JP3862666B2 - バンキング処理方法及びバンキング処理プログラム - Google Patents

Description

【０００１】
【発明の属する技術分野】
本発明は、金融機関に設置された現金自動預払機等を利用して、現金の入出金を行なう場合に用いるバンキング処理方法及びバンキング処理プログラムに関するものである。
【０００２】
【従来の技術】
銀行等、多数の店舗を有する企業では、インターネット上のホームページに、各店補の所在地（住所）、取扱可能取引内容（取扱業務内容）、取扱可能時間等の店舗情報に関する一覧を設けていることが多い。しかし、特にモバイルコンピュータ、携帯電話等のモバイル端末機器より、外出先で、ホームページにアクセスして店舗案内を受ける場合、現在地の住所等が詳しく分からないと、上述のような店舗案内では、近い場所にある店舗の案内を受けることが難しい。そこで、外出先等でも、顧客（ユーザ）が最適な店舗案内を受けることができ、更には、店舗までの道順案内を行ない、店舗の混雑度合も知らせることができる店舗案内サービス装置が提案されている（例えば、特許文献１参照。）。この店舗案内サービス装置は、携帯電話機のような端末機器より発信された現在地位置情報と取引要求情報に基づいて、現在地位置に近い場所に所在する店舗であって現時刻で取引要求に対応できる店舗を検索する。そして、店舗情報、現在地位置より店舗までの道順を示す地図情報を発信元の端末機器に提供する。これにより、利用者は効率的に店舗を利用することができる。
【０００３】
また、このように検索して見つけた店舗に設置された現金自動預払機を利用して現金を引き出す際には、バンクカード（キャッシュカード）が必要である。従って、キャッシュカードを持参していない場合、預金口座から現金を引き出すことができない。このため、キャッシュカードを持参し忘れた場合には不便である。そこで、キャッシュカードを所持していない場合においても現金引き出しに対応することのできる現金引き出しシステムが提案されている（例えば、特許文献２参照。）。このシステムでは、通信回線網を介して現金引き出しの申し込みがあると、少なくとも本人を確認した後、取引番号を発行する。そして、現金自動支払機から取引番号と予め付与された暗証番号が入力された際、現金自動支払機から現金の引き出しを許す。これにより、利用者の利便性が向上する。
【０００４】
【特許文献１】
特開２００２−２３６７６９号公報（第１頁）
【特許文献２】
特開２００１−２７３３９７号公報（第１頁）
【０００５】
【発明が解決しようとする課題】
しかし、特許文献１のように、店舗情報を取得していても、キャッシュカードを持参し忘れている場合には、現金自動預払機を利用することができないため、本来の目的を達成することはできない。
【０００６】
また、特許文献２のように、キャッシュカードがない場合においても、現金引出を許容するためにはそれに応じた安全性を確保する必要がある。
また、口座名義人が、他者に現金の引き出しの機会を提供したい場合もある。しかし、このような場合、口座名義人は、暗証番号等の預金口座に関する情報を、他者に無制限に開示することは望まないことが多い。
【０００７】
本発明は、上記問題点を解決するためになされたものであり、金融機関に開設された預金口座を利用して、キャッシュカードを用いることなく現金の入出金を行なうことができるバンキング処理方法及びバンキング処理プログラムを提供することである。
【０００８】
【課題を解決するための手段】
上記問題点を解決するために、請求項１に記載の発明は、現金の入出金可能な現金自動預払機に対応させて、端末識別子、設置場所住所に関するデータを含んで構成される現金自動預払機管理データを記録した現金自動預払機管理データ記憶部、取引依頼毎に、受付識別子、端末識別子、引出口座識別子、引出金額、ワンタイムパスワード及び取引予定時間に関するデータを含んで構成される取引条件管理データが記録される取引条件管理データ記憶部、及びネットワークを介して利用者の利用者端末に接続された管理コンピュータを用いてバンキング処理を行なう方法であって、前記管理コンピュータが、利用者端末から現在地の位置に関するデータを含む現金自動預払機検索要求を取得し、利用者の現金自動預払機の利用希望地域に基づいて、この地域の所定範囲に含まれる現金自動預払機を前記現金自動預払機管理データ記憶部から抽出する第１の段階と、前記現金自動預払機の所在情報を前記利用者端末に提供し、現金自動預払機の選択を促す第２の段階と、前記利用者端末から、利用者によって選択された現金自動預払機の端末識別子に関するデータを取得し、この現金自動預払機と現在地との距離を算出し、その距離を移動する場合の移動所要時間を算出し、この移動所要時間を現在時刻に加算することにより算出した到着時刻を取得し、前記利用者端末から、利用者が選択した預金口座識別子及び引出希望金額に関するデータが含まれる取引依頼を取得し、引出希望金額が大きくなれば短くするように設定された所定の関数を用いて、前記利用者端末から取得した引出希望金額に対応した取引許容時間を算出し、現在時刻、前記移動所要時間、前記取引許容時間を用いて取引予定時間を算出し、ワンタイムパスワードを生成し、選択された現金自動預払機の端末識別子、取引依頼に含まれる預金口座識別子、引出希望金額、算出した取引予定時間、生成したパスワードに関するデータを前記取引条件管理データ記憶部に記録する第３の段階と、取引予定時間、ワンタイムパスワードに関するデータが含まれる取引条件データを前記利用者端末に提供する第４の段階と、現金自動預払機から端末識別子、パスワード、受付時刻に関するデータを含むサービス要求を受信した場合、前記取引条件管理データ記憶部を用いて、この端末識別子が記録された取引条件管理データを抽出し、この取引条件管理データのワンタイムパスワードと前記サービス要求に含まれるパスワードとを照合し、前記サービス要求に含まれる受付時刻が前記取引条件管理データの取引予定時間内に含まれるかどうかを照合し、パスワードが一致し、受付時刻が取引予定時間内である場合、前記取引条件管理データの引出希望金額についての取引処理を実行する段階とを含むことを要旨とする。
【００１４】
請求項２に記載の発明は、請求項１に記載のバンキング処理方法において、前記利用者端末の所在位置の特定は、前記利用者端末が備えた位置測定手段を用いて行なうことを要旨とする。
【００１６】
請求項３に記載の発明は、請求項１又は２に記載のバンキング処理方法において、前記バンキング処理方法は、前記管理コンピュータが、前記取引予定時間に達しても取引が完了していない取引依頼を特定し、前記取引依頼を行なった利用者端末に通知を送信する段階をさらに含むことを要旨とする。
【００１７】
請求項４に記載の発明は、請求項１〜３のいずれか１項に記載のバンキング処理方法において、前記バンキング処理方法は、前記管理コンピュータが、前記取引が完了した場合、前記取引依頼を行なった利用者端末に通知を送信する段階をさらに含むことを要旨とする。
【００１８】
請求項５に記載の発明は、現現金の入出金可能な現金自動預払機に対応させて、端末識別子、設置場所住所に関するデータを含んで構成される現金自動預払機管理データを記録した現金自動預払機管理データ記憶部、取引依頼毎に、受付識別子、端末識別子、引出口座識別子、引出金額、ワンタイムパスワード及び取引予定時間に関するデータを含んで構成される取引条件管理データが記録される取引条件管理データ記憶部、及びネットワークを介して利用者の利用者端末に接続された管理コンピュータを用いてバンキング処理を行なうプログラムであって、前記管理コンピュータを、利用者端末から現在地の位置に関するデータを含む現金自動預払機検索要求を取得し、利用者の現金自動預払機の利用希望地域に基づいて、この地域の所定範囲に含まれる現金自動預払機を前記現金自動預払機管理データ記憶部から抽出する第１の手段と、前記現金自動預払機の所在情報を前記利用者端末に提供し、現金自動預払機の選択を促す第２の手段と、前記利用者端末から、利用者によって選択された現金自動預払機の端末識別子に関するデータを取得し、この現金自動預払機と現在地との距離を算出し、その距離を移動する場合の移動所要時間を算出し、この移動所要時間を現在時刻に加算することにより算出した到着時刻を取得し、前記利用者端末から、利用者が選択した預金口座識別子及び引出希望金額に関するデータが含まれる取引依頼を取得し、引出希望金額が大きくなれば短くするように設定された所定の関数を用いて、前記利用者端末から取得した引出希望金額に対応した取引許容時間を算出し、現在時刻、前記移動所要時間、前記取引許容時間を用いて取引予定時間を算出し、ワンタイムパスワードを生成し、選択された現金自動預払機の端末識別子、取引依頼に含まれる預金口座識別子、引出希望金額、算出した取引予定時間、生成したパスワードに関するデータを前記取引条件管理データ記憶部に記録する第３の手段と、取引予定時間、ワンタイムパスワードに関するデータが含まれる取引条件データを前記利用者端末に提供する第４の手段と、現金自動預払機から端末識別子、パスワード、受付時刻に関するデータを含むサービス要求を受信した場合、前記取引条件管理データ記憶部を用いて、この端末識別子が記録された取引条件管理データを抽出し、この取引条件管理データのワンタイムパスワードと前記サービス要求に含まれるパスワードとを照合し、前記サービス要求に含まれる受付時刻が前記取引条件管理データの取引予定時間内に含まれるかどうかを照合し、パスワードが一致し、受付時刻が取引予定時間内である場合、前記取引条件管理データの引出希望金額についての取引処理を実行する手段、として機能させることを要旨とする。
【００２４】
請求項６に記載の発明は、請求項５に記載のバンキング処理プログラムにおいて、前記利用者端末の所在位置の特定は、前記利用者端末が備えた位置測定手段を用いて行なうことを要旨とする。
【００２６】
請求項７に記載の発明は、請求項５又は６に記載のバンキング処理プログラムにおいて、前記バンキング処理プログラムは、前記管理コンピュータを、前記取引予定時間に達しても取引が完了していない取引依頼を特定し、前記取引依頼を行なった利用者端末に通知を送信する手段としてさらに機能させることを要旨とする。
【００２７】
請求項８に記載の発明は、請求項５〜７のいずれか１項に記載のバンキング処理プログラムにおいて、前記バンキング処理プログラムは、前記管理コンピュータを、前記取引が完了した場合、前記取引依頼を行なった利用者端末に通知を送信する手段としてさらに機能させることを要旨とする。
【００２８】
（作用）
請求項１又は５に記載の発明によれば、管理コンピュータが、利用者端末から取得したバンク端末の利用希望地域に基づいてバンク端末を抽出する。次に、前記バンク端末の利用条件を前記利用者端末に提供し、前記バンク端末の選択を促す。そして、選択されたバンク端末での取引依頼に関する取引条件を記録する。次に、前記バンク端末において取引を行なうための認証識別子を前記利用者端末に提供する。このため、利用者は認証識別子を用いてバンク端末において取引を行なうことができる。また、取引を行なうバンク端末は、利用希望地域内に設置された端末の中から、利用条件に基づいて利用者に選択させたものである。このため、利用者に選択の自由度を与えるとともに、より確実な取引を行なうことができる。
【００２９】
本発明によれば、前記利用条件には、前記バンク端末の設置場所、前記バンク端末を利用する場合の手数料、前記バンク端末の取引可能時間に関する条件の内、少なくとも１つ以上の条件を含める。このため、利用者は設置場所、前記バンク端末を利用する場合の手数料又は前記バンク端末の取引可能時間に基づいてバンク端末を選択することができる。
【００３０】
本発明によれば、前記取引条件には、前記バンク端末における取引金額に関する条件が含まれる。このため、予めバンク端末における取引金額を決めておくことができる。
【００３１】
本発明によれば、前記取引条件には、前記バンク端末において取引を許容する取引予定時間に関する条件が含まれる。このため、予めバンク端末における取引を行なうことができる時間を決めておくことができる。
【００３２】
本発明によれば、管理コンピュータが、前記利用者端末の所在位置を特定し、前記所在位置から前記バンク端末までの所要時間を算出する。そして、前記取引予定時間は、現在時刻と前記所要時間とに基づいて設定する。このため、バンク端末までの所要時間を考慮して、より正確に取引予定時間を設定することができる。
【００３３】
本発明によれば、管理コンピュータが、前記取引金額に基づいて取引許容時間を算出する。そして、前記取引予定時間は、現在時刻と前記取引許容時間とに基づいて設定する。このため、取引金額に応じて、安全性や効率性を考慮した取引許容時間を設定することができる。
【００３４】
請求項２又は６に記載の発明によれば、利用者端末の所在位置の特定は、前記利用者端末が備えた位置測定手段を用いて行なう。このため、利用者の手間を軽減しながら、管理コンピュータに対して、より効率的に所在位置に関する情報を提供できる。
【００３６】
請求項３又は７に記載の発明によれば、管理コンピュータが、前記取引予定時間に達しても取引が完了していない取引依頼を特定し、前記取引依頼を行なった利用者端末に通知を送信する。このため、利用者は取引予定時間の進行状況を把握することができる。
【００３７】
請求項４又は８に記載の発明によれば、前記管理コンピュータが、前記取引が完了した場合、前記取引依頼を行なった利用者端末に通知を送信する。このため、例えば、取引対象口座の名義人等の利用者は、取引状況を把握することができる。
【００３８】
【発明の実施の形態】
以下、本発明を具体化した実施形態を図１〜図１４に従って説明する。本実施形態では、利用者が、キャッシュカード等、金融機関から提供された本人認証用カードを用いないで、バンキングサービスを利用する場合に用いるバンキング処理方法及びバンキング処理プログラムとして説明する。ここでは、キャシュカードを持参していない利用者が現金自動預払機を利用して預金口座から現金を引き出す場合を想定する。この場合には、図１に示すように、利用者端末として携帯電話端末１０を用いる。
【００３９】
この携帯電話端末１０は、通常の電話通話機能の他に、電子メールの送受信や、各サーバとの間で通信を行なうためのデータ通信機能とを有する。この携帯電話端末１０は、データの送受信機能、データの表示機能等を実行するための各種プログラムを内蔵しており、これらのプログラムを実行することにより通信手段、表示手段としての機能が実現される。このため、携帯電話端末１０は、図示しない制御手段（ＣＰＵ）、メモリ手段（ＲＡＭ、ＲＯＭ等）等を備える。
【００４０】
また、この携帯電話端末１０は、図１に示すように、ダイヤル番号ボタン１１０の他に、表示部１０１、選択ボタン１０２、モード切り替えボタン１０３を有する。通常の電話モードからデータ通信モードへ切り替える場合には、モード切り替えボタン１０３を押す。表示部１０１には、携帯電話端末１０が受信したデータやポインタが表示される。また、選択ボタン１０２は、方向指示機能（ポインタ移動機能）とクリック機能とを有する。この選択ボタン１０２を用いて方向指示を行なうことによりポインタを移動させることができ、選択ボタン１０２を押す（クリック）ことによりポインタが示す項目を選択することができる。
【００４１】
また、携帯電話端末１０は、図１に示すように、ネットワークとしての携帯電話網Ｎを介して、バンキング処理管理システム２０に接続される。バンキング処理管理システム２０は、利用者に提供するサービスを管理するための各種データ処理を行なうコンピュータシステムである。このバンキング処理管理システム２０は、管理コンピュータ２１を備えている。
【００４２】
この管理コンピュータ２１は、携帯電話端末１０や、バンク端末としての現金自動預払機３０との間でのデータ送受信や、各種情報の管理を実行するためのデータの管理処理等を行なう。この管理コンピュータ２１は、図示しないＣＰＵ、ＲＡＭ、ＲＯＭ等を有し、後述する処理（第１の段階、第２の段階、第３の段階、第４の段階等を含む処理）を行なう。そのためのバンキング処理プログラムを実行することにより、管理コンピュータ２１は、第１の手段、第２の手段、第３の手段、第４の手段等として機能する。
【００４３】
さらにバンキング処理管理システム２０は、現金自動預払機管理データ記憶部２２、取引条件管理データ記憶部２３を備えている。
現金自動預払機管理データ記憶部２２には、図２に示すように、現金自動預払機（ＡＴＭ：automated-teller machine）に関する現金自動預払機管理データ２２０が記録されている。この現金自動預払機管理データ２２０は、本サービスに利用可能な現金自動預払機３０が設置された場合に記録される。現金自動預払機管理データ２２０は、現金自動預払機３０に対応させて、端末識別子、設置場所住所、店舗識別子、種別識別子、営業時間及び地図座標に関するデータを含んで構成される。
【００４４】
端末識別子データ領域には、各現金自動預払機３０を特定するための識別子に関するデータが記録される。
設置場所住所データ領域には、各現金自動預払機３０が設置された店舗の住所に関するデータが記録される。
【００４５】
店舗識別子データ領域には、この現金自動預払機３０が設置されている店舗を特定するためのデータが記録される。本実施形態では、この店舗識別子として、「ＡＡ銀行新宿支店」、「ＡＡ銀行東京都庁出張所」、「コンビニＡＢＣ新宿出張所」等の名称を用いる。
【００４６】
種別識別子データ領域には、この現金自動預払機３０が設置されている店舗に関する種別に関するデータが記録される。例えば、「当行端末」、「他行端末」、「コンビニエンスストア設置端末」等、店舗の属性に関するデータが記録される。この属性により現金自動預払機３０の利用手数料が異なる。
【００４７】
営業時間データ領域には、この現金自動預払機３０を利用して取引ができる取引可能時間に関するデータが記録される。
地図座標データ領域には、この現金自動預払機３０を地図上に表示する場合に用いる地図座標に関するデータが記録される。
【００４８】
取引条件管理データ記憶部２３には、図３に示すように、本サービスにおいて受け付けた取引依頼について、取引条件に関する取引条件管理データ２３０が記録されている。この取引条件管理データ２３０は、取引依頼を受け付けたときに設定される。取引条件管理データ２３０には、取引依頼毎に、受付識別子、端末識別子、引出口座識別子、引出金額、認証識別子としてのパスワード及び取引予定時間に関するデータを含んで構成される。
【００４９】
受付識別子データ領域には、受け付けた取引依頼を識別するためのデータが記録される。
端末識別子データ領域には、利用者が取引を行なう端末として指定された現金自動預払機を特定するためのデータが記録される。
【００５０】
引出口座識別子データ領域には、利用者が現金を引き出すために用いる預金口座（取引対象口座）を特定するための識別子に関するデータが記録される。本実施形態では、口座識別子データは、支店名、預金種目、口座番号に関するデータ等を含んで構成される。
【００５１】
引出金額データ領域には、取引対象（現金引出）を行なう取引金額に関するデータが記録される。
パスワードデータ領域には、この現金自動預払機３０を用いて現金を引き出す場合に用いるワンタイムパスワードに関するデータが記録される。
【００５２】
取引予定時間データ領域には、この現金自動預払機３０を用いて現金を引き出す取引予定時間に関するデータが記録される。本実施形態では、バンキング処理管理システム２０は、この取引予定時間のみ現金の引き出し（取引）を許容する。
【００５３】
さらに、バンキング処理管理システム２０は、図１に示すように、ネットワークを介して現金自動預払機３０との間でデータ通信を行なう。
上記のように構成されたシステムにおいて、本サービスを利用して現金の引き出しを行なう場合の処理手順を説明する。ここで、取引依頼の受付処理段階、現金の引出処理段階の順に説明する。
【００５４】
（取引依頼の受付処理段階）
まず、取引依頼の受付処理段階の処理を、図４、図５を用いて説明する。本サービスでは、まず、取引条件を登録する必要がある。このため、利用者は、携帯電話端末１０を用いてログイン要求を行なう（Ｓ１−１）。ここでは、携帯電話網Ｎを介して、バンキング処理管理システム２０にアクセスし、ログイン要求を送信する。
【００５５】
この要求を受信した管理コンピュータ２１は、ログイン画面データを、携帯電話網Ｎを介して携帯電話端末１０に送信する（Ｓ１−２）。
ログイン画面を受信した携帯電話端末１０の表示部１０１には、図７に示す表示画面５００が出力される（Ｓ１−３）。この表示画面５００には、携帯電話端末によるバンキングサービス（モバイルバンキングサービス）を利用するためのお客様番号及びパスワードの入力欄５０１が設けられている。ここで、お客様番号及びパスワードは、モバイルバンキングサービスの登録者に、予め提供されたユーザ認証用の識別子である。
【００５６】
ここで、表示画面５００の入力欄５０１に必要事項を入力し、送信ボタンを選択した場合、携帯電話端末１０はログインデータを、携帯電話網Ｎを介してバンキング処理管理システム２０に送信する（Ｓ１−４）。このログインデータには、入力欄５０１に入力されたお客様番号及びパスワードに関するデータに関するデータを含む。
【００５７】
ログインデータを受信したバンキング処理管理システム２０は、まずユーザ認証を行なう（Ｓ１−５）。具体的には、管理コンピュータ２１が、ログインデータに含まれるお客様番号、パスワードを用いて認証を行なう。
【００５８】
ユーザ認証が完了した場合、管理コンピュータ２１は、携帯電話網Ｎを介して携帯電話端末１０にメインメニュー画面データを送信する（Ｓ１−６）。
この画面データを受信した携帯電話端末１０の表示部１０１には、図７に示す表示画面５１０が出力される（Ｓ１−７）。この表示画面５１０には、金融機関が提供する各種サービスを選択するためのメニューボタン５１１が含まれる。
【００５９】
ここでは、カードレスバンキングサービスの５１１を選択し、決定ボタンを押す。この場合、携帯電話端末１０は、携帯電話網Ｎを介してカードレスバンキングサービス要求をバンキング処理管理システム２０に送信する（Ｓ１−８）。
【００６０】
この要求を受信した管理コンピュータ２１は、携帯電話網Ｎを介して携帯電話端末１０にカードレスバンキング画面データを送信する（Ｓ１−９）。
この画面データを受信した携帯電話端末１０の表示部１０１には、図８に示す表示画面５２０が出力される（Ｓ１−１０）。この表示画面５２０には、利用者が現金自動預払機３０を利用する地域を指定するための画面である。この表示画面５２０には、現在地（現在位置）を入力するための現在地設定欄５２１を含む。本実施形態では、利用者が現在地設定欄５２１の入力を行なう。さらに、本実施形態では、利用希望地域として現在位置付近又は目的地付近を設定することが可能であり、現在位置又は目的地付近の現金自動預払機３０を検索することができる。このため、表示画面５２０には、現在地付近検索ボタン５２２及び目的地付近検索ボタン５２３が含まれる。さらに、目的地付近の現金自動預払機３０を検索する場合に用いる目的地入力欄５２４を備える。
【００６１】
さらに、表示画面５２０には、現在時刻を表示する現在時刻欄５２５を含む。この現在時刻欄５２５には、携帯電話端末１０の内蔵時計から取得した時刻が表示される。
【００６２】
ここで、利用者は、現在地付近の現金自動預払機３０を検索する場合を想定し、現在地を現在地付近検索ボタン５２２に入力し、決定ボタンを選択する。
この場合、携帯電話端末１０は、携帯電話網Ｎを介して現金自動預払機検索要求をバンキング処理管理システム２０に送信する（Ｓ１−１１）。現在地付近検索ボタン５２２が選択された場合、現金自動預払機検索要求には、現在地の位置に関するデータが含まれる。一方、目的地付近検索ボタン５２３が選択された場合、現金自動預払機検索要求には、現在地の位置に関するデータとともに、目的地の位置に関するデータが含まれる。
【００６３】
この要求を受信した場合の処理を図５に従って説明する。まず、管理コンピュータ２１は、利用者の現在地又は目的地（利用希望地域）に基づいて現金自動預払機３０を抽出する。具体的には、この地域の所定範囲に含まれる現金自動預払機３０を、現金自動預払機管理データ記憶部２２に記録された現金自動預払機管理データ２２０の設置場所住所に基づいて抽出する。
【００６４】
そして、管理コンピュータ２１は、各現金自動預払機３０までの到着時刻を算出する（Ｓ２−１）。具体的には、まず、管理コンピュータ２１は、現金自動預払機検索要求に含まれる位置データに基づいて、現在地又は目的地付近の現金自動預払機３０を検索する。そして、抽出した現金自動預払機３０毎に現在地との距離を算出し、その距離を移動する場合の移動所要時間を算出する。そして、管理コンピュータ２１は、この移動所要時間を現在時刻に加算することにより到着時刻を算出する。
【００６５】
次に、管理コンピュータ２１は、到着時刻に利用可能な現金自動預払機３０を抽出する（Ｓ２−２）。具体的には、現金自動預払機管理データ記憶部２２に記録された営業時間を参照し、営業時間内に到着できる現金自動預払機３０を抽出する。
【００６６】
そして、管理コンピュータ２１は、携帯電話網Ｎを介して携帯電話端末１０に、抽出した現金自動預払機３０に関しての現金自動預払機リストを送信する（Ｓ２−３）。
【００６７】
この現金自動預払機リストを受信した携帯電話端末１０の表示部１０１には、図８に示す表示画面５３０が出力される（Ｓ２−４）。この表示画面５３０には、利用者が希望する地域の現金自動預払機３０を選択するための画面である。この表示画面５３０には、現金自動預払機３０を選択するための選択欄５３１を含む。この選択欄５３１には、現金自動預払機管理データ２２０から抽出した利用条件に関する情報に含まれる。本実施形態では、利用条件として、設置場所住所、店舗識別子（店名）、営業時間、及び種別識別子に基づいて算出した利用手数料に関する情報を用いる。
【００６８】
さらに、この選択欄５３１には、現在地又は目的地からの距離に関する情報及び各現金自動預払機３０の場所についての地図を表示する地図表示ボタン５３２を含む。ここで、設置場所住所や現在地又は目的地からの距離、地図は、現金自動預払機（バンク端末）に関する情報として用いられる。
【００６９】
この地図表示ボタン５３２を選択した場合、携帯電話端末１０の表示部１０１には、図９に示す地図表示５４０が出力される。ここでは、「新宿支店」に関する地図表示ボタン５３２を選択した場合を想定する。この地図表示５４０には、現金自動預払機３０の種別毎に異なるシンボルが表示される。例えば、「当行端末」の現金自動預払機３０に関しては丸印、「他行端末」の現金自動預払機３０に関しては三角印、「コンビニエンスストア設置端末」の現金自動預払機３０に関しては四角印で表示される。
【００７０】
このように、利用者は、地図表示５４０を参照しながら、現金自動預払機３０を選択し、決定ボタンを押す。この場合、携帯電話端末１０は、携帯電話網Ｎを介して、選択された現金自動預払機３０の端末識別子に関するデータをバンキング処理管理システム２０に送信する（Ｓ２−５）。
【００７１】
このデータを受信した管理コンピュータ２１は、利用者に対して携帯電話網Ｎを介して携帯電話端末１０に、引出口座確認の画面データを送信する（Ｓ２−６）。
【００７２】
この画面データを受信した携帯電話端末１０の表示部１０１には、引出口座、引出金額を特定するための引出口座確認画面が出力される（Ｓ２−７）。本実施形態では、まず図１０に示す表示画面５５０が出力される。この表示画面５５０には、引出口座選択欄５５１が含まれる。この引出口座選択欄５５１には、この利用者が保有する預金口座の一覧が表示され、この預金口座の中から引出口座を選択することができる。
【００７３】
利用者が、この一覧の中から引出口座を選択した場合、携帯電話端末１０の表示部１０１には、図１０に示す表示画面５６０が出力される。この表示画面５６０には、引出金額入力欄５６１が含まれる。この引出金額入力欄５６１を用いて、この利用者が引き出しを希望する金額を入力することができる。
【００７４】
ここで、利用者は、引出金額入力欄５６１に金額を入力し、決定ボタンを選択する。この場合、携帯電話端末１０は、携帯電話網Ｎを介して取引依頼をバンキング処理管理システム２０に送信する（Ｓ２−８）。この取引依頼には、利用者が選択した預金口座識別子及び引出希望金額に関するデータが含まれる。
【００７５】
この取引依頼を受信した管理コンピュータ２１は、まず取引予定時間を算出する（Ｓ２−９）。具体的には、管理コンピュータ２１は、所定の関数を用いて、引出希望金額に対応した取引許容時間を算出する。この取引許容時間は、引出希望金額が大きくなれば短くするように設定される。本実施形態では、例えば、３万円未満の場合には３０分間、３万円〜１０万円の場合には２０分間、１０万円以上の場合には１０分間を設定する。
【００７６】
そして、管理コンピュータ２１は、現在時刻、移動に要する時間、取引許容時間を用いて取引予定時間を算出する。本実施形態では、現在時刻として「１３時２０分」、移動所要時間として「５分」、取引許容時間として「３０分」を用いて、取引予定時間として「１３時２５分〜１３時５５分」を設定する。
【００７７】
次に、管理コンピュータ２１は、取引条件データを取引条件管理データ記憶部２３に記録する（Ｓ２−１０）。この場合、まず、管理コンピュータ２１は、ワンタイムパスワードを生成する。そして、管理コンピュータ２１は、選択された現金自動預払機３０の端末識別子、取引依頼に含まれる預金口座識別子、引出希望金額、算出した取引予定時間、生成したパスワードに関するデータを含む取引条件管理データ２３０を取引条件管理データ記憶部２３に記録する。
【００７８】
次に、管理コンピュータ２１は、携帯電話網Ｎを介して携帯電話端末１０に取引条件データを送信する（Ｓ２−１１）。この取引条件データには、取引予定時間、ワンタイムパスワードに関するデータが含まれる。
【００７９】
この取引条件データを受信した携帯電話端末１０は、取引条件を表示部１０１に出力する（Ｓ２−１２）。まず、携帯電話端末１０の表示部１０１には、図１１に示す表示画面５７０が出力される。この表示画面５７０には、ワンタイムパスワード表示欄５７１が含まれる。このワンタイムパスワードは、利用者が現金自動預払機３０を利用する場合に用いる。
【００８０】
「次へ」のボタンを押した場合、携帯電話端末１０の表示部１０１には、図１１に示す表示画面５８０が出力される。この表示画面５８０には、取引予定時間表示欄５８１が含まれる。この取引予定時間は、利用者がワンタイムパスワードを用いて、現金自動預払機３０から現金を引き出すことが可能な時間である。
【００８１】
なお、この取引予定時間は変更することができる。この場合、利用者は、希望する時間を取引予定時間表示欄５８１に入力し、確認ボタンを押す。携帯電話端末１０は、取引予定時間表示欄５８１において変更された取引予定時間をバンキング処理管理システム２０に送信する。管理コンピュータ２１は、変更された取引予定時間を取引条件管理データ記憶部２３に記録する。
【００８２】
（現金の引出処理段階）
次に、現金の引出処理段階の処理を、図６に従って説明する。利用者は、選択した現金自動預払機３０が設置された店舗に向かう。現金自動預払機３０のディスプレイには、図１２に示す表示画面６００が出力されている。この表示画面６００は、金融機関が提供するサービスに関してメニュー項目が含まれる。ここでは、この中から「カードレスバンキング」の項目ボタン６０１を選択する。この場合、現金自動預払機３０のディスプレイには、図１３に示す表示画面６１０が出力される。この表示画面６１０には、カードレスバンキングサービスを利用するためのワンタイムパスワードの入力欄６１１が含まれる。利用者は、この入力欄６１１に携帯電話端末１０で受信したワンタイムパスワードを入力する。本実施形態では、図１１の表示画面５７０に表示された「０７１４０７００」を用いる。そして、確認ボタン６１２を押した場合、現金自動預払機３０はサービス要求をバンキング処理管理システム２０に送信する。バンキング処理管理システム２０は、ネットワークを介してサービス要求を受信する（Ｓ３−１）。このサービス要求には、サービスを受け付けた現金自動預払機３０の端末識別子、入力欄６１１に入力されたワンタイムパスワード、受付時刻に関するデータが含まれる。
【００８３】
まず、管理コンピュータ２１は、現金自動預払機３０の端末識別子に基づいて取引条件管理データ記憶部２３から取引条件管理データ２３０を検索する（Ｓ３−２）。取引条件管理データ２３０を抽出できなかった場合（ステップ（Ｓ３−３）において「Ｎｏ」の場合）、管理コンピュータ２１は取引を拒否する（Ｓ３−４）。そして、その旨を現金自動預払機３０に通知し、サービス提供を終了する。
【００８４】
一方、取引条件管理データ２３０を抽出できた場合（ステップ（Ｓ３−３）において「Ｙｅｓ」の場合）、管理コンピュータ２１はサービス要求に含まれるワンタイムパスワードと、取引条件管理データ２３０に含まれるパスワードとを照合する（Ｓ３−５）。ワンタイムパスワードの照合ができた場合（ステップ（Ｓ３−５）において「Ｙｅｓ」の場合）、管理コンピュータ２１は取引予定時間の照合を行なう（Ｓ３−６）。具体的には、サービス要求に含まれる受付時刻が、取引条件管理データ２３０の取引予定時間内に含まれるかどうかを照合する。
【００８５】
受付時刻が取引予定時間内である場合（ステップ（Ｓ３−６）において「Ｙｅｓ」の場合）、管理コンピュータ２１は取引条件に基づいて取引処理を実行する（Ｓ３−７）。ここでは、２万円の現金引出処理を行なう。具体的には、管理コンピュータ２１は、取引条件管理データ２３０において指定された引出口座の残高を２万円減額する。
【００８６】
そして、管理コンピュータ２１は、現金自動預払機３０に対して取引処理結果を通知する（Ｓ３−８）。この場合、現金自動預払機３０のディスプレイには、図１４に示す表示画面６２０が出力され、現金（２万円）を利用者に提供する。さらに、管理コンピュータ２１は、取引条件管理データ２３０に含まれる引出口座識別子に基づいて、図示しない記憶部から預金口座の名義人の電子メールアドレスを特定し、取引処理を完了したことを通知する。さらに、管理コンピュータ２１は取引処理を完了した取引条件管理データ２３０を削除する。
【００８７】
なお、パスワードを照合できなかった場合（ステップ（Ｓ３−５）において「Ｎｏ」の場合）、受付時刻が取引予定時間外である場合（ステップ（Ｓ３−６）において「Ｎｏ」の場合）にも、管理コンピュータ２１は、上記ステップ（Ｓ３−３）と同様に取引を拒否する（Ｓ３−４）。以上により、現金の引出処理についての説明を終了する。
【００８８】
以上、本実施形態によれば、以下に示す効果を得ることができる。
・ 上記実施形態では、利用する現金自動預払機３０が選択された場合、管理コンピュータ２１は、携帯電話端末１０に取引条件データを送信する。この取引条件データは、ワンタイムパスワードに関するデータを含む。一定の条件の下、ワンタイムパスワードの照合ができた場合、管理コンピュータ２１は取引条件に基づいて取引処理を実行する。このため、利用者はキャッシュカードを持ち合わせていない場合においても、預金口座から現金を引き出すことができる。
【００８９】
・ 上記実施形態では、管理コンピュータ２１は、一定の条件の下、ワンタイムパスワードの照合ができた場合、管理コンピュータ２１は取引条件に基づいて取引処理を実行する。このワンタイムパスワードは認証識別子として、この取引に関してのみ使用できる。このため、恒久的な口座情報の漏洩を抑制できる。
【００９０】
・ 上記実施形態では、バンキング処理管理システム２０が受信するサービス要求には、サービスを受け付けた現金自動預払機３０の端末識別子に関するデータが含まれる。管理コンピュータ２１は、現金自動預払機３０の端末識別子に基づいて取引条件管理データ記憶部２３から取引条件管理データ２３０を検索する。そして、取引条件管理データ２３０がない場合、管理コンピュータ２１は取引を拒否する。このため、ワンタイムパスワードを使用できる現金自動預払機３０を限定することができる。キャッシュカード等のハードウエアを用いて本人認証を行なう場合と異なり、ワンタイムパスワードは漏洩する可能性があり、比較的セキュリティが低い。従って、特定の現金自動預払機３０での取引を許容することにより、取引の安全性を向上できる。
【００９１】
・ 上記実施形態では、管理コンピュータ２１は取引予定時間の照合を行なう。具体的には、サービス要求に含まれる受付時刻が、取引条件管理データ２３０の取引予定時間内に含まれるかどうかを照合する。受付時刻が取引予定時間内である場合、管理コンピュータ２１は取引条件に基づいて取引処理を実行する。ここでは、２万円の現金引出処理を行なう。具体的には、管理コンピュータ２１は、取引条件管理データ２３０において指定された引出口座の残高を２万円減額する。このため、ワンタイムパスワードを使用できる時間を限定することができる。ワンタイムパスワードは、キャッシュカード等に比べセキュリティが低い。従って、特定の現金自動預払機３０での取引を行なう時間を限定することにより、取引の安全性を向上できる。すなわち、場所と時間とを限定することにより、利用者の知らない間にワンタイムパスワードを使用される危険を低減できる。
【００９２】
・ 上記実施形態では、管理コンピュータ２１は、所定の関数を用いて、引出希望金額に対応した取引許容時間を算出する。この取引許容時間は、引出希望金額が大きくなれば、短くするように設定される。金額が大きくなるとリスクが高くなるが、このような取引を行なうことができる時間を限定することができる。従って、ワンタイムパスワードを用いての取引に関する安全性を、向上させることができる。
【００９３】
・ 上記実施形態では、管理コンピュータ２１は、現金自動預払機検索要求に含まれる位置データに基づいて、現在地又は目的地付近の現金自動預払機３０を検索する。そして、抽出した現金自動預払機３０毎に現在地との距離を算出し、その距離を移動する場合の移動所要時間を算出する。そして、管理コンピュータ２１は、この移動所要時間を現在時刻に加算することにより到着時刻を算出する。そして、管理コンピュータ２１は、到着時刻に利用可能な現金自動預払機３０を抽出する。このため、利用者の利便性の向上を図ることができる。
【００９４】
・ 上記実施形態では、現金自動預払機管理データ記憶部２２には、現金自動預払機に関する現金自動預払機管理データ２２０が記録されている。この現金自動預払機管理データ２２０は、現金自動預払機３０毎に、種別識別子に関するデータを含んで構成される。このため、表示画面５３０には、この種別識別子に基づいて算出した手数料に関する情報を利用者に提供できる。従って、利用者は、距離と手数料とを勘案して現金自動預払機３０を選択することができる。また、管理コンピュータ２１は、種別識別子に基づいて、地図表示５４０には、現金自動預払機３０の種別毎に異なるシンボルを表示することができる。
【００９５】
・ 上記実施形態では、携帯電話端末１０の表示部１０１に出力された表示画面５２０は、利用者が現金自動預払機３０を利用する地域を指定するための画面である。ここで、現在地付近検索ボタン５２２及び目的地付近検索ボタン５２３を用いて、利用者は、現在位置付近又は目的地付近の現金自動預払機３０を検索することができる。このため、利用者の選択できる現金自動預払機３０の自由度を高くし、利便性の向上を図ることができる。
【００９６】
・ 上記実施形態では、管理コンピュータ２１は、取引条件管理データ２３０に含まれる引出口座識別子に基づいて預金口座の名義人の電子メールアドレスを特定し、取引を完了したことを通知する。これにより、預金口座名義人は、取引依頼の進捗を把握することができる。
【００９７】
なお、上記実施形態は、以下の態様に変更してもよい。
・ 上記実施形態では、利用者端末として携帯電話端末１０を用いる。利用者端末は携帯電話端末１０に限られるものではなく、ＰＤＡ等のモバイルコンピュータ端末、カーナビゲーション端末を用いてもよい。また、デスクトップコンピュータ端末を利用することも可能である。
【００９８】
・ 上記実施形態では、利用者に現金自動預払機３０の選択を促すために、携帯電話端末１０の表示部１０１には、表示画面５３０が出力される。この表示画面５３０には、現金自動預払機３０を選択するための選択欄５３１を含む。この選択欄５３１には、利用条件として、店舗識別子（店名）、営業時間、及び種別識別子に基づいて算出した利用手数料に関する情報が表示される。また、表示画面５３０には、バンク端末の設置場所に関する情報として、設置場所住所や、現在地又は目的地からの距離が表示される。利用条件はこれらに限られるものではなく、これらの一部や他の組み合わせを用いてもよい。
【００９９】
・ 上記実施形態では、取引条件管理データ記憶部２３には、本サービスにおいて受け付けた取引依頼について、取引条件に関する取引条件管理データ２３０が記録されている。この取引条件管理データ２３０には、取引依頼毎に、受付識別子、端末識別子、引出口座識別子、引出金額、認証識別子としてのパスワード及び取引予定時間に関するデータを含んで構成される。取引条件はこれらに限られるものではなく、これらの一部や他の組み合わせを用いてもよい。例えば、現金を引き出す際の金種（紙幣・貨幣の組み合わせ）の条件を含めてもよい。これにより、予め取引条件を設定することができ、効率的に現金自動預払機３０を利用することができる。
【０１００】
・ 上記実施形態では、キャシュカードを持参していない利用者が現金自動預払機を利用して預金口座から現金を引き出す場合を想定する。取引はこれに限られるものではなく、現金の預入等に用いてもよい。
【０１０１】
・ 上記実施形態では、管理コンピュータ２１は、一定の条件の下、ワンタイムパスワードの照合ができた場合、管理コンピュータ２１は取引条件に基づいて取引処理を実行する。これに代えて、この認証識別子として恒久的なパスワードを提供してもよい。この場合には、取引予定時間と現金自動預払機３０の特定により、取引場所と時間を限定する。これにより、管理コンピュータ２１の生成負荷を軽減できる。
【０１０２】
・ 上記実施形態では、取引依頼を行なった利用者自身が、現金自動預払機３０を用いて現金の引き出しを行なう。これに代えて、取引依頼を行なった者と、引出者とが異なってもよい。例えば、現金の必要になった外出者（現金必要者）が、在宅者（取引依頼者）に電話等を用いて取引依頼を指示してもよい。この場合も、取引依頼者が現金必要者から現在地を聞き出し、表示画面５２０の現在地設定欄５２１に現金必要者の現在地を入力する。そして、取引依頼者が、現金必要者に、利用できる現金自動預払機３０、ワンタイムパスワード、取引予定時間を伝える。このように、現金を引き出すために必要な情報を、電話等を用いて現金必要者に提供することができる。さらに、この場合、ワンタイムパスワードを用いるため、取引依頼者は現金必要者に対して預金口座番号等の口座情報を提供する必要がない。このため、自身の預金口座を用いて他者に一時的に現金引出の機会を与えることができる。
【０１０３】
・ 上記実施形態では、管理コンピュータ２１は取引処理を完了した取引条件管理データ２３０を削除する。これに加えて、前記管理コンピュータが、前記取引予定時間に達しても取引が完了していない取引条件管理データ２３０を抽出し、携帯電話端末１０にその旨の通知を送信してもよい。これにより、利用者はワンタイムパスワードの有効期限が終了したことを把握することができる。
【０１０４】
・ 上記実施形態では、管理コンピュータ２１は取引処理を完了した取引条件管理データ２３０を削除する。これに加えて、前記管理コンピュータが、前記取引予定時間の所定時間前に達しても取引が完了していない取引条件管理データ２３０を抽出し、携帯電話端末１０にその旨の通知を送信してもよい。これにより、利用者は、利用者は取引予定時間の終了が迫っていることを把握することができる。
【０１０５】
・ 上記実施形態では、利用者が、表示画面５２０の現在地設定欄５２１に、現在地の入力を行なう。これに代えて、自動的に設定されるようにしてもよい。具体的には、位置測定手段として、全地球測位システム（ＧＰＳ：Global Positioning System ）や位置情報提供サービス（PHS Location Search Service ）等を利用して携帯電話端末１０が現在位置を取得してもよい。これにより、効率的に現在地付近の現金自動預払機３０を検索することができる。また、目的地付近の現金自動預払機３０を検索する場合においても、より正確な到着時刻を算出することができる。
【０１０６】
・ 上記実施形態では、利用者が、表示画面５２０の現在地設定欄５２１に、現在地の入力を行なう。これに代えて、所在地に関する関連情報を用いて所在位置を検索し、所在位置を特定してもよい。例えば、電話番号や店名等のキーワードを用いて現在地の特定を行なう。具体的には、利用者が特定の商店内にいる場合、この商店の電話番号や、商店名を現在地設定欄５２１に入力する。この場合、管理コンピュータ２１は、このキーワードを利用して所在地を特定する。これにより、利用者の利便性を向上することができる。
【０１０７】
【発明の効果】
以上詳述したように、本発明によれば、金融機関に開設された預金口座を利用して、キャッシュカードを用いることなく現金の入出金を行なうことができるサービスを提供することができることができる。
【図面の簡単な説明】
【図１】 本発明の実施形態のシステム概略図。
【図２】 現金自動預払機管理データ記憶部に記録されたデータの説明図。
【図３】 取引条件管理データ記憶部に記録されたデータの説明図。
【図４】 本実施形態の処理手順の説明図。
【図５】 本実施形態の処理手順の説明図。
【図６】 本実施形態の処理手順の説明図。
【図７】 携帯電話端末に表示された表示画面の説明図。
【図８】 携帯電話端末に表示された表示画面の説明図。
【図９】 携帯電話端末に表示された表示画面の説明図。
【図１０】 携帯電話端末に表示された表示画面の説明図。
【図１１】 携帯電話端末に表示された表示画面の説明図。
【図１２】 現金自動預払機に表示された表示画面の説明図。
【図１３】 現金自動預払機に表示された表示画面の説明図。
【図１４】 現金自動預払機に表示された表示画面の説明図。
【符号の説明】
１０…利用者端末としての携帯電話端末、２１…管理コンピュータ、２２…現金自動預払機管理データ記憶部、２３…取引条件管理データ記憶部、３０…バンク端末としての現金自動預払機。

Claims (8)

1. 現金の入出金可能な現金自動預払機に対応させて、端末識別子、設置場所住所に関するデータを含んで構成される現金自動預払機管理データを記録した現金自動預払機管理データ記憶部、
   取引依頼毎に、受付識別子、端末識別子、引出口座識別子、引出金額、ワンタイムパスワード及び取引予定時間に関するデータを含んで構成される取引条件管理データが記録される取引条件管理データ記憶部、
   及びネットワークを介して利用者の利用者端末に接続された管理コンピュータを用いてバンキング処理を行なう方法であって、
   前記管理コンピュータが、
   利用者端末から現在地の位置に関するデータを含む現金自動預払機検索要求を取得し、利用者の現金自動預払機の利用希望地域に基づいて、この地域の所定範囲に含まれる現金自動預払機を前記現金自動預払機管理データ記憶部から抽出する第１の段階と、
   前記現金自動預払機の所在情報を前記利用者端末に提供し、現金自動預払機の選択を促す第２の段階と、
   前記利用者端末から、利用者によって選択された現金自動預払機の端末識別子に関するデータを取得し、
   この現金自動預払機と現在地との距離を算出し、その距離を移動する場合の移動所要時間を算出し、この移動所要時間を現在時刻に加算することにより算出した到着時刻を取得し、
   前記利用者端末から、利用者が選択した預金口座識別子及び引出希望金額に関するデータが含まれる取引依頼を取得し、
   引出希望金額が大きくなれば短くするように設定された所定の関数を用いて、前記利用者端末から取得した引出希望金額に対応した取引許容時間を算出し、
   現在時刻、前記移動所要時間、前記取引許容時間を用いて取引予定時間を算出し、
   ワンタイムパスワードを生成し、選択された現金自動預払機の端末識別子、取引依頼に含まれる預金口座識別子、引出希望金額、算出した取引予定時間、生成したパスワードに関するデータを前記取引条件管理データ記憶部に記録する第３の段階と、
   取引予定時間、ワンタイムパスワードに関するデータが含まれる取引条件データを前記利用者端末に提供する第４の段階と、
   現金自動預払機から端末識別子、パスワード、受付時刻に関するデータを含むサービス
   要求を受信した場合、前記取引条件管理データ記憶部を用いて、この端末識別子が記録された取引条件管理データを抽出し、この取引条件管理データのワンタイムパスワードと前記サービス要求に含まれるパスワードとを照合し、前記サービス要求に含まれる受付時刻が前記取引条件管理データの取引予定時間内に含まれるかどうかを照合し、
   パスワードが一致し、受付時刻が取引予定時間内である場合、前記取引条件管理データの引出希望金額についての取引処理を実行する段階と
   を含むことを特徴とするバンキング処理方法。
2. 前記利用者端末の所在位置の特定は、前記利用者端末が備えた位置測定手段を用いて行なうことを特徴とする請求項１に記載のバンキング処理方法。
3. 前記バンキング処理方法は、
   前記管理コンピュータが、
   前記取引予定時間に達しても取引が完了していない取引依頼を特定し、
   前記取引依頼を行なった利用者端末に通知を送信する段階をさらに含むことを特徴とする請求項１又は２に記載のバンキング処理方法。
4. 前記バンキング処理方法は、
   前記管理コンピュータが、前記取引が完了した場合、前記取引依頼を行なった利用者端末に通知を送信する段階をさらに含むことを特徴とする請求項１〜３のいずれか１項に記載のバンキング処理方法。
5. 現金の入出金可能な現金自動預払機に対応させて、端末識別子、設置 場所住所に関するデータを含んで構成される現金自動預払機管理データを記録した現金自動預払機管理データ記憶部、
   取引依頼毎に、受付識別子、端末識別子、引出口座識別子、引出金額、ワンタイムパスワード及び取引予定時間に関するデータを含んで構成される取引条件管理データが記録される取引条件管理データ記憶部、
   及びネットワークを介して利用者の利用者端末に接続された管理コンピュータを用いてバンキング処理を行なうプログラムであって、
   前記管理コンピュータを、
   利用者端末から現在地の位置に関するデータを含む現金自動預払機検索要求を取得し、利用者の現金自動預払機の利用希望地域に基づいて、この地域の所定範囲に含まれる現金自動預払機を前記現金自動預払機管理データ記憶部から抽出する第１の手段と、
   前記現金自動預払機の所在情報を前記利用者端末に提供し、現金自動預払機の選択を促す第２の手段と、
   前記利用者端末から、利用者によって選択された現金自動預払機の端末識別子に関するデータを取得し、
   この現金自動預払機と現在地との距離を算出し、その距離を移動する場合の移動所要時間を算出し、この移動所要時間を現在時刻に加算することにより算出した到着時刻を取得し、
   前記利用者端末から、利用者が選択した預金口座識別子及び引出希望金額に関するデータが含まれる取引依頼を取得し、
   引出希望金額が大きくなれば短くするように設定された所定の関数を用いて、前記利用者端末から取得した引出希望金額に対応した取引許容時間を算出し、
   現在時刻、前記移動所要時間、前記取引許容時間を用いて取引予定時間を算出し、
   ワンタイムパスワードを生成し、選択された現金自動預払機の端末識別子、取引依頼に含まれる預金口座識別子、引出希望金額、算出した取引予定時間、生成したパスワードに関するデータを前記取引条件管理データ記憶部に記録する第３の手段と、
   取引予定時間、ワンタイムパスワードに関するデータが含まれる取引条件データを前記利用者端末に提供する第４の手段と、
   現金自動預払機から端末識別子、パスワード、受付時刻に関するデータを含むサービス要求を受信した場合、前記取引条件管理データ記憶部を用いて、この端末識別子が記録された取引条件管理データを抽出し、この取引条件管理データのワンタイムパスワードと前
   記サービス要求に含まれるパスワードとを照合し、前記サービス要求に含まれる受付時刻が前記取引条件管理データの取引予定時間内に含まれるかどうかを照合し、
   パスワードが一致し、受付時刻が取引予定時間内である場合、前記取引条件管理データの引出希望金額についての取引処理を実行する手段
   として機能させることを特徴とするバンキング処理プログラム。
6. 前記利用者端末の所在位置の特定は、前記利用者端末が備えた位置測定手段を用いて行なうことを特徴とする請求項５に記載のバンキング処理プログラム。
7. 前記バンキング処理プログラムは、
   前記管理コンピュータが、
   前記取引予定時間に達しても取引が完了していない取引依頼を特定し、
   前記取引依頼を行なった利用者端末に通知を送信する手段としてさらに機能させることを特徴とする請求項５又は６に記載のバンキング処理プログラム。
8. 前記バンキング処理プログラムは、
   前記管理コンピュータが、前記取引が完了した場合、前記取引依頼を行なった利用者端末に通知を送信する手段としてさらに機能させることを特徴とする請求項５〜７のいずれか１項に記載のバンキング処理プログラム。

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