JP7774016B2 - 情報処理方法、情報処理システム、店舗端末、および管理サーバ - Google Patents

Description

本発明は、情報処理方法、情報処理システム、店舗端末、および管理サーバに関する。

インターネットなどのネットワーク上でローンの申込みを行う技術が知られている（例えば特許文献１）。

特許第６７３３７９７号公報

ローンの申込情報はユーザによって希望する入力方法が異なるため、ユーザのニーズに応じて様々な入力方法を選択できると便利である。しかし、特に保証人が必要なローンの申込みにおいて、申込者および保証人が販売店に来店せずに自身の端末にてローンの申込情報を入力する入力方法が選択された場合には、申込者の与信審査に必要な情報の入力が完了し、保証人の与信審査に必要な情報の入力が必要な状態になっても、販売店側がそれを把握できない場合がある。この場合、保証人の与信審査に必要な情報の入力が遅延し、申込者および保証人の与信審査をスムーズに進めることができないという問題があった。

本発明は、商品またはサービスの購入希望者またはその保証人が自身の端末にて与信審査に必要な情報を入力する入力方法を選択できる場合でも、購入希望者および保証人の与信審査をスムーズに進めることを目的とする。

本発明の一態様は、商品またはサービスの購入希望者の情報である本人情報と、前記購入希望者の保証人の情報である保証人情報についての入力方法を指定するステップと、該設定された入力方法に従って、前記商品またはサービスの提供者が管理する店舗端末または前記購入希望者の端末にて入力された前記本人情報を、管理サーバが取得するステップと、前記保証人情報が必要であることの通知を店舗端末が受信するステップと、当該通知の後、該設定された入力方法に従って、前記店舗端末または前記保証人の端末にて入力された前記保証人情報を、前記管理サーバが取得するステップと、前記商品またはサービスの情報と前記本人情報と前記保証人情報とを対応付けて、前記購入希望者の与信審査を行う審査サーバへ送信するステップとを有する情報処理方法を提供する。

前記入力方法は、前記本人情報および前記保証人情報について、情報の少なくとも一部の入力または承認を、それぞれ前記購入希望者の端末および前記保証人の端末にて行う方法であり、前記情報処理方法は、前記店舗端末が、前記本人情報の少なくとも一部の入力または前記店舗端末にて入力された情報の承認の要求を、前記購入希望者の端末へ送信し、前記保証人情報の少なくとも一部の入力または前記店舗端末にて入力された情報の承認の要求を、前記保証人の端末へ送信するステップをさらに有してもよい。

前記情報処理方法は、前記店舗端末が、前記商品またはサービスの対価に対する支払能力についての審査の結果を前記審査サーバから受信するステップと、前記店舗端末が、前記本人情報の審査の進捗および前記保証人情報の審査の進捗を示す情報を表示するステップとをさらに有してもよい。

前記情報処理方法は、前記店舗端末が、前記商品またはサービスの対価に対する支払能力についての審査の仮決定の通知を前記審査サーバから受信するステップと、前記店舗端末が、前記仮決定の通知に係る、前記商品またはサービスの情報、前記本人情報、および前記保証人情報を記憶するステップと、前記店舗端末にて、前記仮決定の通知の受信後、当該仮決定の通知に係る前記商品またはサービスの情報の修正を受け付けるステップと、該設定された入力方法に従って、前記店舗端末、前記購入希望者の端末、または前記保証人の端末にて入力された、修正された本人情報または修正された保証人情報を、前記管理サーバが取得するステップと、前記管理サーバが、前記修正された商品またはサービスの情報と、前記修正された本人情報と、前記修正された保証人情報とを対応付けて、前記審査サーバへ送信するステップとをさらに有してもよい。

本発明の別の態様は、商品またはサービスの提供者が管理する店舗端末、前記商品またはサービスの購入希望者の端末、および前記購入希望者の保証人の端末のうち少なくとも前記店舗端末と、管理サーバとを備え、前記店舗端末は、前記購入希望者の情報である本人情報と、前記保証人の情報である保証人情報についての入力方法を指定する手段を有し、前記管理サーバは、前記設定された入力方法に従って、前記店舗端末または前記購入希望者の端末にて入力された前記本人情報を取得する手段と、前記保証人情報が必要であることを、前記店舗端末へ通知する手段と、当該通知の後、該設定された入力方法に従って、前記店舗端末または前記保証人の端末にて入力された前記保証人情報を取得する手段と、前記商品またはサービスの情報と前記本人情報と前記保証人情報とを対応付けて、前記購入希望者の与信審査を行う審査サーバへ送信する手段とを有し、前記店舗端末または前記購入希望者の端末は、前記設定された入力方法に従って入力された前記本人情報を前記管理サーバに送信する手段を有し、前記店舗端末または前記保証人の端末は、前記通知の後、前記設定された入力方法に従って入力された前記保証人情報を、前記管理サーバに送信する手段を有する情報処理システムを提供する。

本発明のさらに別の態様は、商品またはサービスの購入希望者の情報である本人情報と、前記購入希望者の保証人の情報である保証人情報についての入力方法を指定する手段と、前記保証人情報が必要であることの通知を管理サーバから受け付ける手段とを備え、該設定された入力方法に従って、自端末または前記購入希望者の端末にて前記本人情報が入力され、前記管理サーバは、自端末または前記購入希望者の端末にて入力された前記本人情報を取得すると、前記通知を行い、当該通知の後、該設定された入力方法に従って、自端末または前記保証人の端末にて前記保証人情報が入力される店舗端末を提供する。

本発明のさらに別の態様は、商品またはサービスの提供者が管理する店舗端末にて設定された入力方法に従って、前記店舗端末または前記商品またはサービスの購入希望者の端末にて入力された前記購入希望者の情報である本人情報を取得する手段と、前記購入希望者の保証人の情報である保証人情報が必要であることを、前記店舗端末へ通知する手段と、当該通知の後、前記店舗端末にて設定された入力方法に従って、前記店舗端末または前記保証人の端末にて入力された前記保証人情報を取得する手段と、前記商品またはサービスの情報と前記本人情報と前記保証人情報とを対応付けて、前記購入希望者の与信審査を行う審査サーバへ送信する手段とを備える管理サーバを提供する。

本発明によれば、商品またはサービスの購入希望者またはその保証人が自身の端末にて与信審査に必要な情報を入力する入力方法を選択できる場合でも、購入希望者および保証人の与信審査をスムーズに進めることができる。

一実施形態に係る申込システムの構成を例示する図。 店舗端末の構成を例示する図。 ステータスＤＢを例示する図。 ユーザ端末の構成を例示する図。 管理サーバの構成を例示する図。 オートローンの仮申込処理を例示するシーケンスチャート。 オートローンの仮申込処理を例示するシーケンスチャート（店舗端末にて情報を入力する場合）。 オートローンの仮申込処理を例示するシーケンスチャート（ユーザ端末にて情報を入力する場合）。 オートローンの仮申込処理を例示するシーケンスチャート。 オートローンの申込みを行うための画面を例示する図。 オートローンの申込みを行うための画面を例示する図。 オートローンの申込みを行うための画面を例示する図。 オートローンの本申込処理を例示するシーケンスチャート。 オートローンの申込みを行うための画面を例示する図。

１．構成
図１は、一実施形態に係る申込システム１の構成を例示する図である。申込システム１は、車を購入する際に利用されるローン（いわゆるオートローン）をインターネットなどのネットワーク２上で申込むためのシステムである。申込システム１は、通常のオートローンに加え、残価設定型のオートローンなどの様々なオートローン商品の申込みに対応している。申込システム１では、オートローンの申込みに必要な申込情報を入力する際に、ユーザが店舗端末１０を用いて申込情報を入力する方法、ユーザが自身のユーザ端末２０を用いて情報を入力する方法、販売店の店員が店舗端末１０を用いて申込情報を代理入力する方法など、様々な入力方法を選択することができる。

申込システム１は、店舗端末１０と、ユーザ端末２０Ａおよび２０Ｂと、管理サーバ３０と、審査サーバ４０とを備える。申込システム１は、本発明に係る情報処理システムの一例である。なお、ユーザ端末２０Ａとユーザ端末２０Ｂとを区別する必要がない場合は、ユーザ端末２０Ａおよび２０Ｂを総称して「ユーザ端末２０」ともいう。店舗端末１０、ユーザ端末２０、管理サーバ３０、および審査サーバ４０は、ネットワーク２を介して通信可能に接続されている。ネットワーク２には、インターネットなどの有線ネットワークの他、移動体通信ネットワーク、無線ＬＡＮ（Local Area Network）などの無線ネットワークが含まれてもよい。管理サーバ３０の管理運営者と審査サーバ４０管理運営者は同一であってもよいし、異なっていてもよい。

図２は、店舗端末１０の構成を例示する図である。店舗端末１０は、オートローンにより購入される商品またはサービス（以下、「商品等」という。）の提供者である販売店に設置され、販売店により管理される。店舗端末１０は、オートローンの申込情報の入力に用いられる。店舗端末１０の例としては、パーソナルコンピュータ、スマートフォン、タブレット端末が挙げられる。店舗端末１０は、プロセッサ１１と、メモリ１２と、ストレージ１３と、通信ＩＦ（Interface）１４と、入力装置１５と、表示装置１６とを備える。これらの構成要素は、バスを介して接続されている。

プロセッサ１１は、店舗端末１０の各部の制御および演算を行う。プロセッサ１１の例としては、ＣＰＵ（Central Processing Unit）が挙げられる。メモリ１２は、プロセッサ１１がプログラム１３１を実行する際の作業領域として用いられる。メモリ１２の例としては、ＲＯＭ（Read Only Memory）、ＲＡＭ（Random Access Memory）が挙げられる。ストレージ１３は、店舗端末１０の機能を実現するためのプログラム１３１と、オートローンの申込手続きの状況を管理するためのステータスＤＢ（Database）１３２とを記憶する。プログラム１３１には、ウェブサーバから提供されたウェブ画面を表示するためのウェブブラウザが含まれる。ストレージ１３の例としては、ＨＤＤ（Hard Disk Drive）、ＳＳＤ（Solid State Drive）、フラッシュメモリが挙げられる。通信ＩＦ１４は、プロセッサ１１の制御の下、ネットワーク２を介して他の装置と通信を行う。入力装置１５は、ユーザによる店舗端末１０の操作に用いられる。入力装置１５の例としては、キーボード、マウス、タッチパネル、操作ボタンが挙げられる。表示装置１６は、プロセッサ１１の制御の下、オートローンの申込みを行うための各種画面を表示する。この画面は例えばウェブ画面である。表示装置１６の例としては、液晶ディスプレイ、有機ＥＬ（Electro Luminescence）ディスプレイが挙げられる。

プロセッサ１１は、ストレージ１３またはメモリ１２に記憶されたプログラム１３１を実行することにより、設定手段１１１、受付手段１１２、送信手段１１３、発行手段１１４、受信手段１１５、更新手段１１６、および取得手段１１７として機能する。これらの機能は、ソフトウェアがハードウェア資源と協働することによって実現される。

設定手段１１１は、販売店の店員の操作に応じて、オートローンの申込情報に含まれる本人情報と保証人情報についての入力方法を指定する。本人情報は、申込者の属性を示す情報であり、申込者の与信審査（以下、「本人審査」という。）に用いられる。本人情報には、例えば名前、生年月日、住所、電話番号、運転免許証の有無（有の場合には運転免許番号）、職業、および信用情報が含まれる。保証人情報は、保証人の属性を示す情報であり、保証人の与信審査（以下、「保証人審査」という。）に用いられる。保証人情報には、例えば名前、生年月日、住所、電話番号、職業、および信用情報が含まれる。本人情報と保証人情報についての入力方法には、本人情報または保証人情報の入力方法、本人情報または保証人情報の承認を含む同意取得方法、および本人情報または保証人情報の入力用ＵＲＬの発行方法が含まれる。

本人情報または保証人情報の入力方法では、入力に用いられる端末とその入力者とが定められている。本人情報または保証人情報の入力方法には、店舗端末１０を用いた本人入力方式と、ユーザ端末２０を用いた本人入力方式と、入力補助方式とがある。店舗端末１０を用いた本人入力方式は、申込者または保証人が店舗端末１０を用いて本人情報または保証人情報を入力する方法である。ユーザ端末２０を用いた本人入力方式は、申込者または保証人が自身のユーザ端末２０Ａまたは２０Ｂを用いて本人情報または保証人情報の少なくとも一部を入力する方法である。入力補助方式は、販売店の店員が、申込者の同席の下、申込者の申出内容に基づいて本人情報を代理入力する方法である。入力補助方式は、入力に不慣れな申込者に適した方法である。店舗端末１０を用いた本人入力方式または入力補助方式が採用される場合、申込者または保証人は販売店に来店する必要がある。一方、ユーザ端末２０を用いた本人入力方式が採用される場合、申込者または保証人は販売店に来店しなくてもよい。

オートローンの申込みには、申込情報の承認と、各種約款への同意が必要となる。同意取得方法は、本人情報または保証人情報の承認を含む各種の同意を取得する方法である。同意取得方法には、画面閲覧方式と、ＳＭＳ（Short Message Service）方式と、架電方式とがある。画面閲覧方式は、店舗端末１０に表示された画面上で申込者または保証人が申込内容を確認し、同意を得る方法である。ＳＭＳ方式は、申込者または保証人のユーザ端末２０Ａまたは２０Ｂに同意確認用画面のＵＲＬ（Uniform Resource Locator）を含むショートメッセージを送信し、このＵＲＬに従ってユーザ端末２０Ａまたは２０Ｂに表示された同意確認用画面上で申込者または保証人が申込内容の少なくとも一部を確認し、同意を得る方法である。ＳＭＳ方式は、電話番号を利用してショートメッセージを送信することができるため、個人情報保護および本人性の担保に適した方法である。架電方式は、販売店から提供された申込内容確認書に記載された申込内容を申込者または保証人が確認し、申込者または保証人に電話を掛けて同意を得る方法である。

ユーザ端末２０を用いて本人情報または保証人情報を入力する場合、本人情報または保証人情報の入力用画面をユーザ端末２０に表示するために入力用画面のＵＲＬが発行される。入力用ＵＲＬの発行方法は、ユーザ端末２０に入力用画面のＵＲＬを発行する方法である。入力用ＵＲＬの発行方法には、メール送信方式と、案内書出力方式と、手動発行方式とがある。メール送信方式は、入力用画面のＵＲＬを含む電子メールをユーザ端末２０Ａまたは２０Ｂに送信する方法である。案内書出力方式は、入力用画面のＵＲＬおよびこのＵＲＬを示す二次元コードのうち少なくともいずれを含む案内書データをユーザ端末２０Ａまたは２０Ｂに送信する方法である。手動発行方式は、販売店の店員の操作により、入力用画面のＵＲＬを含む電子メールまたはＳＮＳ（Social Networking Service）のメッセージを作成し、ユーザ端末２０Ａまたは２０Ｂに送信する方法である。

受付手段１１２は、設定手段１１１により設定された入力方法に従って、オートローンの申込情報の入力を受け付ける。より具体的には、受付手段１１２は、オートローンを利用する商品等の購入情報の入力を受け付ける。購入情報には、例えば商品等の詳細情報、金額情報、販売店情報、オートローンのローン条件、オートローンの支払いプラン、商品等の購入に関するその他情報が含まれる。また、受付手段１１２は、設定手段１１１により店舗端末１０を用いた本人入力方式または入力補助方式が設定された場合、本人情報または保証人情報の入力を受け付ける。

送信手段１１３は、受付手段１１２が入力を受け付けた申込情報を管理サーバ３０に送信する。より具体的には、送信手段１１３は、購入情報、本人情報、および保証人情報のうち受付手段１１２が入力を受け付けた情報を管理サーバ３０に送信する。

発行手段１１４は、設定手段１１１により設定された入力方法に従って、本人情報または保証人情報の入力用画面のＵＲＬをユーザ端末２０Ａまたは２０Ｂに発行する。より具体的には、発行手段１１４は、設定手段１１１によりユーザ端末２０を用いた本人入力方式が設定された場合、設定手段１１１により設定された入力用ＵＲＬの発行方法に従って、本人情報または保証人情報の入力用画面のＵＲＬをユーザ端末２０Ａまたは２０Ｂに発行する。このＵＲＬには、有効期限が設定されてもよい。ユーザ端末２０Ａまたは２０Ｂにおいては、発行手段１１４から発行されたＵＲＬに従って表示される入力用画面を用いて、本人情報または保証人情報の入力、および店舗端末１０にて入力された情報の承認が行われる。そのため、発行手段１１４は、入力用画面のＵＲＬを発行することにより、本人情報または保証人情報の入力、および店舗端末１０にて入力された情報の承認を要求することになる。

受信手段１１５は、オートローンの申込情報を用いて審査サーバ４０が行ったオートローンの審査の結果を審査サーバ４０から受信する。また、受信手段１１５は、管理サーバ３０からの通知を受け付ける。

更新手段１１６は、受信手段１１５にて受信された審査の結果に応じてステータスＤＢ１３２を更新する。更新されたステータスＤＢ１３２は、販売店の店員の操作に応じて表示装置１６に表示されてもよい。

図３は、ステータスＤＢ１３２を例示する図である。ステータスＤＢ１３２は、オートローンの申込手続きの状況を示すステータス情報を格納する。ステータス情報には、申込みを一意に識別する申込ＩＤ、申込年月日または最終更新年月日、申込者氏名、申込手続きまたは審査の進捗を示すステータス、購入情報、審査結果、本人入力用ＵＲＬ発行情報、保証人登録情報、および保証人入力用ＵＲＬ発行情報が含まれる。ステータス情報に含まれるこれらの情報は、申込ＩＤをキーとして互いに関連付けられている。

図２に戻り、取得手段１１７は、オートローンの本申込みが行われる際に、対応する仮申込みの申込情報を管理サーバ３０から取得し、ストレージ１３に記憶させる。この申込情報には、仮申込みの審査にて用いられた購入情報、本人情報、および保証人情報が含まれる。オートローンの申込みでは、本申込みの前に仮申込みが行われる場合がある。仮申込みの審査に通らなかった場合、ユーザは、本申込みを行う前に購入する製品やオプションなどの条件の見直しをすることができる。本申込みの前に仮申込みが行われた場合、本申込みでは、取得手段１１７により取得された仮申込みの申込情報が流用される。そのため、ユーザは、仮申込みから変更する部分だけを修正すればよく、仮申込みの申請情報と同じ部分については再度入力する必要はない。

図４は、ユーザ端末２０の構成を例示する図である。ユーザ端末２０Ａはオートローンを利用して商品等の購入を希望する購入希望者である申込者により利用され、本人情報の入力に用いられる。また、オートローンの契約には、保証人が必要な場合がある。ユーザ端末２０Ｂは保証人により利用され、保証人情報の入力に用いられる。ユーザ端末２０の例としては、スマートフォン、タブレット端末、パーソナルコンピュータが挙げられる。ユーザ端末２０は、プロセッサ２１と、メモリ２２と、ストレージ２３と、通信ＩＦ２４と、入力装置２５と、表示装置２６と、カメラ２７とを備える。これらの構成要素は、バスを介して接続されている。

プロセッサ２１は、ユーザ端末２０の各部の制御および演算を行う。プロセッサ２１の例としては、ＣＰＵが挙げられる。メモリ２２は、プロセッサ２１がプログラム２３１を実行する際の作業領域として用いられる。メモリ２２の例としては、ＲＯＭ、ＲＡＭが挙げられる。ストレージ２３は、ユーザ端末２０の機能を実現するためのプログラム２３１を記憶する。このプログラム２３１には、ウェブサーバから提供されたウェブ画面を表示するためのウェブブラウザが含まれる。ストレージ２３の例としては、ＨＤＤ、ＳＳＤ、フラッシュメモリが挙げられる。通信ＩＦ２４は、プロセッサ２１の制御の下、ネットワーク２を介して他の装置と通信を行う。入力装置２５は、ユーザによるユーザ端末２０の操作に用いられる。入力装置２５の例としては、キーボード、マウス、タッチパネル、操作ボタンが挙げられる。表示装置２６は、プロセッサ２１の制御の下、オートローンの申込みを行うための各種画面を表示する。この画面は例えばウェブ画面である。表示装置２６の例としては、液晶ディスプレイ、有機ＥＬディスプレイが挙げられる。カメラ２７は、本人情報または保証人情報の入力用画面のＵＲＬを示す二次元コードを撮影する。

プロセッサ２１は、ストレージ２３またはメモリ２２に記憶されたプログラム２３１を実行することにより、受付手段２１１、および送信手段２１２として機能する。これらの機能は、ソフトウェアがハードウェア資源と協働することによって実現される。

受付手段２１１は、店舗端末１０の設定手段１１１により設定された入力方法に従って、本人情報または保証人情報の入力を受け付ける。より具体的には、受付手段２１１は、ユーザ端末２０を用いた本人入力方式が設定された場合、本人情報または保証人情報の入力を受け付ける。

送信手段２１２は、受付手段２１１が入力を受け付けた本人情報または保証人情報を管理サーバ３０に送信する。

図５は、管理サーバ３０の構成を例示する図である。管理サーバ３０は、オートローンを提供する信販会社により管理される。管理サーバ３０は、オートローンの申込みを受け付け、オートローンの申込情報を審査サーバ４０に送信する。管理サーバ３０は、プロセッサ３１と、メモリ３２と、ストレージ３３と、通信ＩＦ３４とを備える。これらの構成要素は、バスを介して接続されている。

プロセッサ３１は、管理サーバ３０の各部の制御および演算を行う。プロセッサ３１の例としては、ＣＰＵが挙げられる。メモリ３２は、プロセッサ３１がプログラム３３１を実行する際の作業領域として用いられる。メモリ３２の例としては、ＲＯＭ、ＲＡＭが挙げられる。ストレージ３３は、管理サーバ３０の機能を実現するためのプログラム３３１を記憶する。プログラム３３１には、ウェブブラウザにウェブ画面を提供するためのウェブサーバが含まれる。ストレージ３３の例としては、ＨＤＤ、ＳＳＤ、フラッシュメモリが挙げられる。通信ＩＦ３４は、プロセッサ３１の制御の下、ネットワーク２を介して他の装置と通信を行う。

プロセッサ３１は、ストレージ３３またはメモリ３２に記憶されたプログラム３３１を実行することにより、第１取得手段３１１、通知手段３１２、第２取得手段３１３、および送信手段３１４として機能する。これらの機能は、ソフトウェアがハードウェア資源と協働することによって実現される。

第１取得手段３１１は、店舗端末１０の設定手段１１１により設定された入力方法に従って、店舗端末１０またはユーザ端末２０Ａにて入力された本人情報を店舗端末１０またはユーザ端末２０Ａから取得する。

通知手段３１２は、本申込みにおいて本人情報の入力が完了すると、保証人情報が必要であることを店舗端末１０へ通知する。本申込みでは、本人審査に必要な購入情報および本人情報と、保証人審査に必要な保証人情報とがまとめて審査サーバ４０に送信され、これらの審査に進むようになっている。そのため、本申込みにおいて本人情報の入力が完了すると、保証人情報の入力が必要となる。そこで、販売店から保証人に保証人情報の入力を促してもらうべく、この通知が行われる。

第２取得手段３１３は、通知手段３１２による通知の後、店舗端末１０またはユーザ端末２０Ｂにて入力された保証人情報を店舗端末１０またはユーザ端末２０Ｂから取得する。

送信手段３１４は、オートローンの申込情報を審査サーバ４０へ送信する。仮申込みにおいては、送信手段３１４は、購入情報および本人情報と、保証人情報とを別々に送信する。一方、本申込みにおいては、送信手段３１４は、購入情報と本人情報と保証人情報とを対応付けてまとめて送信する。

図１に戻り、審査サーバ４０は、オートローンを提供する信販会社により管理される。審査サーバ４０は、オートローンを利用して購入する商品等の対価に対する支払能力についての与信審査を行う。オートローンの契約に保証人が必要な場合、この与信審査には、本人審査に加えて保証人審査が含まれる。与信審査の結果には、オートローンを利用して購入する商品等の対価に対する支払能力があることを示す可決と、支払能力がないことを示す否決とがある。なお、与信審査の方法は既知の技術であるため、ここではその詳細な説明を省略する。

２．動作
２．１ 仮申込み
図６、図６Ａ、図６Ｂおよび図７は、オートローンの仮申込処理を例示するシーケンスチャートである。ここでは、本申込みの前に仮申込みが行われる場合を例に挙げて説明する。ただし、仮申込みは必須ではなく、本申込みだけが行われてもよい。図６Ａおよび図６Ｂは、情報の入力方法の違いに対応した動作を示すであり、図６はこれらを一つにまとめたものである。

図８～図１０は、オートローンの申込みを行うための画面例を示す図である。店舗端末１０の表示装置１６には、まずトップ画面６１０が表示される。販売店の店員の操作によりトップ画面６１０に含まれる「新規申込」ボタン６１１が押下されると、仮申込処理が開始される。ここでは、オートローンの契約に保証人が必要となる場合を例に挙げて説明する。この場合、仮申込処理では、まず申込者の申込手続きおよび本人審査が行われ、続いて保証人の申込手続きおよび保証人審査が行われる。

図６に示されるステップＳ１１において、店舗端末１０の受付手段１１２は、オートローンを利用する商品等の購入情報の入力を受け付ける。図８に示されるように、「新規申込」ボタン６１１が押下されると、表示装置１６には購入情報の入力画面６２０が表示される。販売店の店員は、入力画面６２０上でオートローンを利用する商品等の購入情報を入力する操作を行う。図８に示されるように、入力画面６２０は、複数の入力画面６２０－１・・・６２０－ｎ（ｎは２以上の整数）に分割され、順番に表示されてもよい。購入情報が入力されると、受付手段１１２は、入力された購入情報に申込ＩＤを付加する。

図６に戻り、ステップＳ１２において、店舗端末１０の設定手段１１１は、本人情報の入力方法と、入力された購入情報および本人情報と各種約款についての同意取得方法とを設定する。図８に示されるように、入力画面６２０－ｎには、ユーザ端末２０を用いた本人入力方式を選択するための選択ボタン６２２が含まれる。ユーザ端末２０を用いた本人入力方式を選択する場合、販売店の店員は選択ボタン６２２を押下する操作を行う。選択ボタン６２２が押下されると、設定手段１１１はユーザ端末２０を用いた本人入力方式を設定する。

一方、ユーザ端末２０を用いた本人入力方式以外の入力方法を選択する場合、販売店の店員は、入力画面６２０に含まれる「次へ」ボタン６２１を押下する操作を行う。「次へ」ボタン６２１が押下されると、入力方法の選択画面６３０が表示装置１６に表示される。選択画面６３０には、本人情報の入力者として申込者を選択するための選択ボタン６３１と、販売店の店員を選択するための選択ボタン６３２とが含まれる。店舗端末１０を用いた本人入力方式を選択する場合、販売店の店員は選択ボタン６３１を押下する操作を行う。選択ボタン６３２が押下されると、設定手段１１１は店舗端末１０を用いた本人入力方式を設定する。一方、入力補助方式を選択する場合、販売店の店員は選択ボタン６３２を押下する操作を行う。選択ボタン６３２が押下されると、設定手段１１１は入力補助方式を設定する。

また、選択画面６３０には、画面閲覧方式を選択するための選択ボタン６３３と、ＳＭＳ方式を選択するための選択ボタン６３４と、架電方式を選択するための選択ボタン６３５とが含まれる。画面閲覧方式を選択する場合、販売店の店員は選択ボタン６３３を押下する操作を行う。選択ボタン６３３が押下されると、設定手段１１１は画面閲覧方式を設定する。ＳＭＳ方式を選択する場合、販売店の店員は選択ボタン６３４を押下する操作を行う。選択ボタン６３４が押下されると、設定手段１１１はＳＭＳ方式を設定する。架電方式を選択する場合、販売店の店員は選択ボタン６３５を押下する操作を行う。選択ボタン６３５が押下されると、設定手段１１１は架電方式を設定する。

店舗端末１０を用いた本人入力方式または入力補助方式が設定された場合には、図６Ａに示されるステップＳ１３の処理に進む。ステップＳ１３において、店舗端末１０の受付手段１１２は、本人情報の入力および同意確認を受け付ける。例えば店舗端末１０を用いた本人入力方式または入力補助方式、および画面閲覧方式が設定された場合、店舗端末１０の表示装置１６には、図９に示される同意確認画面６４０が表示される。同意確認画面６４０には、入力された購入情報と、オートローンの契約に必要な各種約款に同意することを確認するためのチェックボックス６４１と、購入情報を承認して次に進むための遷移ボタン６４２とが含まれる。申込者が表示装置１６に表示された同意確認画面６４０を閲覧することにより、購入情報を承認し、オートローンの契約に必要な各種約款に同意すると、申込者または販売店の店員は、同意確認画面６４０に含まれるチェックボックス６４１にチェックを入れた後、遷移ボタン６４２を押下する操作を行う。

遷移ボタン６４２が押下されると、本人情報の入力画面６５０が表示装置１６に表示される。申込者または販売店の店員は、入力画面６５０上で本人情報を入力した後、遷移ボタン６５１を押下する操作を行う。本人情報が入力されると、受付手段１１２は、入力された本人情報に申込ＩＤを付加する。遷移ボタン６５１が押下されると、本人情報の確認画面６６０が表示装置１６に表示される。確認画面６６０には、入力された本人情報と、本人情報を承認した上で次に進むための遷移ボタン６６１とが含まれる。申込者が表示装置１６に表示された確認画面６６０を閲覧することにより、本人情報を承認すると、申込者または販売店の店員は、確認画面６６０に含まれる遷移ボタン６６１を押下する操作を行う。遷移ボタン６６１が押下されると、申込内容の確認画面６７０が表示装置１６に表示される。確認画面６７０には、入力された購入情報および本人情報と、購入情報と本人情報を最終承認した上でオートローンの申込みを行うための申込ボタン６７１とが含まれる。申込者が表示装置１６に表示された確認画面６７０を閲覧することにより、購入情報および本人情報を最終承認すると、申込者または販売店の店員は申込ボタン６７１を押下する操作を行う。

図６に戻り、ステップＳ１４において、店舗端末１０の送信手段１１３は、ステップＳ１３にて同意確認された購入情報と、入力および同意確認された本人情報とを管理サーバ３０に送信する。店舗端末１０から購入情報および本人情報が送信されると、管理サーバ３０の第１取得手段３１１は、これらの購入情報および本人情報を受信する。

一方、ユーザ端末２０を用いた本人入力方式が設定された場合には、図６ＢのステップＳ１５の処理に進む。ステップＳ１５において、店舗端末１０の設定手段１１１は、本人情報の入力用ＵＲＬの発行方法を設定する。図８に示されるように、入力画面６２０に含まれる選択ボタン６２２が押下されると、発行方法の選択画面７００が表示装置１６に表示される。選択画面７００には、メール送信方式を選択するための選択ボタン７０１と、案内書出力方式を選択するための選択ボタン７０２と、手動発行方式を選択するための選択ボタン７０３とが含まれる。メール送信方式を選択する場合、販売店の店員は選択ボタン７０１を押下する操作を行う。選択ボタン７０１が押下されると、設定手段１１１はメール送信方式を設定する。案内書出力方式を選択する場合、販売店の店員は選択ボタン７０２を押下する操作を行う。選択ボタン７０２が押下されると、設定手段１１１は案内書出力方式を設定する。手動発行方式を選択する場合、販売店の店員は選択ボタン７０３を押下する操作を行う。選択ボタン７０３が押下されると、設定手段１１１は手動発行方式を設定する。

図６に戻り、ステップＳ１６において、店舗端末１０の発行手段１１４は、設定手段１１１により設定された入力用ＵＲＬの発行方法に従って、本人情報の入力画面６５０のＵＲＬをユーザ端末２０Ａに発行する。このＵＲＬの発行は、本人情報の入力および店舗端末１０にて入力された情報の承認の要求の送信を兼ねる。より具体的には、メール送信方式が設定された場合、発行手段１１４は、本人情報の入力画面６５０のＵＲＬを含む電子メールを自動的に作成し、ユーザ端末２０Ａに送信する。案内書出力方式が設定された場合、発行手段１１４は、本人情報の入力画面６５０のＵＲＬと、このＵＲＬを示す二次元コードとを含む案内書データを自動的に作成し、ユーザ端末２０Ａに送信する。手動発行方式が設定された場合、発行手段１１４は、販売店の店員の操作により、本人情報の入力画面６５０のＵＲＬをコピーして電子メールまたはＳＮＳのメッセージに貼り付けることにより、このＵＲＬを含む電子メールまたはＳＮＳメッセージを作成し、ユーザ端末２０Ａに送信する。

ステップＳ１７において、ユーザ端末２０Ａの受付手段２１１は、本人情報の入力および同意の確認を受け付ける。まず、申込者の操作により、ステップＳ１５にて発行されたＵＲＬに従って図９に示される本人情報の入力画面６５０が表示装置２６に表示される。このとき、メール送信方式が設定された場合には、電子メールに含まれるＵＲＬが用いられる。案内書出力方式が設定された場合には、案内書データに含まれるＵＲＬ、または案内書データに含まれる二次元コードをカメラ２７で撮影することにより読み取られたＵＲＬが用いられる。手動発行方式が設定された場合には、電子メールまたはＳＮＳメッセージに含まれるＵＲＬが用いられる。なお、本人情報の入力画面６５０は、ユーザ認証を経てから表示されてもよい。入力画面６５０の表示後は、上述したステップＳ１３において説明した本人情報の入力画面６５０以降の画面の表示および操作がユーザ端末２０Ａにて行われる。

ここで、ユーザ端末２０を用いた本人入力方式が設定された場合でも、本人情報の入力および同意確認の一部が店舗端末１０で行われ、残りがユーザ端末２０Ａで行われてもよい。例えば上述したステップＳ１３の処理と同様の方法により、店舗端末１０にて本人情報の一部が入力された後、上述したステップＳ１５～Ｓ１７の処理が行われてもよい。この場合、ユーザ端末２０Ａの表示装置２６に表示される本人情報の入力画面６５０は、店舗端末１０にて入力された本人情報の一部が既に入力された状態になる。そのため、申込者は、ユーザ端末２０Ａを用いて残りの本人情報を入力すればよい。また、申込者は、必要に応じて、店舗端末１０にて入力された本人情報をユーザ端末２０Ａを用いて修正してもよい。ただし、生年月日、電話番号など、店舗端末１０にて入力された本人情報の一部については、ユーザ端末２０では修正不可としてもよい。

図６に戻り、ステップＳ１８において、ユーザ端末２０Ａの送信手段２１２は、ステップＳ１７において同意確認された購入情報と、入力および同意確認された本人情報とを管理サーバ３０に送信する。ユーザ端末２０Ａから購入情報および本人情報が送信されると、管理サーバ３０の第１取得手段３１１は、これらの購入情報および本人情報を受信する。

なお、店舗端末１０を用いた本人入力方式または入力補助方式、およびＳＭＳ方式が設定された場合、上述したステップＳ１３において説明した図９に示される同意確認画面６４０以降の画面の表示および操作が店舗端末１０にて行われる。ただし、本人情報の確認画面６６０に含まれる遷移ボタン６６１が押下されると、店舗端末１０の送信手段１１３は、販売店の店員の操作により、本人情報の入力画面６５０のＵＲＬを含むショートメッセージをユーザ端末２０Ａに送信する。ユーザ端末２０Ａがこのショートメッセージを受信すると、申込者の操作により、このショートメッセージに含まれるＵＲＬに従って図９に示される本人情報の入力画面６５０が表示装置２６に表示される。なお、本人情報の入力画面６５０は、ユーザ認証を経てから表示されてもよい。入力画面６５０の表示後は、上述したステップＳ１７において説明した本人情報の入力画面６５０以降の画面の表示および操作がユーザ端末２０Ａにて行われる。ただし、本人情報の入力画面６５０は店舗端末１０にて入力された本人情報が既に入力された状態になるため、申込者は、必要に応じてこの本人情報をユーザ端末２０Ａを用いて修正すればよい。

また、店舗端末１０を用いた本人入力方式または入力補助方式、および架電方式が設定された場合、上述したステップＳ１３において説明した図９に示される同意確認画面６４０以降の画面の表示および操作が店舗端末１０にて行われる。ただし、本人情報の確認画面６６０に含まれる遷移ボタン６６１が押下されると、販売店の店員または申込者の操作により、同意確認のために申込者に電話を掛ける日時が指定されるとともに、申込内容確認書が印刷される。申込人は、販売店から提供された申込内容確認書に含まれる本人情報を確認する。オートローンを提供する信販会社は、指定された日時に申込人に電話を掛け、申込者から本人情報の承認を得る。申込者から承認が得られた後、図９に示される申込内容の確認画面６７０が表示装置１６に表示される。確認画面６７０の表示後は、上述したステップＳ１３において説明した申込内容の確認画面６７０以降の画面の表示および操作が店舗端末１０にて行われる。

ステップＳ１９において、管理サーバ３０の送信手段３１４は、店舗端末１０またはユーザ端末２０Ａから受信した購入情報および本人情報を審査サーバ４０に送信する。ステップＳ２０において、審査サーバ４０は、管理サーバ３０から受信した購入情報および本人情報を用いて本人審査を行う。ステップＳ２１において、審査サーバ４０は、ステップＳ２０で行われた本人審査の結果に申込ＩＤを付加して店舗端末１０に送信する。仮申込みの審査の結果は、オートローンの最終的な審査結果ではないため、審査の仮決定の通知となる。審査サーバ４０から本人審査の結果が送信されると、店舗端末１０の受信手段１１５はこの本人審査の結果を受信する。また、審査サーバ４０は、本人審査の結果を店舗端末１０に加えて、ユーザ端末２０Ａに送信してもよい。

ステップＳ２２において、店舗端末１０の更新手段１１６は、審査サーバ４０から受信された本人審査の結果に応じてステータスＤＢ１３２を更新する。例えば「ＡＰ００１」という申込ＩＤが付加された仮申込みの本人審査の結果が可決である場合、更新手段１１６は、図３に示されるように、ステータスＤＢ１３２において「ＡＰ００１」という申込ＩＤに関連付けられた年月日を更新時点の年月日に変更し、ステータスを「仮申込みの本人審査済」に変更し、審査結果を「審査可決」に変更する。この「仮申込みの本人審査済」というステータスは、仮申込みの本人審査が完了しており、保証人審査が未実施であることを示す。また、仮申込みにおいて本人情報の入力画面６５０のＵＲＬが発行されている場合には、「ＡＰ００１」という申込ＩＤに関連付けられた本人入力用ＵＲＬ発行情報を「ＵＲＬ発行済」に変更する。

このようにして本人申込み手続きおよび本人審査が完了すると、続いて保証人の申込み手続きおよび保証人審査が行われる。図７に示されるステップＳ２３において、店舗端末１０の設定手段１１１は、保証人情報の入力方法を指定する。図１０に示されるように、本人審査が完了すると、店舗端末１０の表示装置１６には、再びトップ画面６１０が表示される。販売店の店員の操作に応じて、トップ画面６１０に含まれる「再申込」ボタン６１２が押下されると、検索画面６８０が表示装置１６に表示される。販売店の店員は、検索画面６８０上で年月日、申込ＩＤなどを用いた検索条件を入力してから、検索ボタン６８１を押下する操作を行う。検索ボタン６８１が押下されると、ステータスＤＢ１３２から検索条件を満たす申込みのステータス情報が抽出され、検索画面６８０に表示される。このステータス情報には、検索条件を満たす申込みのステータスが含まれるため、販売店の店員は、このステータスを見ることにより、これらの申込みの各々の本人審査の進捗および保証人審査の進捗を把握することができる。販売店の店員は、検索画面６８０に表示されたステータス情報に基づいて対象の仮申込みを選択する操作を行う。

この操作に応じて対象の仮申込みが選択されると、申込詳細画面６９０が表示装置１６に表示される。申込詳細画面６９０には、対象の仮申込みにおいて入力された購入情報および本人情報と、メニューバー６９１とが含まれる。店舗端末１０を用いた本人入力方式を選択する場合、販売店の店員は、メニューバー６９１から店舗端末１０を用いた本人入力方式を選択するための操作項目６９２を選択する操作を行う。操作項目６９２が選択されると、設定手段１１１は店舗端末１０を用いた本人入力方式を設定する。一方、ユーザ端末２０を用いた本人入力方式を選択する場合、販売店の店員は、メニューバー６９１からユーザ端末２０を用いた本人入力方法を選択するための操作項目６９３を選択する操作を行う。操作項目６９３が選択されると、設定手段１１１はユーザ端末２０を用いた本人入力方式を設定する。

店舗端末１０を用いた本人入力方式が設定された場合には、図７に示されるステップＳ２４の処理に進む。ステップＳ２４において、店舗端末１０の受付手段１１２は、上述したステップＳ１３の処理と同様の方法により、保証人により行われた保証人情報の入力および同意確認を受け付ける。より具体的には、店舗端末１０の表示装置１６には、図９に示される本人情報の入力画面６５０、本人情報の確認画面６６０、および申込内容の確認画面６７０と同様の保証人情報の入力画面、保証人情報の確認画面、および申込内容の確認画面が表示される。ただし、保証人情報の入力画面、保証人情報の確認画面、および申込内容の確認画面では、本人情報に代えて保証人情報の入力および同意確認が行われる。なお、保証人情報の入力画面は、ユーザ認証を経てから表示されてもよい。また、受付手段１１２は、入力された保証人情報に申込ＩＤを付加する。

図７に戻り、ステップＳ２５において、店舗端末１０の送信手段１１３は、ステップＳ２４において入力および同意確認された保証人情報を管理サーバ３０に送信する。店舗端末１０から保証人情報が送信されると、管理サーバ３０の第１取得手段３１１は、この保証人情報を受信する。

一方、ユーザ端末２０を用いた本人入力方式が設定された場合には、ステップＳ２６の処理に進む。ステップＳ２６において、店舗端末１０の設定手段１１１は、上述したステップＳ１５の処理と同様の方法により、保証人情報の入力用ＵＲＬの発行方法を設定する。ステップＳ２７において、店舗端末１０の発行手段１１４は、上述したステップＳ１６の処理と同様の方法により、設定手段１１１により設定された入力用ＵＲＬの発行方法に従って、保証人情報の入力画面のＵＲＬをユーザ端末２０Ｂに発行する。このＵＲＬの発行は、保証人情報の入力要求の送信を兼ねる。ステップＳ２８において、ユーザ端末２０Ｂの受付手段２１１は、上述したステップＳ１７の処理と同様の方法により、保証人情報の入力および同意確認を受け付ける。より具体的には、ユーザ端末２０Ｂの表示装置２６には、図９に示される本人情報の入力画面６５０、本人情報の確認画面６６０、および申込内容の確認画面６７０と同様の保証人情報の入力画面、保証人情報の確認画面、および申込内容の確認画面が表示される。ただし、保証人情報の入力画面、保証人情報の確認画面、および申込内容の確認画面では、本人情報に代えて保証人情報の入力および同意確認が行われる。なお、保証人情報の入力画面は、ユーザ認証を経てから表示されてもよい。また、受付手段２１１は、入力された保証人情報に申込ＩＤを付加する。

図７に戻り、ステップＳ２９において、ユーザ端末２０Ｂの送信手段１１３は、ステップＳ２８において入力および同意された保証人情報を管理サーバ３０に送信する。ユーザ端末２０Ｂから保証人情報が送信されると、管理サーバ３０の第１取得手段３１１は、この保証人情報を受信する。

ステップＳ３０において、管理サーバ３０の送信手段３１４は、店舗端末１０またはユーザ端末２０Ｂから受信した保証人情報を審査サーバ４０に送信する。ステップＳ３１において、審査サーバ４０は、管理サーバ３０から受信した保証人情報を用いて保証人審査を行う。ステップＳ３２において、審査サーバ４０は、ステップＳ３１にて行われた保証人審査の結果に申込ＩＤを付加して店舗端末１０に送信する。上述したように、仮申込みの審査の結果は、オートローンの最終的な審査結果ではないため、審査の仮決定の通知となる。審査サーバ４０から保証人審査の結果が送信されると、店舗端末１０の受信手段１１５はこの保証人審査の結果を受信する。また、審査サーバ４０は、保証人審査の結果を店舗端末１０に加えて、ユーザ端末２０Ａおよび２０Ｂに送信してもよい。

ステップＳ３３において、店舗端末１０の更新手段１１６は、審査サーバ４０から受信された保証人審査の結果に応じてステータスＤＢ１３２を更新する。例えば「ＡＰ００１」という申込ＩＤが付加された仮申込みの保証人審査の結果が可決である場合、更新手段１１６は、図３に示されるステータスＤＢ１３２において「ＡＰ００１」という申込ＩＤに関連付けられた年月日を更新時点の年月日に変更し、ステータスを「仮申込みの保証人審査済」に変更し、審査結果を「審査可決」に変更する。この「仮申込みの保証人審査済」というステータスは、仮申込みの本人審査および保証人審査が完了していることを示す。また、仮申込みにおいて保証人情報の入力画面のＵＲＬが発行されている場合には、「ＡＰ００１」という申込ＩＤに関連付けられた保証人入力用ＵＲＬ発行情報を「ＵＲＬ発行済」に変更する。

２．２ 本申込み
図１１は、オートローンの本申込処理を例示するシーケンスチャートである。図１２は、オートローンの申込みを行うための画面を例示する図である。図１２に示されるように、店舗端末１０の表示装置１６には、まずトップ画面６１０が表示される。販売店の店員の操作により、トップ画面６１０に含まれる「再申込」ボタン６１２が押下されると、本申込処理が開始される。ここでは、本申込みの前に仮申込みが行われている場合を例に挙げて説明する。

図１１に示されるステップＳ４１において、店舗端末１０の取得手段１１７は、本申込みに対応する仮申込みの申込情報、すなわち購入情報、本人情報、および保証人情報を管理サーバ３０から取得し、ストレージ１３に記憶させる。図１２に示されるように、「再申込」ボタン６１２が押下されると、検索画面６８０が表示装置１６に表示される。検索画面６８０において、販売店の店員の操作に応じて、年月日、申込ＩＤなどを用いた検索条件が入力され、検索ボタン６８１が押下されると、ステータスＤＢ１３２から検索条件を満たす申込みのステータス情報が抽出され、検索画面６８０に表示される。このステータス情報には、検索条件を満たす申込みのステータスが含まれるため、販売店の店員は、このステータスを見ることにより、これらの申込みの各々の本人審査の進捗および保証人審査の進捗を把握することができる。販売店の店員は、検索画面６８０に表示されたステータス情報に基づいて対応する仮申込みを選択する操作を行う。

図１１に戻り、ステップＳ４２において、店舗端末１０の受付手段１１２は、購入情報の修正入力を受け付ける。販売店の店員の操作に応じて対応する仮申込みが選択されると、図１２に示される申込詳細画面６９０が表示装置１６に表示される。申込詳細画面６９０には、対応する仮申込みにおいて入力された購入情報および本人情報と、メニューバー６９１とが含まれる。購入情報を修正入力する場合、販売店の店員は、メニューバー６９１から修正入力するための操作項目６９４を選択した上で、申込詳細画面６９０に含まれる購入情報を修正入力する操作を行う。受付手段１１２は、この操作により修正された購入情報の入力を受け付ける。

図１１に戻り、ステップＳ４３において、店舗端末１０の設定手段１１１は、上述したステップＳ１２の処理と同様に、本人情報の入力方法と、入力された購入情報および本人情報と各種約款についての同意取得方法とを設定する。図１２に示される申込詳細画面６９０上で購入情報の修正入力が行われた後、図８に示される購入情報の入力画面６２０以降の画面が表示される。ここでは、販売店の店員の操作により入力画面６２０に含まれる選択ボタン６２２が押下され、ユーザ端末２０を用いた本人入力方式が設定された場合を例に挙げて説明する。

ユーザ端末２０を用いた本人入力方式が設定された場合には、図１１に示されるステップＳ４４に進む。ステップＳ４４～Ｓ４７の処理は、上述したステップＳ１５～Ｓ１８の処理と同様である。ただし、本人情報の入力画面６５０は、仮申込みの本人情報が入力された状態になっているため、申込者は、必要に応じて本人情報を修正するだけでよい。ユーザ端末２０Ａの受付手段２１１は、申込者の操作に応じて修正された本人情報の入力を受け付ける。

なお、店舗端末１０を用いた本人入力方式または入力補助方式が設定された場合には、ステップＳ４４～Ｓ４７の処理に代えて、上述したステップＳ１３およびＳ１４と同様の処理が行われる。この場合、店舗端末１０の受付手段１１２は、申込者の操作に応じて修正された本人情報の入力を受け付ける。

ステップＳ４８において、管理サーバ３０の第１取得手段３１１は、ユーザ端末２０Ａから受信した購入情報および本人情報をストレージ１３に記憶させる。本申込みでは、本人審査に必要な購入情報および本人情報と、保証人審査に必要な保証人情報とがまとめて審査サーバ４０に送信され、これらの審査に進むようになっている。ステップＳ４８では、本人審査に必要な購入情報および本人情報は取得されたものの、保証人審査に必要な保証人情報は未取得であるため、保証人情報の入力が必要となる。

ステップＳ４９において、管理サーバ３０の通知手段３１２は、保証人情報が必要であることを示す通知に申込ＩＤを付加して店舗端末１０に送信する。この通知は、本人審査に必要な購入情報および本人情報の入力が完了し、本人審査を行うことが可能な状態になったため、保証人情報の入力が必要であることを示す。管理サーバ３０から通知が送信されると、店舗端末１０の受信手段１１５は、この通知を受信する。この通知に応じて、店舗端末１０の表示装置１６では、例えば図１０に示される検索画面６８０の上部に、保証人の申込手続きが必要であることを示す注意メッセージが赤字で表示されてもよい。

図１１に戻りステップＳ５０において、店舗端末１０の更新手段１１６は、管理サーバ３０からの通知に応じてステータスＤＢ１３２を更新する。例えば「ＡＰ００１」という申込ＩＤが付加された通知が受信された場合、更新手段１１６は、ステータスＤＢ１３２において「ＡＰ００１」という申込ＩＤに関連付けられた年月日を更新時点の年月日に変更し、ステータスを「本申込みの本人審査に必要な情報入力済」に変更し、審査結果を「審査可決」に変更する。また、本申込みにおいて本人情報の入力画面６５０のＵＲＬが発行されている場合には、「ＡＰ００１」という申込ＩＤに関連付けられた本人入力用ＵＲＬ発行情報を「ＵＲＬ発行済」に変更する。また、ステータスが「本申込みの本人審査に必要な情報入力済」に変更された後、所定期間変更されない場合には、店舗端末１０の表示装置１６に警告メッセージが表示されてもよい。

管理サーバ３０からの通知およびステータスＤＢ１３２の更新により、販売店の店員は、本人審査に必要な購入情報および本人情報の入力が完了し、本人審査を行うことが可能な状態になったことを把握することができる。この場合、保証人情報の入力が必要であるため、販売店の店員は、保証人に保証人情報の入力を促す。

ステップＳ５１において、店舗端末１０の設定手段１１１は、上述したステップＳ２３の処理と同様に、保証人情報の入力方法を指定する。ここでは、ユーザ端末２０を用いた本人入力方式が設定された場合を例に挙げて説明する。

ユーザ端末２０を用いた本人入力方式が設定された場合には、ステップＳ５２に進む。ステップＳ５２～Ｓ５５の処理は、上述したステップＳ２６～Ｓ２９の処理と同様である。ただし、保証人情報の入力画面は、仮申込みの保証人情報が入力された状態になるため、保証人は、必要に応じて保証人情報を修正するだけでよい。ユーザ端末２０Ｂの受付手段２１１は、申込者の操作に応じて修正された保証人情報の入力を受け付ける。

なお、店舗端末１０を用いた本人入力方式または入力補助方式が設定された場合には、ステップＳ５２～Ｓ５５の処理に代えて、上述したステップＳ２４およびＳ２５と同様の処理が行われる。この場合、店舗端末１０の受付手段１１２は、保証人の操作に応じて修正された保証人情報の入力を受け付ける。

ステップＳ５６において、管理サーバ３０の送信手段３１４は、ユーザ端末２０Ｂから受信された保証人情報とステップＳ４８にてストレージ１３に記憶された購入情報および本人情報とを対応付けて審査サーバ４０に送信する。例えば送信手段３１４は、保証人情報と同一の申込ＩＤが付加された購入情報および本人情報をストレージ１３から抽出し、受信された保証人情報と抽出された購入情報および本人情報とからなるデータセットを審査サーバ４０に送信する。

ステップＳ５７において、審査サーバ４０は、管理サーバ３０から受信された購入情報、本人情報、および保証人情報を用いて、本人審査および保証人審査を行う。ステップＳ５８において、審査サーバ４０は、本人審査および保証人審査の結果に申込ＩＤを付加して店舗端末１０に送信する。審査サーバ４０から本人審査および保証人審査の結果が送信されると、店舗端末１０の受信手段１１５はこれらの審査の結果を受信する。また、審査サーバ４０は、本人審査および保証人審査の結果を店舗端末１０に加えて、ユーザ端末２０Ａおよび２０Ｂに送信してもよい。ステップＳ５９において、店舗端末１０の更新手段１１６は、上述したステップＳ３２の処理と同様に、本人審査および保証人審査の結果に基づいてステータスＤＢ１３２を更新する。

なお、本申込みの前に仮申込みが行われていない場合には、図１１に示されるステップＳ４１～Ｓ４７およびＳ５１～Ｓ５５の処理に代えて、仮申込みと同様の処理、すなわち図６に示されるＳ１１～Ｓ１８、Ｓ２３～Ｓ２９の処理と同様の処理が行われてもよい。

上述した実施形態によれば、本申込処理において本人情報の入力が完了すると、保証人情報が必要であることが店舗端末１０へ通知されるため、この通知に応じて販売店側から保証人に保証人情報の入力を促すことにより、本人審査および保証人審査をスムーズに進めることができる。また、申込システム１では、本人情報および保証人情報の入力方法を選択することができる。例えばユーザ端末２０を用いた本人入力方式が選択された場合には、申込者または保証人は、販売店に来店しなくても、本人情報または保証人情報を入力することができる。この場合、申込者が保証人に申込みに必要な書類を送る必要もない。

さらに、ユーザ端末２０を用いた本人入力方式が選択された場合には、本人情報または保証人情報の入力用画面のＵＲＬが発行されるため、本人情報の入力または保証人情報の入力をスムーズに進めることができる。さらに、店舗端末１０がステータスＤＢ１３２を有しているため、ステータスＤＢ１３２に含まれるステータス情報が表示装置１６に表示されることにより、販売店側は、本人審査または保証人審査が完了しているか否かといった審査の進捗を把握することができる。さらに、本申込みの前に仮申込みが行われている場合には、本申込みにおいて、仮申込みにて入力された購入情報、本人情報、および保証人情報が既に入力された状態で画面に表示されるため、必要に応じてこれらの情報を修正するだけでよく、全ての情報を入力し直す場合に比べて入力の手間が省ける。

３．変形例
本発明は、上述した実施形態に限定されない。上述した実施形態は、以下の例のように変形して実施されてもよい。このとき、以下の２以上の変形例が組み合わせて用いられてもよい。

上述した実施形態において、店舗端末１０の発行手段１１４は、管理サーバ３０から保証人情報が必要であることが通知されると、販売店の店員の操作を介さずに、ＳＭＳ方式に従って、保証人情報の入力画面のＵＲＬをユーザ端末２０Ｂに発行してもよい。この変形例によれば、販売店の店員が店舗端末１０を操作しなくても、保証人に保証人情報の入力を促すことができる。

上述した実施形態において、ステータスＤＢ１３２に含まれる或る申込みに係るステータスが「本申込みの本人審査に必要な情報入力済」に変更された後、所定期間変更されない場合には、保証人が保証人情報の入力を忘れている可能性がある。そこで、この場合、店舗端末１０は、保証人情報の入力をリマインドする情報をユーザ端末２０Ｂに送信してもよい。この変形例によれば、保証人情報の入力の遅延を防ぐことができる。

申込システム１は、申込者と保証人の両方が個人である個人申込みに加え、主契約者が法人で保証人が個人である法人申込みに対応してもよい。法人申込みの場合、法人の代表者と保証人が同一であるため、代表者は本人情報を入力するだけで、保証人情報を入力しなくても、本人申込み手続きおよび保証人申込み手続きを進めることができる。この変形例によれば、法人申込みが行われる場合にも、本人情報の入力方法を選択することができる。

申込システム１は、オートローンの申込手続きに適用されるものに限定されず、車以外の他の商品等の購入に利用されるローンやショッピングクレジットの申込手続きに適用されてもよいし、販売店の審判会社に対する立替金請求に適用されてもよい。立替金請求の場合、立替金請求の方法は、ペーパレスに対応したウェブベースと、契約書ベースとで変わってもよい。この変形例によれば、オートローン以外のローン、ショッピングクレジット、又は立替金請求の申込みにおいても、その手続きに必要な情報の入力方法を選択することができる。

上述した実施形態において説明した店舗端末１０およびユーザ端末２０に表示される画面は例示であり、これに限定されない。店舗端末１０およびユーザ端末２０には、上述した画面と異なる構成の画面が表示されてもよいし、他の画面が表示されてもよいし、一部の画面が表示されなくてもよいし、画面の表示順序が異なっていてもよい。

上述した実施形態において、申込システム１に含まれる各装置の機能および構成は例示であり、これに限定されない。例えば管理サーバ３０が、店舗端末１０またはユーザ端末２０の少なくとも一部の機能を有してもよいし、店舗端末１０またはユーザ端末２０が、管理サーバ３０の少なくとも一部の機能を有してもよい。また、申込システム１、店舗端末１０、ユーザ端末２０、管理サーバ３０、および審査サーバ４０は、上述した装置または構成を１つまたは複数含むように構成されてもよいし、一部の装置または構成を含まずに構成されてもよい。あるいは、管理サーバ３０と審査サーバ４０は物理的に別体のハードウェアではなく、一つのハードウェアとして実装されてもよい。この場合、上述した管理サーバ３０と審査サーバ４０との間の情報のやり取りは、一のハードウェア内部における２つの機能モジュール間のやり取りとみなすことができる。
また、管理サーバ３０と審査サーバ４０とを物理的に別体として実装する場合でも、図６のステップＳ２１、図７のＳ３２、および図１１のステップＳ５８における、店舗端末１０への各種情報の提供は、審査サーバ４０から直接店舗端末１０へ情報が送信されるのではなく、審査サーバ４０から管理サーバ３０を介して店舗端末１０へ送信されてもよい。要するに、上述した各種通知を店舗端末１０が受信できればよく、各種通知の生成元の装置が管理サーバ３０と審査サーバ４０のいずれかであるかは問わない。

上述した実施形態において、申込システム１、店舗端末１０、ユーザ端末２０、管理サーバ３０、および審査サーバ４０の動作は上述した例に限定されない。申込システム１、店舗端末１０、ユーザ端末２０、管理サーバ３０、および審査サーバ４０の動作手順は、矛盾の無い限り、順序が入れ替えられてもよいし、一部の動作手順が省略されてもよい。

本発明の別の形態は、申込システム１、店舗端末１０、ユーザ端末２０、管理サーバ３０、および審査サーバ４０のうち少なくともいずれかにおいて行われる動作のステップを有する方法を提供してもよい。また、本発明のさらに別の形態は、店舗端末１０、ユーザ端末２０、管理サーバ３０、および審査サーバ４０において実行されるプログラムを提供してもよい。このプログラムは、コンピュータが読み取り可能な記録媒体に記憶されて提供されてもよいし、インターネット等を介したダウンロードによって提供されてもよい。

また、本発明の提供対象はオートローンに限定されず、商取引の対象となる商品やサービスは任意である。また、「保証人」の定義やその法的性質については限定されない。要するに、ある商品やサービスについて商取引（購入など）を行う際に複数の人の審査を行う状況であれば、本発明を提供することができる。また、仮申込と本申込の違いの法的ないし商習慣的性質も問わない。要するに、実質的に同一の商取引対象に対して、最初の申込手続と、その後に行われる申込手続の二段階（あるいはそれ以上の多段階）の手続きが必要な場面であれば本発明を適用することができる。
すなわち、本発明に係る１以上のコンピュータ装置から構成される情報処理システムにおいて、商品またはサービスの購入希望者の情報である本人情報と、前記購入希望者の保証人の情報である保証人情報についての入力方法を指定するステップと、該設定された入力方法に従って、前記商品またはサービスの提供者が管理する店舗端末または前記購入希望者の端末にて入力された前記本人情報を、管理サーバが取得するステップと、前記保証人情報が必要であることを前記店舗端末へ通知するステップと、当該通知の後、該設定された入力方法に従って、前記店舗端末または前記保証人の端末にて入力された前記保証人情報を、前記管理サーバが取得するステップと、前記商品またはサービスの情報と前記本人情報と前記保証人情報とを対応付けて、前記購入希望者および前記保証人の与信審査を行う審査サーバへ送信するステップとが実行されていればよい。

１：申込システム、１０：店舗端末、１１：プロセッサ、１２：メモリ、１３：ストレージ、１４：通信ＩＦ、１５：入力装置、１６：表示装置、２０：ユーザ端末、２１：プロセッサ、２２：メモリ、２３：ストレージ、２４：通信ＩＦ、２５：入力装置、２６：表示装置、２７：カメラ、３０：管理サーバ、３１：プロセッサ、３２：メモリ、３３：ストレージ、３４：通信ＩＦ、４０：審査サーバ、１１１：設定手段、１１２：受付手段、１１３：送信手段、１１４：発行手段、１１５：受信手段、１１６：更新手段、１１７：取得手段、１３１：プログラム、１３２：ステータスＤＢ、２１１：受付手段、２１２：送信手段、２３１：プログラム、３１１：第１取得手段、３１２：通知手段、３１３：第２取得手段、３１４：送信手段、３３１：プログラム

Claims (9)

1. 商品またはサービスの提供者が管理する店舗端末にて、当該商品またはサービスの購入希望者の情報である本人情報と、前記購入希望者の保証人の情報である保証人情報についての入力方法を、与信審査の申込み時に設定するステップと、
   該設定された入力方法に従って、前記店舗端末または前記購入希望者の端末にて入力された前記本人情報を、管理サーバが取得するステップと、
   前記商品またはサービスの提供者が保証人情報の入力が必要となったと前記管理サーバが判断した場合に、前記保証人情報が必要であることの通知を前記管理サーバから前記店舗端末に送信するステップと、
   当該通知の後、該設定された入力方法に従って、前記店舗端末または前記保証人の端末にて入力された前記保証人情報を、前記管理サーバが取得するステップと、
   前記商品またはサービスの情報と前記本人情報と前記保証人情報とを対応付けて、前記管理サーバから前記購入希望者および前記保証人の与信審査を行う審査サーバへ送信するステップと
   を有する情報処理方法。
2. 前記店舗端末は、前記与信審査の進捗を示す情報を記憶するデータベースを参照し、前記保証人情報の入力が必要となった時点から所定期間が経過しても審査状況に変化がない場合、前記保証人の端末に対し通知を行う
   請求項１に記載の情報処理方法。
3. 前記入力方法は、前記本人情報および前記保証人情報の入力のそれぞれについて、前記店舗端末にて入力を行う方法およびユーザ端末にて情報の入力または入力された情報の承認を行う方法のうちいずれか一つを含む、
   請求項１に記載の情報処理方法。
4. 前記入力方法は、前記本人情報および前記保証人情報について、情報の少なくとも一部の入力または承認を、それぞれ前記購入希望者の端末および前記保証人の端末にて行う方法であり、
   前記店舗端末が、前記本人情報の少なくとも一部の入力または前記店舗端末にて入力された情報の承認の要求を、前記購入希望者の端末へ送信し、前記保証人情報の少なくとも一部の入力または前記店舗端末にて入力された情報の承認の要求を、前記保証人の端末へ送信するステップをさらに有する、
   請求項１に記載の情報処理方法。
5. 前記店舗端末が、前記商品またはサービスの対価に対する支払能力についての審査の結果を前記審査サーバから受信するステップと、
   前記店舗端末が、前記本人情報の審査の進捗および前記保証人情報の審査の進捗を示す情報を表示するステップと
   をさらに有する、請求項１に記載の情報処理方法。
6. 前記店舗端末が、前記商品またはサービスの対価に対する支払能力についての審査の仮決定の通知を前記審査サーバから受信するステップと、
   前記店舗端末が、前記仮決定の通知に係る、前記商品またはサービスの情報、前記本人情報、および前記保証人情報を記憶するステップと、
   前記店舗端末にて、前記仮決定の通知の受信後、当該仮決定の通知に係る前記商品またはサービスの情報の修正を受け付けるステップと、
   該設定された入力方法に従って、前記店舗端末、前記購入希望者の端末、または前記保証人の端末にて入力された、修正された本人情報または修正された保証人情報を、前記管理サーバが取得するステップと、
   前記管理サーバが、前記修正された商品またはサービスの情報と、前記修正された本人情報と、前記修正された保証人情報とを対応付けて、前記審査サーバへ送信するステップと
   をさらに有する、請求項１から４のいずれか一項に記載の情報処理方法。
7. 商品またはサービスの提供者が管理する店舗端末、当該商品またはサービスの購入希望者の端末、および前記購入希望者の保証人の端末のうち少なくとも前記店舗端末と、管理サーバとを備え、
   前記店舗端末は、前記購入希望者の情報である本人情報と、前記保証人の情報である保証人情報についての入力方法を、与信審査の申込み時に設定する手段を有し、
   前記管理サーバは、
   前記設定された入力方法に従って、前記店舗端末または前記購入希望者の端末にて入力された前記本人情報を取得する手段と、
   前記商品またはサービスの提供者が保証人情報の入力が必要となったと判断した場合に、前記保証人情報が必要であることを、前記店舗端末へ通知する手段と、
   当該通知の後、該設定された入力方法に従って、前記店舗端末または前記保証人の端末にて入力された前記保証人情報を取得する手段と、
   前記商品またはサービスの情報と前記本人情報と前記保証人情報とを対応付けて、前記購入希望者の与信審査を行う審査サーバへ送信する手段と
   を有し、
   前記店舗端末または前記購入希望者の端末は、前記設定された入力方法に従って入力された前記本人情報を前記管理サーバに送信する手段を有し、
   前記店舗端末または前記保証人の端末は、前記通知の後、前記設定された入力方法に従って入力された前記保証人情報を、前記管理サーバに送信する手段を有する
   情報処理システム。
8. 商品またはサービスの提供者によって管理され、
   前記商品またはサービスの購入希望者の情報である本人情報と、前記購入希望者の保証人の情報である保証人情報についての入力方法を、与信審査の申込み時に設定する手段と、
   前記商品またはサービスの提供者が保証人情報の入力が必要となったと管理サーバが判断した場合に、前記保証人情報が必要であることの通知を前記管理サーバから受信する手段と、
   前記購入希望者および前記保証人の与信審査を行う審査サーバから、当該与信審査の結果を受信する手段と、
   前記与信審査の進捗を示す情報を記憶する記憶手段と
   を有する店舗端末。
9. 商品またはサービスの提供者が管理する店舗端末にて与信審査の申込み時に設定された入力方法に従って、前記店舗端末または前記商品またはサービスの購入希望者の端末にて入力された前記購入希望者の情報である本人情報を取得する手段と、
   前記商品またはサービスの提供者が保証人情報の入力が必要となったと判断した場合に、前記購入希望者の保証人の情報である保証人情報が必要となったことを、前記店舗端末へ通知する手段と、
   当該通知の後、前記店舗端末にて前記申込み時に設定された入力方法に従って、前記店舗端末または前記保証人の端末にて入力された前記保証人情報を取得する手段と、
   前記商品またはサービスの情報と前記本人情報と前記保証人情報とを対応付けて、前記購入希望者の与信審査を行う審査サーバへ送信する手段と
   を備える管理サーバ。