができる。
また、デジタル資産類を担保として、商社型金融サービスにおける融資や保険のコストを低減するようにしたことにより、デジタル資産類を担保とした商社型金融サービスにおける融資や保険処理をし易くすることができる。
この点について、より詳しく説明する。
商社型金融は、金流金融ではなく、商流にある金融である。商社型金融サービスには、オルタナティブ系の金融サービス（ミドルリスクミドルリターンなどのようなファンド形式など多種）などもあるが、例えば、裁定により取引決済の時間差を収益化するために、ツケで取引を行う事業者に対する金融サービスがある。この金融サービスとしては、例えば、売掛の立替を行ったり、支払い時期を延ばしたりする行為などが挙げられる。
このような金融サービスに関する決済量の上限や金利設定については、本来は金融機関が格付け情報に応じて行い、さらに、手数料を上乗せして処理するが、本実施形態の商社型金融用与信管理サービス提供システム１によれば、時価評価を行う機能を有するウォレット手段１８と、ウォレット手段１８が管理するデジタル資産類を担保として、商社型金融サービスにおける融資や保険のコストを低減する機能を有する融資・保険コスト低減手段１９を有した構成としたので、当該機能の自動化により、このような金融サービスの処理を格段に効率化することができ、手数料のコストを削減することができる。
また、本実施形態の商社型金融用与信管理サービス提供システム１によれば、与信情報算出・作成手段１１は、当該会計システムを利用する事業者の財務情報などの会計データの他に、当該事業者の取引における評価、当該事業者の売掛の対応状況などの情報に応じて、当該事業者の与信情報を常時修正する機能を有した構成としたので、与信情報の精度を向上させることができる。
また、本実施形態の商社型金融用与信管理サービス提供システム１によれば、ポートフォリオ管理などの機能と、最適なポートフォリオの構成やヘッジなどについてのアドバイスを行う機能と、を備えた資産管理機能を有する資産管理手段２０をさらに有した構成としたので、与信に応じた最適な資産形成や運用をするための情報を得ることができる。
また、本実施形態の商社型金融用与信管理サービス提供システム１によれば、資産管理手段２０は、デジタル資産や通貨ステーブルコイン類の管理など、担保設定、決済処理に対応可能な機能を有した構成としたので、金融処理全般にわたり広く対応することができる。
また、本実施形態の商社型金融用与信管理サービス提供システム１によれば、与信情報算出・作成手段１１は、当該会計システムを利用する事業者の決済に関する処理情報として、常に問題なく決済されているか否かなどの決済の信用度をさらに組み込んで、当該事業者の与信情報を算出・作成する機能を有した構成としたので、与信情報の精度をさらに向上させることができる。
また、本実施形態の商社型金融用与信管理サービス提供システム１によれば、与信情報算出・作成手段１１は、当該会計システムを利用する事業者の資産力や担保力をさらに組み込んで、当該事業者の与信情報を算出・作成する機能を有した構成としたので、与信情報の精度をより一層向上させることができる。
また、本実施形態の商社型金融用与信管理サービス提供システム１によれば、一つの団体を構成する複数の事業者が共同で、商社型金融用与信管理サービス提供システム１による商社型金融用与信管理サービスの提供を受けている場合において、与信の不足する事業者に対し、当該団体のメンバーである所定の事業者が与信を供与するデジタル契約（ＮＦＴ的トークン）の締結を補助する機能を有するデジタル契約補助手段２１をさらに有した構成としたので、商工会などの団体を構成する事業者で商社型金融用与信管理サービス提供システム１を共有する場合における、各事業者の相互サポートに寄与することができる。
この点について、より詳しく説明する。
収益が上がらず財務諸表の数値が悪い事業者に対しては、定量的指標を用いた場合には、与信情報として良い格付けデータは算出・作成されない。しかし、歴史ある事業や、地域で絶対に必要な事業、もしくは、将来必要になると考えられるような事業を行う事業者に対しては、数値ではなく、将来性という定性的指標が必要となる。しかるに、定性的指標が必要となる事業者の与信情報に関し、銀行では、定量的指標で評価し、定性的指標で評価することができない。一方で、地域の商工会や自治体であれば、定性的指標の必要性を正確に認識できる場合がある。
しかるに、本実施形態の商社型金融用与信管理サービス提供システム１によれば、デジタル契約補助手段２１を有した構成としたので、上述のような地域に必要な事業などを行う事業者の信用を、周辺の企業などが保証することで、資金調達を潤滑にすることが可能となり、デジタル権利などの資産を担保に個別融資契約を行ったり、融資の保証を行ったりすることで、各事業者を相互的に助け合うことに寄与することができる。
収益が上がらず財務諸表の数値が悪い事業者に対しては、定量的指標を用いた場合には、与信情報として良い格付けデータは算出・作成されない。しかし、歴史ある事業や、地域で絶対に必要な事業、もしくは、将来必要になると考えられるような事業を行う事業者に対しては、数値ではなく、将来性という定性的指標が必要となる。しかるに、定性的指標が必要となる事業者の与信情報に関し、銀行では、定量的指標で評価し、定性的指標で評価することができない。一方で、地域の商工会や自治体であれば、定性的指標の必要性を正確に認識できる場合がある。
しかるに、本実施形態の商社型金融用与信管理サービス提供システム１によれば、デジタル契約補助手段２１を有した構成としたので、上述のような地域に必要な事業などを行う事業者の信用を、周辺の企業などが保証することで、資金調達を潤滑にすることが可能となり、デジタル権利などの資産を担保に個別融資契約を行ったり、融資の保証を行ったりすることで、各事業者を相互的に助け合うことに寄与することができる。
また、本実施形態の商社型金融用与信管理サービス提供システム１によれば、与信情報算出・作成手段１１は、商社型金融用与信管理サービス提供システム１による商社型金融用与信管理サービスの提供を共同で受けている団体を構成する事業者の評価をさらに組み込んで、当該事業者の与信情報を算出・作成する機能を有した構成としたので、商工会などの団体を構成する事業者で商社型金融用与信管理サービス提供システム１を共有する場合における、与信情報の精度を向上させることができる。
また、本実施形態の商社型金融用与信管理サービス提供システム１によれば、与信情報利用承諾受付手段１６は、非クラウド型会計システム４０１～４０ｎ（但し、ｎは正の整数）を利用する事業者５０１～５０ｎ（但し、ｎは正の整数）による当該事業者の与信情報を、商社型金融サービスとは別の所定金融サービス提供システム６１に対して提供することについての承諾操作を受け付ける機能をさらに有し、さらに、与信情報利用承諾受付手段１６が非クラウド型会計システム４０１～４０ｎ（但し、ｎは正の整数）を利用する事業者５０１～５０ｎ（但し、ｎは正の整数）による当該事業者の与信情報の商社型金融サービスとは別の所定金融サービス提供システム６１に対する提供についての承諾操作を受け付けたときに、与信情報算出・作成手段１１により算出・作成された当該事業者の与信情報を、商社型金融サービスとは別の所定金融サービス提供システム６１に対して提供する機能を有する与信情報提供手段２２を有した構成としたので、与信情報を活用した金融サービスの範囲を広げることができる。
また、本実施形態の商社型金融用与信管理サービス提供システム１によれば、与信情報提供手段２２は、当該会計システムを利用する事業者の与信情報を、商社型金融サービスとは別の所定金融サービス提供システム６１に対して提供する場合、当該与信情報の提供者である事業者に対し、当該商社型金融用与信管理サービス提供システム１の利用料または会計情報の解析を条件とした当該利用料の削減ないし無料化を提案する機能をさらに有した構成としたので、会計システムを利用する事業者における、融資や保険などのコストを抑え、経済的な観点での会計処理の効率化を図ることができる。
この点について、より詳しく説明する。
例えば、ヘッジについて、会計システムを利用する事業者の与信情報から分析し、分析に応じた内容のヘッジサービスを事業者に提案して契約を取ることができれば、ヘッジサービス提供業者は利益を得ることができる。そこで、事業者の与信情報を利用するヘッジサービス提供業者に対し、与信情報の利用により得た利益の一部を会計システムへ、手数料として還元してもらうようにする。融資についてもヘッジと同様、サービス提供業者の手数料として還元してもらうようにする。
このようにすると、会計システムは、顧客（事業者）の利用料ではなく、ヘッジなどのサービス提供業者側の手数料還元などで収益化でき、収益化できることにより会計システムの利用料を下げることが可能となる。
しかるに、本実施形態の商社型金融用与信管理サービス提供システム１によれば、与信情報提供手段２２が、当該会計システムを利用する事業者の与信情報を、商社型金融サービスとは別の所定金融サービス提供システム６１に対して提供する場合、当該与信情報の提供者である事業者に対し、当該商社型金融用与信管理サービス提供システム１の利用料または会計情報の解析を条件とした当該利用料の削減ないし無料化を提案する機能をさらに有するように構成したので、例えば、月額の利用料を下げる、もしくは無料化することができ、当該会計システムを利用する事業者の数を増やすことができる。
例えば、ヘッジについて、会計システムを利用する事業者の与信情報から分析し、分析に応じた内容のヘッジサービスを事業者に提案して契約を取ることができれば、ヘッジサービス提供業者は利益を得ることができる。そこで、事業者の与信情報を利用するヘッジサービス提供業者に対し、与信情報の利用により得た利益の一部を会計システムへ、手数料として還元してもらうようにする。融資についてもヘッジと同様、サービス提供業者の手数料として還元してもらうようにする。
このようにすると、会計システムは、顧客（事業者）の利用料ではなく、ヘッジなどのサービス提供業者側の手数料還元などで収益化でき、収益化できることにより会計システムの利用料を下げることが可能となる。
しかるに、本実施形態の商社型金融用与信管理サービス提供システム１によれば、与信情報提供手段２２が、当該会計システムを利用する事業者の与信情報を、商社型金融サービスとは別の所定金融サービス提供システム６１に対して提供する場合、当該与信情報の提供者である事業者に対し、当該商社型金融用与信管理サービス提供システム１の利用料または会計情報の解析を条件とした当該利用料の削減ないし無料化を提案する機能をさらに有するように構成したので、例えば、月額の利用料を下げる、もしくは無料化することができ、当該会計システムを利用する事業者の数を増やすことができる。
また、本実施形態の商社型金融用与信管理サービス提供システム１によれば、会計情報は、個別の事業者名ではなく、事業属性として解析される情報であり、当該会計情報をＡＩによる自動広告や、ビッグデータ化した商流情報として、商社型金融サービスとは別の所定金融サービス提供システム６１に対して提供する機能を有する会計情報提供手段２３をさらに有した構成としたので、会計システムを利用する事業者の会計情報を有効活用することができる。
また、本実施形態の商社型金融用与信管理サービス提供システム１によれば、与信情報は、当該会計システムを利用する事業者が申請済のファクタリングＳＴを生成する場合における、当該ファクタリングＳＴを与信に応じたグループに分ける際に用いるための与信情報として当該事業者の売掛を含むように構成したので、ファクタリングＳＴのグループ分けに有効活用することができる。
また、本実施形態の商社型金融用与信管理サービス提供システム１によれば、さらに、商社型金融サービスとは別の所定金融サービス提供システム６１としての、銀行のデジタル通貨処理や、銀行口座を用いたサービスを提供する金融サービス提供システムに接続した構成としたので、与信情報を活用した金融サービスの範囲をより広げることができる。
この点について、より詳しく説明する。
本実施形態の商社型金融用与信管理サービス提供システム１が銀行（金融機関）の金融サービス提供システムと接続した構成としたので、銀行（金融機関）は、商社型金融用与信管理サービス提供システム１において算出・作成された当該与信情報などを活用し、融資などを行うことができる。その場合、会計システム４０１～４０ｎ（但し、ｎは正の整数）に銀行（金融機関）が開設する事業者の口座が連結される。
そして、本実施形態の商社型金融用与信管理サービス提供システム１に備わるＡＩなどにより、融資やヘッジの営業を、銀行（金融機関）の代わりに自動的に行うことになる。
このように、営業による注文が銀行（金融機関）が開設する事業者の口座を介して取引されることになるので、本実施形態の商社型金融用与信管理サービス提供システム１に金融機能を組み込むことは、銀行（金融機関）が開設する事業者の口座と連携し、金融業務を行うことにもなり、その結果、与信情報を活用した金融サービスの範囲をより広げることができる。
本実施形態の商社型金融用与信管理サービス提供システム１が銀行（金融機関）の金融サービス提供システムと接続した構成としたので、銀行（金融機関）は、商社型金融用与信管理サービス提供システム１において算出・作成された当該与信情報などを活用し、融資などを行うことができる。その場合、会計システム４０１～４０ｎ（但し、ｎは正の整数）に銀行（金融機関）が開設する事業者の口座が連結される。
そして、本実施形態の商社型金融用与信管理サービス提供システム１に備わるＡＩなどにより、融資やヘッジの営業を、銀行（金融機関）の代わりに自動的に行うことになる。
このように、営業による注文が銀行（金融機関）が開設する事業者の口座を介して取引されることになるので、本実施形態の商社型金融用与信管理サービス提供システム１に金融機能を組み込むことは、銀行（金融機関）が開設する事業者の口座と連携し、金融業務を行うことにもなり、その結果、与信情報を活用した金融サービスの範囲をより広げることができる。
従って、本実施形態によれば、ＤｅＦｉやＷＥＢ３．０などの新技術を用いて、供与しうる信用が有るか否かが不明確である小規模事業者に対し、効率的な金融処理を行うことを可能にする、商社型金融用与信管理サービス提供システムが得られる。
第２実施形態
図１９は本発明の第２実施形態にかかる商社型金融用与信管理サービス提供システムの全体構成を概念的に示すブロック図である。
本実施形態の商社型金融用与信管理サービス提供システム１’は、クラウド型会計システム４２を備えて構築され、与信情報算出・作成手段１１’と、与信情報暗号化手段１２と、与信情報利用要求受付手段１５’と、与信情報利用承諾受付手段１６’と、与信情報復号化手段１７’と、ウォレット手段１８’と、融資・保険コスト低減手段１９と、資産管理手段２０と、デジタル契約補助手段２１と、与信情報提供手段２２’と、会計情報提供手段２３と、を有し、商社型金融サービス提供システム６０と接続して構成されている。
また、本実施形態の商社型金融用与信管理サービス提供システム１’は、商社型金融サービスとは別の所定金融サービス提供システム６１に接続して構成されている。商社型金融サービスとは別の所定金融サービス提供システム６１としては、例えば、銀行のデジタル通貨処理や、銀行口座を用いたサービスを提供する金融サービス提供システムが挙げられる。
与信情報暗号化手段１２、融資・保険コスト低減手段１９、資産管理手段２０、デジタル契約補助手段２１、会計情報提供手段２３は、第１実施形態の商社型金融用与信管理サービス提供システム１におけるものと略同様の機能を有して構成されている。
図１９は本発明の第２実施形態にかかる商社型金融用与信管理サービス提供システムの全体構成を概念的に示すブロック図である。
本実施形態の商社型金融用与信管理サービス提供システム１’は、クラウド型会計システム４２を備えて構築され、与信情報算出・作成手段１１’と、与信情報暗号化手段１２と、与信情報利用要求受付手段１５’と、与信情報利用承諾受付手段１６’と、与信情報復号化手段１７’と、ウォレット手段１８’と、融資・保険コスト低減手段１９と、資産管理手段２０と、デジタル契約補助手段２１と、与信情報提供手段２２’と、会計情報提供手段２３と、を有し、商社型金融サービス提供システム６０と接続して構成されている。
また、本実施形態の商社型金融用与信管理サービス提供システム１’は、商社型金融サービスとは別の所定金融サービス提供システム６１に接続して構成されている。商社型金融サービスとは別の所定金融サービス提供システム６１としては、例えば、銀行のデジタル通貨処理や、銀行口座を用いたサービスを提供する金融サービス提供システムが挙げられる。
与信情報暗号化手段１２、融資・保険コスト低減手段１９、資産管理手段２０、デジタル契約補助手段２１、会計情報提供手段２３は、第１実施形態の商社型金融用与信管理サービス提供システム１におけるものと略同様の機能を有して構成されている。
与信情報算出・作成手段１１’は、例えば、図２０に示すように、ネットワーク接続する個々の端末からの入力を介して、クラウド型会計システム４２上にアップロードされ更新された、当該クラウド型会計システム４２を利用する事業者５０１～５０ｎ（但し、ｎは正の整数）の財務情報などの会計データを少なくとも用いて、当該事業者の与信情報を算出・作成する機能を有して構成されている。
また、与信情報算出・作成手段１１’は、第１実施形態の商社型金融用与信管理サービス提供システムにおける与信情報算出・作成手段１１と略同様に、次の機能を有して構成されている。
・当該会計システムを利用する事業者の財務情報などの会計データの他に、当該事業者の取引における評価、当該事業者の売掛の対応状況などの情報に応じて、当該事業者の与信情報を常時修正する機能。
・当該会計システムを利用する事業者の決済に関する処理情報として、常に問題なく決済されているか否かなどの決済の信用度をさらに組み込んで、当該事業者の与信情報を算出・作成する機能。
・当該会計システムを利用する事業者の資産力や担保力をさらに組み込んで、当該事業者の与信情報を算出・作成する機能。
・商社型金融用与信管理サービス提供システム１’による商社型金融用与信管理サービスの提供を共同で受けている団体を構成する事業者の評価をさらに組み込んで、当該事業者の与信情報を算出・作成する機能。
また、与信情報算出・作成手段１１’は、第１実施形態の商社型金融用与信管理サービス提供システムにおける与信情報算出・作成手段１１と略同様に、次の機能を有して構成されている。
・当該会計システムを利用する事業者の財務情報などの会計データの他に、当該事業者の取引における評価、当該事業者の売掛の対応状況などの情報に応じて、当該事業者の与信情報を常時修正する機能。
・当該会計システムを利用する事業者の決済に関する処理情報として、常に問題なく決済されているか否かなどの決済の信用度をさらに組み込んで、当該事業者の与信情報を算出・作成する機能。
・当該会計システムを利用する事業者の資産力や担保力をさらに組み込んで、当該事業者の与信情報を算出・作成する機能。
・商社型金融用与信管理サービス提供システム１’による商社型金融用与信管理サービスの提供を共同で受けている団体を構成する事業者の評価をさらに組み込んで、当該事業者の与信情報を算出・作成する機能。
与信情報利用要求受付手段１５’は、例えば、図２１に示すように、クラウド型会計システム４２を利用する事業者５０１～５０ｎ（但し、ｎは正の整数）に対し、資金調達、ヘッジ、保険類の利用、その他の商流取引における確認などの商社型金融サービスを（商社型金融サービス提供システム６０を介して）提供するために、与信情報暗号化手段１２により暗号化された当該事業者の与信情報の利用を所望する相手からの当該事業者の与信情報利用の要求を受け付ける機能を有して構成されている。
与信情報利用承諾受付手段１６’は、例えば、図２２に示すように、与信情報の利用を所望する相手からの与信情報利用の要求を与信情報利用要求受付手段１５’が受け付けた場合において、当該クラウド型会計システム４２を利用する事業者５０１～５０ｎ（但し、ｎは正の整数）による当該事業者の与信情報利用の承諾操作を受け付ける機能を有して構成されている。
また、与信情報利用承諾受付手段１６’は、クラウド型会計システム４２を利用する事業者５０１～５０ｎ（但し、ｎは正の整数）による当該事業者の与信情報を、商社型金融サービスとは別の所定金融サービス提供システム６１に対して提供することについての承諾操作を受け付ける機能をさらに有して構成されている。
また、与信情報利用承諾受付手段１６’は、クラウド型会計システム４２を利用する事業者５０１～５０ｎ（但し、ｎは正の整数）による当該事業者の与信情報を、商社型金融サービスとは別の所定金融サービス提供システム６１に対して提供することについての承諾操作を受け付ける機能をさらに有して構成されている。
与信情報復号化手段１７’は、例えば、図２３に示すように、与信情報利用承諾受付手段１６’がクラウド型会計システム４２を利用する事業者５０１～５０ｎ（但し、ｎは正の整数）による当該事業者の与信情報利用の承諾操作を受け付けたときに、与信情報暗号化手段１２により暗号化された当該事業者の与信情報を復号化する機能を有して構成されている。
ウォレット手段１８’は、例えば、図２４に示すように、クラウド型会計システム４２を利用する事業者５０１～５０ｎ（但し、ｎは正の整数）が所有するデジタル資産類をウォレット的に管理し、時価評価を行う機能を有して構成されている。
与信情報提供手段２２’は、例えば、図２５に示すように、与信情報利用承諾受付手段１６’がクラウド型会計システム４２を利用する事業者５０１～５０ｎ（但し、ｎは正の整数）による当該事業者の与信情報の商社型金融サービスとは別の所定金融サービス提供システム６１に対する提供についての承諾操作を受け付けたときに、与信情報算出・作成手段１１’により算出・作成された当該事業者の与信情報を、商社型金融サービスとは別の所定金融サービス提供システム６１に対して提供する機能を有して構成されている。
また、与信情報提供手段２２’は、当該会計システムを利用する事業者の与信情報を、商社型金融サービスとは別の所定金融サービス提供システム６１に対して提供する場合、当該与信情報の提供者である事業者に対し、当該商社型金融用与信管理サービス提供システム１’の利用料または会計情報の解析を条件とした当該利用料の削減ないし無料化を提案する機能をさらに有して構成されている。
また、与信情報提供手段２２’は、当該会計システムを利用する事業者の与信情報を、商社型金融サービスとは別の所定金融サービス提供システム６１に対して提供する場合、当該与信情報の提供者である事業者に対し、当該商社型金融用与信管理サービス提供システム１’の利用料または会計情報の解析を条件とした当該利用料の削減ないし無料化を提案する機能をさらに有して構成されている。
第２実施形態の商社型金融用与信管理サービス提供システムを用いた処理の流れ
このような構成を備えた第２実施形態の商社型金融用与信管理サービス提供システム１’を用いた処理の流れを図２６～図２９を用いて説明する。
このような構成を備えた第２実施形態の商社型金融用与信管理サービス提供システム１’を用いた処理の流れを図２６～図２９を用いて説明する。
（Ｓ２１）会計システムの会計データを用いた与信情報の算出・作成～暗号化～送信～統合（図２６）
事業者５０１～５０ｎ（但し、ｎは正の整数）は、クラウド型会計システム４２を用いて、日常の商取引において発生する財務情報などの会計データを記録する。
与信情報算出・作成手段１１’は、ネットワーク接続する個々の端末からの入力を介して、クラウド型会計システム４２上にアップロードされ更新された、当該クラウド型会計システム４２を利用する事業者５０１～５０ｎ（但し、ｎは正の整数）の財務情報などの会計データ、さらには、当該事業者の取引における評価、当該事業者の売掛の対応状況などの情報、当該事業者の決済の信用度、当該事業者の資産力や担保力、当該団体を構成する各事業者の評価などを用いて当該事業者の与信情報を算出・作成する。
与信情報暗号化手段１２は、与信情報算出・作成手段１１’により算出・作成された当該事業者の与信情報を暗号化する。
事業者５０１～５０ｎ（但し、ｎは正の整数）は、クラウド型会計システム４２を用いて、日常の商取引において発生する財務情報などの会計データを記録する。
与信情報算出・作成手段１１’は、ネットワーク接続する個々の端末からの入力を介して、クラウド型会計システム４２上にアップロードされ更新された、当該クラウド型会計システム４２を利用する事業者５０１～５０ｎ（但し、ｎは正の整数）の財務情報などの会計データ、さらには、当該事業者の取引における評価、当該事業者の売掛の対応状況などの情報、当該事業者の決済の信用度、当該事業者の資産力や担保力、当該団体を構成する各事業者の評価などを用いて当該事業者の与信情報を算出・作成する。
与信情報暗号化手段１２は、与信情報算出・作成手段１１’により算出・作成された当該事業者の与信情報を暗号化する。
（Ｓ２２）商社型金融サービスを提供する相手からの与信情報利用の要求の受付～会計システムを利用する事業者による与信情報利用の承諾操作の受付～与信情報の復号化（図２７）
与信情報利用要求受付手段１５’は、クラウド型会計システム４２を利用する事業者５０１～５０ｎ（但し、ｎは正の整数）に対し、資金調達、ヘッジ、保険類の利用、その他の商流取引における確認などの商社型金融サービスを（商社型金融サービス提供システム６０を介して）提供するために、与信情報暗号化手段１２により暗号化された当該事業者の与信情報の利用を所望する相手からの当該事業者の与信情報利用の要求を受け付ける。
与信情報利用承諾受付手段１６’は、与信情報の利用を所望する相手からの与信情報利用の要求を与信情報利用要求受付手段１５’が受け付けた場合において、当該クラウド型会計システム４２を利用する事業者５０１～５０ｎ（但し、ｎは正の整数）による当該事業者の与信情報利用の承諾操作を受け付ける。
なお、与信情報利用承諾受付手段１６’は、クラウド型会計システム４２を利用する事業者５０１～５０ｎ（但し、ｎは正の整数）による当該事業者の与信情報を、商社型金融サービスとは別の所定金融サービス提供システム６１に対して提供することについての承諾操作も受け付ける。
与信情報復号化手段１７’は、与信情報利用承諾受付手段１６’がクラウド型会計システム４２を利用する事業者５０１～５０ｎ（但し、ｎは正の整数）による当該事業者の与信情報利用の承諾操作を受け付けたときに、与信情報暗号化手段１２により暗号化された当該事業者の与信情報を復号化する。
これにより、資金調達、ヘッジ、保険類の利用、その他の商流取引における確認などの商社型金融サービスを（商社型金融サービス提供システム６０を介して）提供するために当該事業者の与信情報の利用を所望する相手などによる、当該事業者の与信情報の利用が可能となる。
与信情報利用要求受付手段１５’は、クラウド型会計システム４２を利用する事業者５０１～５０ｎ（但し、ｎは正の整数）に対し、資金調達、ヘッジ、保険類の利用、その他の商流取引における確認などの商社型金融サービスを（商社型金融サービス提供システム６０を介して）提供するために、与信情報暗号化手段１２により暗号化された当該事業者の与信情報の利用を所望する相手からの当該事業者の与信情報利用の要求を受け付ける。
与信情報利用承諾受付手段１６’は、与信情報の利用を所望する相手からの与信情報利用の要求を与信情報利用要求受付手段１５’が受け付けた場合において、当該クラウド型会計システム４２を利用する事業者５０１～５０ｎ（但し、ｎは正の整数）による当該事業者の与信情報利用の承諾操作を受け付ける。
なお、与信情報利用承諾受付手段１６’は、クラウド型会計システム４２を利用する事業者５０１～５０ｎ（但し、ｎは正の整数）による当該事業者の与信情報を、商社型金融サービスとは別の所定金融サービス提供システム６１に対して提供することについての承諾操作も受け付ける。
与信情報復号化手段１７’は、与信情報利用承諾受付手段１６’がクラウド型会計システム４２を利用する事業者５０１～５０ｎ（但し、ｎは正の整数）による当該事業者の与信情報利用の承諾操作を受け付けたときに、与信情報暗号化手段１２により暗号化された当該事業者の与信情報を復号化する。
これにより、資金調達、ヘッジ、保険類の利用、その他の商流取引における確認などの商社型金融サービスを（商社型金融サービス提供システム６０を介して）提供するために当該事業者の与信情報の利用を所望する相手などによる、当該事業者の与信情報の利用が可能となる。
（Ｓ２３）利用可能となった与信情報を用いた商社型金融サービスの提供における諸処理（図２８）
（Ｓ２３－１）事業者が所有するデジタル資産類の時価評価（図２８）
ウォレット手段１８’は、クラウド型会計システム４２を利用する事業者５０１～５０ｎ（但し、ｎは正の整数）が所有するデジタル資産類をウォレット的に管理し、時価評価を行う。
（Ｓ２３－１）事業者が所有するデジタル資産類の時価評価（図２８）
ウォレット手段１８’は、クラウド型会計システム４２を利用する事業者５０１～５０ｎ（但し、ｎは正の整数）が所有するデジタル資産類をウォレット的に管理し、時価評価を行う。
（Ｓ２３－２）デジタル資産類を担保とした商社型金融サービスにおける融資や保険のコストの低減（図２８）
融資・保険コスト低減手段１９は、ウォレット手段１８’が管理するデジタル資産類を担保として、商社型金融サービスにおける融資や保険のコストを低減する。
融資・保険コスト低減手段１９は、ウォレット手段１８’が管理するデジタル資産類を担保として、商社型金融サービスにおける融資や保険のコストを低減する。
（Ｓ２３－３）ポートフォリオの管理、最適なポートフォリオの構成やヘッジなどについてのアドバイス（図２８）
資産管理手段２０は、ポートフォリオを管理する。また、最適なポートフォリオの構成やヘッジなどについてのアドバイスを行う。
資産管理手段２０は、ポートフォリオを管理する。また、最適なポートフォリオの構成やヘッジなどについてのアドバイスを行う。
（Ｓ２３－４）担保設定、決済処理に対応しうる資産管理（図２８）
また、資産管理手段２０は、デジタル資産や通貨ステーブルコイン類の管理など、担保設定、決済処理に対応しうるように、資産を管理する。
また、資産管理手段２０は、デジタル資産や通貨ステーブルコイン類の管理など、担保設定、決済処理に対応しうるように、資産を管理する。
（Ｓ２３－５）デジタル契約（ＮＦＴ的トークン）の締結補助（図２９）
デジタル契約補助手段２１は、一つの団体を構成する複数の事業者が共同で、商社型金融用与信管理サービス提供システム１’による商社型金融用与信管理サービスの提供を受けている場合において、与信の不足する事業者に対し、当該団体のメンバーである所定の事業者が与信を供与するデジタル契約（ＮＦＴ的トークン）の締結を補助する。
デジタル契約補助手段２１は、一つの団体を構成する複数の事業者が共同で、商社型金融用与信管理サービス提供システム１’による商社型金融用与信管理サービスの提供を受けている場合において、与信の不足する事業者に対し、当該団体のメンバーである所定の事業者が与信を供与するデジタル契約（ＮＦＴ的トークン）の締結を補助する。
（Ｓ２３－６）与信情報の提供（図２９）
与信情報提供手段２２’は、与信情報利用承諾受付手段１６’がクラウド型会計システム４２を利用する事業者５０１～５０ｎ（但し、ｎは正の整数）による当該事業者の与信情報の商社型金融サービスとは別の所定金融サービス提供システム６１に対する提供についての承諾操作を受け付けたときに、与信情報算出・作成手段１１’により算出・作成された当該事業者の与信情報を、商社型金融サービスとは別の所定金融サービス提供システム６１に対して提供する。
また、与信情報提供手段２２’は、当該会計システムを利用する事業者の与信情報を、商社型金融サービスとは別の所定金融サービス提供システム６１に対して提供する場合、当該与信情報の提供者である事業者に対し、当該商社型金融用与信管理サービス提供システム１’の利用料または会計情報の解析を条件とした当該利用料の削減ないし無料化を提案する。
与信情報提供手段２２’は、与信情報利用承諾受付手段１６’がクラウド型会計システム４２を利用する事業者５０１～５０ｎ（但し、ｎは正の整数）による当該事業者の与信情報の商社型金融サービスとは別の所定金融サービス提供システム６１に対する提供についての承諾操作を受け付けたときに、与信情報算出・作成手段１１’により算出・作成された当該事業者の与信情報を、商社型金融サービスとは別の所定金融サービス提供システム６１に対して提供する。
また、与信情報提供手段２２’は、当該会計システムを利用する事業者の与信情報を、商社型金融サービスとは別の所定金融サービス提供システム６１に対して提供する場合、当該与信情報の提供者である事業者に対し、当該商社型金融用与信管理サービス提供システム１’の利用料または会計情報の解析を条件とした当該利用料の削減ないし無料化を提案する。
（Ｓ２３－７）会計情報の提供（図２９）
会計情報提供手段２３は、個別の事業者名ではなく、事業属性として解析される情報である会計情報をＡＩによる自動広告や、ビッグデータ化した商流情報として、商社型金融サービスとは別の所定金融サービス提供システム６１に対して提供する。
会計情報提供手段２３は、個別の事業者名ではなく、事業属性として解析される情報である会計情報をＡＩによる自動広告や、ビッグデータ化した商流情報として、商社型金融サービスとは別の所定金融サービス提供システム６１に対して提供する。
第２実施形態の商社型金融用与信管理サービス提供システムの効果
第２実施形態の商社型金融用与信管理サービス提供システム１’によれば、ネットワーク接続する個々の端末からの入力を介して、クラウド型会計システム４２上にアップロードされ更新された、当該クラウド型会計システム４２を利用する事業者５０１～５０ｎ（但し、ｎは正の整数）の財務情報などの会計データを少なくとも用いて、当該事業者の与信情報を算出・作成する機能を有する与信情報算出・作成手段１１’と、与信情報算出・作成手段１１’により算出・作成された当該事業者の与信情報を暗号化する機能を有する与信情報暗号化手段１２と、クラウド型会計システム４２を利用する事業者に対し、資金調達、ヘッジ、保険類の利用、その他の商流取引における確認などの商社型金融サービスを（商社型金融サービス提供システム６０を介して）提供するために、与信情報暗号化手段１２により暗号化された当該事業者の与信情報の利用を所望する相手からの当該事業者の与信情報利用の要求を受け付ける機能を有する与信情報利用要求受付手段１５’と、与信情報の利用を所望する相手からの与信情報利用の要求を与信情報利用要求受付手段１５’が受け付けた場合において、当該クラウド型会計システム４２を利用する事業者による当該事業者の与信情報利用の承諾操作を受け付ける機能を有する与信情報利用承諾受付手段１６’と、与信情報利用承諾受付手段１６’がクラウド型会計システム４２を利用する事業者による当該事業者の与信情報利用の承諾操作を受け付けたときに、与信情報暗号化手段１２により暗号化された当該事業者の与信情報を復号化する機能を有する与信情報復号化手段１７’と、を有した構成としたので、クラウド型会計システム４２を用いることで、財務情報などの会計データがクラウド上にアップロードされ更新されることにより、与信算出機能を介して定期的に与信情報を算出・作成でき、与信情報の信頼性を向上させることができる。
第２実施形態の商社型金融用与信管理サービス提供システム１’によれば、ネットワーク接続する個々の端末からの入力を介して、クラウド型会計システム４２上にアップロードされ更新された、当該クラウド型会計システム４２を利用する事業者５０１～５０ｎ（但し、ｎは正の整数）の財務情報などの会計データを少なくとも用いて、当該事業者の与信情報を算出・作成する機能を有する与信情報算出・作成手段１１’と、与信情報算出・作成手段１１’により算出・作成された当該事業者の与信情報を暗号化する機能を有する与信情報暗号化手段１２と、クラウド型会計システム４２を利用する事業者に対し、資金調達、ヘッジ、保険類の利用、その他の商流取引における確認などの商社型金融サービスを（商社型金融サービス提供システム６０を介して）提供するために、与信情報暗号化手段１２により暗号化された当該事業者の与信情報の利用を所望する相手からの当該事業者の与信情報利用の要求を受け付ける機能を有する与信情報利用要求受付手段１５’と、与信情報の利用を所望する相手からの与信情報利用の要求を与信情報利用要求受付手段１５’が受け付けた場合において、当該クラウド型会計システム４２を利用する事業者による当該事業者の与信情報利用の承諾操作を受け付ける機能を有する与信情報利用承諾受付手段１６’と、与信情報利用承諾受付手段１６’がクラウド型会計システム４２を利用する事業者による当該事業者の与信情報利用の承諾操作を受け付けたときに、与信情報暗号化手段１２により暗号化された当該事業者の与信情報を復号化する機能を有する与信情報復号化手段１７’と、を有した構成としたので、クラウド型会計システム４２を用いることで、財務情報などの会計データがクラウド上にアップロードされ更新されることにより、与信算出機能を介して定期的に与信情報を算出・作成でき、与信情報の信頼性を向上させることができる。
また、第２実施形態の商社型金融用与信管理サービス提供システム１’によれば、クラウド型会計システム４２を利用する事業者５０１～５０ｎ（但し、ｎは正の整数）が所有するデジタル資産類をウォレット的に管理し、時価評価を行う機能を有するウォレット手段１８’と、ウォレット手段１８’が管理するデジタル資産類を担保として、商社型金融サービスにおける融資や保険のコストを低減する機能を有する融資・保険コスト低減手段１９と、をさらに有した構成としたので、融資や保険の際の担保に適用し易くすることができる。
また、第２実施形態の商社型金融用与信管理サービス提供システム１’によれば、与信情報利用承諾受付手段１６’は、クラウド型会計システム４２を利用する事業者５０１～５０ｎ（但し、ｎは正の整数）による当該事業者の与信情報を、商社型金融サービスとは別の所定金融サービス提供システム６１に対して提供することについての承諾操作を受け付ける機能をさらに有し、さらに、与信情報利用承諾受付手段１６’がクラウド型会計システム４２を利用する事業者５０１～５０ｎ（但し、ｎは正の整数）による当該事業者の与信情報の商社型金融サービスとは別の所定金融サービス提供システム６１に対する提供についての承諾操作を受け付けたときに、与信情報算出・作成手段１１’により算出・作成された当該事業者の与信情報を、商社型金融サービスとは別の所定金融サービス提供システム６１に対して提供する機能を有する与信情報提供手段２２’を有した構成としたので、与信情報を活用した金融サービスの範囲を広げることができる。
その他の効果は、第１実施形態の商社型金融用与信管理サービス提供システム１と略同じである。
その他の効果は、第１実施形態の商社型金融用与信管理サービス提供システム１と略同じである。
以上、本発明の商社型金融用与信管理サービス提供システムについて実施形態を用いて説明したが、本発明の商社型金融用与信管理サービス提供システムは、上記実施形態で説明した構成に限られるものではなく、本発明の請求項の範囲内でどのような形態にも構成可能である。
また、例えば、各実施形態の商社型金融用与信管理サービス提供システム１における、商社型金融サービスとは別の所定金融サービス提供システム６１としての、銀行のデジタル通貨処理や、銀行口座を用いたサービスを提供する金融サービス提供システムにおいて銀行などの金融機関が、融資の際に算出した格付けデータも、商社型金融用与信管理サービス提供システム１に備わる与信情報算出・作成手段１１（１１’）が算出・作成した格付けとともに、与信情報として用いることができるように構成してもよい。あるいは、会計システム４０１～４０ｎ（４２）が算出した格付けデータを複数世代にわたって保管し、当該事業者に対する過去の格付けデータを参照できるように構成してもよい。
本発明の商社型金融用与信管理サービス提供システムは、ＤｅＦｉやＷＥＢ３．０などの新技術を用いて、小規模事業者に対し、効率的な金融処理を行うことが必要とされる分野に有用である。
１、１’ 商社型金融用与信管理サービス提供システム
１１、１１’ 与信情報算出・作成手段
１２ 与信情報暗号化手段
１３ 与信情報送信手段
１４ 会計データ統合手段
１５、１５’ 与信情報利用要求受付手段
１６、１６’ 与信情報利用承諾受付手段
１７、１７’ 与信情報復号化手段
１８、１８’ ウォレット手段
１９ 融資・保険コスト低減手段
２０ 資産管理手段
２１ デジタル契約補助手段
２２、２２’ 与信情報提供手段
２３ 会計情報提供手段
４０１～４０ｎ 非クラウド型会計システム
４１ 会計データ統合システム
４２ クラウド型会計システム
５０１～５０ｎ （非クラウド型会計システム又はクラウド型会計システムを利用する）事業者
６０ 商社型金融サービス提供システム
６１ 商社型金融サービスとは別の所定金融サービス提供システム
１１、１１’ 与信情報算出・作成手段
１２ 与信情報暗号化手段
１３ 与信情報送信手段
１４ 会計データ統合手段
１５、１５’ 与信情報利用要求受付手段
１６、１６’ 与信情報利用承諾受付手段
１７、１７’ 与信情報復号化手段
１８、１８’ ウォレット手段
１９ 融資・保険コスト低減手段
２０ 資産管理手段
２１ デジタル契約補助手段
２２、２２’ 与信情報提供手段
２３ 会計情報提供手段
４０１～４０ｎ 非クラウド型会計システム
４１ 会計データ統合システム
４２ クラウド型会計システム
５０１～５０ｎ （非クラウド型会計システム又はクラウド型会計システムを利用する）事業者
６０ 商社型金融サービス提供システム
６１ 商社型金融サービスとは別の所定金融サービス提供システム
Claims (17)
- 複数の非クラウド型会計システムと、前記非クラウド型会計システムとネットワーク接続する会計データ統合システムと、を備えて構築され、商社型金融サービス提供システムと接続する商社型金融用与信管理サービス提供システムであって、
前記非クラウド型会計システムに備わる、当該非クラウド型会計システムを利用する事業者の財務情報などの会計データを少なくとも用いて当該事業者の与信情報を算出・作成する機能を有する与信情報算出・作成手段と、
前記与信情報算出・作成手段により算出・作成された当該事業者の与信情報を暗号化する機能を有する与信情報暗号化手段と、
前記与信情報暗号化手段により暗号化された当該事業者の与信情報を前記会計データ統合システムへ送信する機能を有する与信情報送信手段と、
前記会計データ統合システムにおいて、前記与信情報送信手段により送信された当該事業者の与信情報を統合する機能を有する会計データ統合手段と、
前記非クラウド型会計システムを利用する事業者に対し、資金調達、ヘッジ、保険類の利用、その他の商流取引における確認などの商社型金融サービスを（前記商社型金融サービス提供システムを介して）提供するために、前記与信情報暗号化手段により暗号化された当該事業者の与信情報の利用を所望する相手からの当該事業者の与信情報利用の要求を受け付ける機能を有する与信情報利用要求受付手段と、
与信情報の利用を所望する相手からの与信情報利用の要求を前記与信情報利用要求受付手段が受け付けた場合において、当該非クラウド型会計システムを利用する事業者による当該事業者の与信情報利用の承諾操作を受け付ける機能を有する与信情報利用承諾受付手段と、
前記与信情報利用承諾受付手段が前記非クラウド型会計システムを利用する事業者による当該事業者の与信情報利用の承諾操作を受け付けたときに、前記与信情報暗号化手段により暗号化された当該事業者の与信情報を復号化する機能を有する与信情報復号化手段と、
を有することを特徴とする商社型金融用与信管理サービス提供システム。 - クラウド型会計システムを備えて構築され、商社型金融サービス提供システムと接続する商社型金融用与信管理サービス提供システムであって、
ネットワーク接続する個々の端末からの入力を介して、前記クラウド型会計システム上にアップロードされ更新された、当該クラウド型会計システムを利用する事業者の財務情報などの会計データを少なくとも用いて、当該事業者の与信情報を算出・作成する機能を有する与信情報算出・作成手段と、
前記与信情報算出・作成手段により算出・作成された当該事業者の与信情報を暗号化する機能を有する与信情報暗号化手段と、
前記クラウド型会計システムを利用する事業者に対し、資金調達、ヘッジ、保険類の利用、その他の商流取引における確認などの商社型金融サービスを（前記商社型金融サービス提供システムを介して）提供するために、前記与信情報暗号化手段により暗号化された当該事業者の与信情報の利用を所望する相手からの当該事業者の与信情報利用の要求を受け付ける機能を有する与信情報利用要求受付手段と、
与信情報の利用を所望する相手からの与信情報利用の要求を前記与信情報利用要求受付手段が受け付けた場合において、当該クラウド型会計システムを利用する事業者による当該事業者の与信情報利用の承諾操作を受け付ける機能を有する与信情報利用承諾受付手段と、
前記与信情報利用承諾受付手段が前記クラウド型会計システムを利用する事業者による当該事業者の与信情報利用の承諾操作を受け付けたときに、前記与信情報暗号化手段により暗号化された当該事業者の与信情報を復号化する機能を有する与信情報復号化手段と、
を有することを特徴とする商社型金融用与信管理サービス提供システム。 - 前記非クラウド型会計システムを利用する事業者が所有するデジタル資産類をウォレット的に管理し、時価評価を行う機能を有するウォレット手段と、
前記ウォレット手段が管理するデジタル資産類を担保として、商社型金融サービスにおける融資や保険のコストを低減する機能を有する融資・保険コスト低減手段と、
をさらに有することを特徴とする請求項１に記載の商社型金融用与信管理サービス提供システム。 - 前記クラウド型会計システムを利用する事業者が所有するデジタル資産類をウォレット的に管理し、時価評価を行う機能を有するウォレット手段と、
前記ウォレット手段が管理するデジタル資産類を担保として、商社型金融サービスにおける融資や保険のコストを低減する機能を有する融資・保険コスト低減手段と、
をさらに有することを特徴とする請求項２に記載の商社型金融用与信管理サービス提供システム。 - 前記与信情報算出・作成手段は、当該会計システムを利用する事業者の財務情報などの会計データの他に、当該事業者の取引における評価、当該事業者の売掛の対応状況などの情報に応じて、当該事業者の与信情報を常時修正する機能を有することを特徴とする請求項１～４のいずれかに記載の商社型金融用与信管理サービス提供システム。
- ポートフォリオ管理などの機能と、最適なポートフォリオの構成やヘッジなどについてのアドバイスを行う機能と、を備えた資産管理機能を有する資産管理手段
をさらに有することを特徴とする請求項１～４のいずれかに記載の商社型金融用与信管理サービス提供システム。 - 前記資産管理手段は、デジタル資産や通貨ステーブルコイン類の管理など、担保設定、決済処理に対応可能な機能を有することを特徴とする請求項６に記載の商社型金融用与信管理サービス提供システム。
- 前記与信情報算出・作成手段は、当該会計システムを利用する事業者の決済に関する処理情報として、常に問題なく決済されているか否かなどの決済の信用度をさらに組み込んで、当該事業者の与信情報を算出・作成する機能を有することを特徴とする請求項１～４のいずれかに記載の商社型金融用与信管理サービス提供システム。
- 前記与信情報算出・作成手段は、当該会計システムを利用する事業者の資産力や担保力をさらに組み込んで、当該事業者の与信情報を算出・作成する機能を有することを特徴とする請求項１～４のいずれかに記載の商社型金融用与信管理サービス提供システム。
- 一つの団体を構成する複数の事業者が共同で、前記商社型金融用与信管理サービス提供システムによる商社型金融用与信管理サービスの提供を受けている場合において、与信の不足する事業者に対し、当該団体のメンバーである所定の事業者が与信を供与するデジタル契約（ＮＦＴ的トークン）の締結を補助する機能を有するデジタル契約補助手段をさらに有することを特徴とする請求項１～４のいずれかに記載の商社型金融用与信管理サービス提供システム。
- 前記与信情報算出・作成手段は、前記団体を構成する事業者の評価をさらに組み込んで、当該事業者の与信情報を算出・作成する機能を有することを特徴とする請求項１０に記載の商社型金融用与信管理サービス提供システム。
- 前記与信情報利用承諾受付手段は、前記非クラウド型会計システムを利用する事業者による当該事業者の与信情報を、商社型金融サービスとは別の所定金融サービス提供システムに対して提供することについての承諾操作を受け付ける機能をさらに有し、
さらに、前記与信情報利用承諾受付手段が前記非クラウド型会計システムを利用する事業者による当該事業者の与信情報の商社型金融サービスとは別の所定金融サービス提供システムに対する提供についての承諾操作を受け付けたときに、前記与信情報算出・作成手段により算出・作成された当該事業者の与信情報を、商社型金融サービスとは別の所定金融サービス提供システムに対して提供する機能を有する与信情報提供手段を有することを特徴とする請求項１に記載の商社型金融用与信管理サービス提供システム。 - 前記与信情報利用承諾受付手段は、前記クラウド型会計システムを利用する事業者による当該事業者の与信情報を、商社型金融サービスとは別の所定金融サービス提供システムに対して提供することについての承諾操作を受け付ける機能をさらに有し、
さらに、前記与信情報利用承諾受付手段が前記クラウド型会計システムを利用する事業者による当該事業者の与信情報の商社型金融サービスとは別の所定金融サービス提供システムに対して提供することについての承諾操作を受け付けたときに、前記与信情報算出・作成手段により算出・作成された当該事業者の与信情報を、商社型金融サービスとは別の所定金融サービス提供システムに対して提供する機能を有する与信情報提供手段を有することを特徴とする請求項２に記載の商社型金融用与信管理サービス提供システム。 - 前記与信情報提供手段は、当該会計システムを利用する事業者の与信情報を、商社型金融サービスとは別の所定金融サービス提供システムに対して提供する場合、当該与信情報の提供者である事業者に対し、当該商社型金融用与信管理サービス提供システムの利用料または会計情報の解析を条件とした当該利用料の削減ないし無料化を提案する機能をさらに有することを特徴とする請求項１２又は１３に記載の商社型金融用与信管理サービス提供システム。
- 前記会計情報は、個別の事業者名ではなく、事業属性として解析される情報であり、
当該会計情報をＡＩによる自動広告や、ビッグデータ化した商流情報として、商社型金融サービスとは別の所定金融サービス提供システムに対して提供する機能を有する会計情報提供手段をさらに有することを特徴とする請求項１４に記載の商社型金融用与信管理サービス提供システム。 - 前記与信情報は、当該会計システムを利用する事業者が申請済のファクタリングＳＴを生成する場合における、当該ファクタリングＳＴを与信に応じたグループへ分ける際に用いるための与信情報として当該事業者の売掛を含むことを特徴とする請求項１～４のいずれかに記載の商社型金融用与信管理サービス提供システム。
- さらに、商社型金融サービスとは別の所定金融サービス提供システムとしての、銀行のデジタル通貨処理や、銀行口座を用いたサービスを提供する金融サービス提供システムに接続していることを特徴とする請求項１～４のいずれかに記載の商社型金融用与信管理サービス提供システム。
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| Application Number | Priority Date | Filing Date | Title |
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